现金贷整顿风暴过去之后，金融市场迎来了合规化的时代，并不意味着“困难户”就完全失去了融资渠道。很多持牌机构推出的产品针对不同的信用等级的用户，只是门槛更隐蔽了，风控逻辑也更加精细化了。征信上有瑕疵的人找到口子的机会已经很少了，要找正规平台的时候就要选择那些风险比较低、容错率较高的。
下面精选的五个平台，目前市场反馈较好：
1. 360借条（现奇富借条）作为头部平台，风控数据维度非常广泛。虽然主打优质用户群体，但是对于轻微逾期的“网黑”也有所包容性。额度范围一般在1000元到20万元之间使用期限灵活，可以3-12期还款。使用条件年满18周岁并且有有效的身份证件，虽然不查央行征信的说法是谣言，但是综合评估机制给很多人提供了机会。用户评价普遍反映下款速度很快，五分钟内到账的情况很常见。
2. 洋钱罐该平台对借款人的资质要求比较宽松，因此成为很多“花户”的首选。额度一般在1万到5万元之间期限可以选择6-12个月。使用条件简单，只需要实名认证后绑定银行卡即可。最大的优点就是审核机制智能化，并不单纯依靠征信报告来判断用户是否符合要求，而是更加重视用户的消费行为数据。用户评价中提到，即使有少量逾期记录，只要工作稳定的话，通过率还是可以接受的。
3. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外，现金借贷业务也发展得比较成熟。额度几千到数万都有，期限灵活。使用条件以学历、日常生活消费场景为主。用户评价分期乐对“白户”或者轻微的“网黑”的人比较友好，特别是经常在平台上购物的人提额的速度很快。
4. 小赢卡贷主打信用卡代还业务，所以对持有信用卡的用户非常友好。额度最高可以达到20万，期限最长12个月。使用条件要有好的信用卡。征信有瑕疵但是使用正常的用户，这是最好的周转口子。用户评价觉得还款压力小，因为可以分摊到较长的时间。
5. 还款信用卡账单分期同样也是市场的一个切入点，额度高、期限长是其特点。使用条件认证信用卡信息。平台宣称通过率高，但是实际上是因为资金方多的原因导致系统会自动匹配征信要求低的资金方。用户评价很多被银行拒之门外的用户在这里获得了贷款。
优缺点分析及注意事项：
这些平台的优点在于下款速度快、门槛低，而且大多数已经接入央行征信系统，可以帮一部分用户建立信用。但是缺点利息普遍比银行高，一旦逾期就会有催收行为，虽然合规但频率较高，并且会被上报到征信系统中去加重信用记录。
注意事项：切勿轻信所谓的“强开技术”或者“黑户必下”的广告，正规平台都需要进行审核。在申请之前要计算出实际的利率，不能用贷款来偿还利息。同时还要核实该网站是否具有合法经营金融业务的相关许可证件以避免被卷入非法集资的行为中去。
用户提问与解答：
Q：网黑申请这些平台会被直接拒绝吗？
A：不一定。如果是“黑户”（有呆账、连三累六等严重逾期），被拒概率很大；如果是“花户”（查询多、小贷多），通过率就高了。
Q：整顿之后这些口子的利息高不高？
A：合规化之后，年化利率一般不会超过24%，但是有些平台会收取担保费或者会员费等附加费用，在综合考虑各种成本的时候要特别注意。
Q：下款之后可以提前还款吗？
A：大部分平台都支持提前还款，但是有些会收取违约金或者要求支付剩余期数的利息，具体情况要参照借款协议。
