征信“花了”在现在的网贷市场里，意味着申请之路布满荆棘，并不等于完全没有下款的可能。对于芸豆借款这个平台来说，它一般对接的是小额贷款公司或者助贷机构等小金融机构，审核条件比银行宽松很多。虽然征信黑花是一个很大的减分项，但是如果申请人目前有稳定的还款能力的话（例如工资流水稳定、社保缴纳），那么系统在综合评估的时候仍然有一线通过的可能。重点就是申请者要显示出足够的偿债能力来抵消信用瑕疵所导致的风险。
除了芸豆借款之外，市场上确实有一些对征信要求很低甚至不需要查征信的借贷产品，尤其是针对刚满18岁的大学生或者新人。以下是五个相对容易下款的平台分析：
1. 极速花：该平台主打“秒批秒到”，额度一般为500元至5000元左右。它的最大特点是门槛很低，年满18岁并且实名认证就可以申请，征信查询次数过多或者有过轻微逾期记录的用户只要没有当前未结清的逾期情况的话，通过率就比较高。使用期限可以自由选择7到14天之间的短期周转。
2. 易得花：这是典型的应急口子，审核流程简单，并且基本不会回访。额度一般为1000到10000元之间，虽然利息较高但是对于急需资金并且征信状况不佳的用户来说是一个比较好的选择。其使用条件只需身份证和银行卡即可，在一个月左右的时间内可以周转使用完毕。
3. 闪电贷：依托于大型消费金融公司，正规但是有时候会为新用户开通“小白通道”。额度比较高，最高可以达到5万元，但是如果征信上有黑点的话，在开始的时候可能会只有1000元左右。期限可以选择分期还款的方式减轻压力并且及时还清可以改善一部分信用分数。
4. 随心借：专为年轻人设计，18岁就可以申请。该平台对于征信比较宽容，并且主要看手机运营商的数据以及使用时长。如果你的手机号码实名认证已经半年以上并且通讯录中的联系人也较为稳定的话，即使有征信问题也不影响下款的概率了，在六成左右。
5. 备用金小贷：这类小额贷款APP一般属于支付宝、微信生态的补充，额度较小，在500到2000元之间。因为是系统自动审核，并没有人工干预环节，只要大数据评分不是黑名单就可以秒过，期限多为7天或者14天。
在用户评价方面，这些平台出现了明显的两极分化。好评大多集中在“下款速度快”、“门槛低”和“操作简单”，很多用户表示，在走投无路的时候确实解决了燃眉之急。但是差评主要针对的是利息过高、催收频繁以及额度偏低等几个问题。部分用户的反馈表明，有些平台会存在会员费捆绑销售的情况，实际到账金额低于借款总额的部分需要申请者特别注意。
经过对这些平台优缺点的综合分析之后，其优点就是审核宽松、放款快、门槛低征信黑户人群可以作为难得的融资渠道。但是缺点也很明显：利息和手续费高、借款期限短、暴力催收风险用户在做选择的时候，要权衡利弊，并不能盲目借贷。
在使用这些网贷app的时候，需要注意一些问题。第一、警惕诈骗在放款之前要求缴纳“解冻费”、“保证金”的都是骗子。其次，看清利率许多平台显示的日利率，换算成年化利率后会高出很多倍数，并且要确认自己是否有能力承受。最后按时还款虽然这些平台门槛很低，但是逾期也会被上报到征信或者大数据中去，从而使得信用状况更加恶化。
以下为用户经常提出的问题解答：
征信黑名单可以申请贷款吗？
答：不存在百分百下款的平台。所谓的“黑户可以做”就是指通过率比较高，但是能不能成功还要看系统的综合评定，比如收入、负债比率等因素都会被考虑进去。
问：18岁刚满，没有工作可以申请吗？
答：部分小额平台可以申请，但是额度很小。建议填写真实的联系人信息，并且提供一些兼职收入证明来提高通过率。
问：申请失败会否影响到征信？
答：如果平台接入了征信系统，那么每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录。频繁地去申请会导致征信查询次数过多，“征信花”就会出现，这对后续正规银行的贷款申请会有不利影响。
