在讨论借款途径之前，我们需要弄清征信黑花如何显现出来。一般情况下，个人征信报告上不会直接出现“黑户”的字样，而是用具体的记录来体现的。最典型的特征就是出现了连续三个月逾期还款或者两年内累计六次以上的情况。“呆账”、“代偿”等字眼在征信报告中被标注出来的话，那它就不仅仅是黑色预警了，更是信用黑名单的状态。当您打印出详版征信报告时，看到密密麻麻的红色逾期数字以及特殊的交易状态说明的时候，这就意味着您的信用状况已经严重受损了，在正规银行体系里的借贷大门几乎要关闭了。
在传统的金融机构大门关上门之后，很多急需资金的朋友把目光投向了所谓的黑户下款平台。要清楚地知道的是，市场上打着“百分百下款”旗号的广告很多都有欺诈的风险，但是也有门槛低、审核方式灵活的一些借贷渠道存在。以下列出了几类征信受损后仍然有机会尝试使用的平台以及它们的额度和期限：
第一类是持牌消费金融公司的特惠贷产品部分持牌机构比如马上消费金融、中原消费金融等，旗下有不同的风险定价产品线。虽然它们接入了央行征信系统，但是对于已经出现过“花”的用户而言，并不一定就会被归入“黑”，因此会有一定的机会会出现一些“大浪淘沙”式的放款情况。额度一般为1000元至5000元之间，期限3-12个月，年化利率在24%-36%左右。该类平台有时会出水放贷，但是很不稳定。
第二类是正规网贷平台的“会员版”或者“极速贷”例如360借条、拍拍贷等老牌平台。征信黑名单上的人直接申请常规额度很难通过，但是部分平台会有针对老用户“提额”或者“二次贷款”的机会。如果您之前在该平台上有过良好的还款记录的话，即使现在的信用状况变差了，系统风控模型也会根据您在平台内部的行为数据来给您做小额授信。一般为500元至2000元左右的额度、期限较短、大概7-30天左右也就是俗称的“短期周转”。
第三类是极融借款、榕树贷款等助贷平台这些平台本身不放贷，只是作为中介把用户介绍给资金方。由于合作的资金方很多，其中不乏一些可以接受高风险用户的中小贷公司或者信托机构。提交完资料之后系统就会进行全网比对额度波动大，在500元到10000元左右之间，期限比较自由。
第四类是分期购物平台趣分期、分期乐等平台，对纯现金借贷的审核比较严格，而购买电子产品时的分期则较为宽松。征信黑户可以尝试申请手机、电脑等商品的分期额度，在拿到货之后变现。这种方式成本高，包括商品溢价和分期手续费，并且现在很多分期公司都接入了征信系统，2024年成功率已经下降很多。
第五类是小额、短时应急贷款市场上有一些不走征信的小额贷款产品，比如一些借条平台或者私人放贷。该类产品的额度很小，在500元到1000元左右之间，并且只有一周或者是两周的期限。虽然门槛低，但是通常会收取很高的“砍头息”，并且存在暴力催收的风险，属于高利贷的一种，一般不建议接触，容易被卷入债务陷阱之中。
关于用户的评价褒贬不一。部分用户称：“在走投无路的时候，助贷平台找到一家小贷公司，在利息较高的情况下解决了燃眉之急，借了3000元一个月还清。”但是也有很多用户的评价是这样的：申请了好几个网贷平台都被拒绝了，并且没有获得贷款，反而把征信查询次数给弄花了，手机号也被各种骚扰电话轰炸。黑户下款的成功率极低并且风险很大。
对于这些平台，我们要进行客观分析优缺点优点是：门槛较低，为征信受损的人群带来一线希望；审核速度很快，在几分钟之内就可以得到结果，并且最快当天可以到账。缺点很明显：利息和费用高得惊人，综合年化利率常常接近法定红线；额度小，不能解决大额债务的问题；而且存在信息泄露的风险，容易被诈骗。
在此特别提醒广大用户注意以下几点注意事项首先不要轻信强开额度、洗白征信的广告，这些都是骗子设置好的圈套；其次，在借款之前一定要算好自己能拿到的钱以及总的还款额，并且要警惕砍头息的情况出现；最后也是最重要的一点就是借钱是为了应急周转而不是用来偿还债务或者进行贷款消费。
以下是用户经常提出的问题及答案：
征信不好可以申请贷款吗？
答：正常的申请被拒绝不会起诉，但是提供虚假资料骗取贷款的话就触犯了法律。
问：这些平台是否会上征信？
大部分正规平台都会上征信，黑户申请虽然难，但是每次申请都会在征信中留下一条“贷款审批”的查询记录，进一步弄花征信。
问：借款之后无法还款应该怎么办？
建议积极和平台沟通延期或者分期付款的问题，不要出现失联的情况。遇到非法催收可以保留证据并举报给金融监管部门。
