深夜的手机屏幕微光闪烁，老李看着微信余额发呆，急需周转的钱因为征信问题屡次受挫。经过多次尝试之后发现，“高炮黑户必过口子”其实是有玄机的，并且存在一些依靠支付宝花呗数据来风控的备用金渠道。这些渠道不考虑传统的信用记录评价标准而是着重于支付习惯。用户常常会问：黑户可以用花呗借钱吗？哪些正规或者半正规的口子额度高、下款快？本文将为您揭开五个渠道的秘密，并且告知它们真实的危险。
在寻找贷款途径的时候，由于征信问题的存在使得传统银行将用户拒之门外，在这种情况下人们便把目光转向了所谓的“黑户口子”。实际上完全无视征信的“必过”口子是不存在的，这是营销噱头。但是确实存在一种小额信贷产品，它们依托支付宝生态来分析用户的花呗使用情况消费能力、履约习惯来判断信用，而不是仅仅依靠央行征信报告。对于部分“花呗信用良好但是征信有污点”的用户而言，通过率较高。以下是整理出的五个常见的渠道以及相关情况介绍。
首先是借呗支付宝官方推出的贷款服务。虽然它会查征信，但是对长期良好使用花呗的用户来说，系统会给以一定的授信额度。其最高可贷金额为30万元左右，期限较灵活可以随时申请还款也可以选择一次性还清本金及利息。只需要你的支付宝账号状态正常并且已经实名认证就可以用了。其次借呗+这是借呗的升级版，额度更高一些，最高可以达到30万，适合资金需求较大的优质花呗用户。
第三个口子是来分期。该产品曾经和支付宝有过深度的合作，主要面向的是支付宝的用户群体。虽然现在入口有所改变，但是很多老用户仍然可以通过支付宝搜索的方式进入。来分期主要是根据用户的芝麻信用分以及花呗消费数据决定额度大小，在1000元到5万元之间波动较大。征信有瑕疵但活跃度高的用户使用了来分期后可能会得到“惊喜”的大额贷款额度。期限为3-12期不等，比较灵活。
第四种渠道是招联好期贷作为持牌消费金融产品，接入了支付宝生活号。虽然招联查征信上征信，但是其风控模型中支付宝的使用权重比较高。用户如果花呗额度大且没有逾期记录的话，即使信用报告有小瑕疵也有可能被批准放款。最高可以申请到20万，最长为36期贷款期限，并适合需要长期周转的人群。第五个是分期乐可以通过支付宝小程序来申请。分期乐主要面向年轻人，除了购物分期之外还有现金借贷服务。它会参考花呗的履约情况，额度为1000元到5万元之间，下款速度很快，在半小时之内就可以到账。
除了上述渠道的额度和期限之外，用户的实际使用评价也很重要。根据各大论坛以及投诉平台的信息显示，借呗、招联好期贷这两个产品用户满意度较高，主要是因为正规性及利率透明度较好。一般情况下，如果花呗使用的比较好的话，那么借呗提额的速度就很快了。而来分期和分期乐的褒贬不一，一部分人认为其门槛低一些，但也有人批评它的综合息费偏高，并且提前还款会有违约金等风险。“黑户必过”的说法被大多数用户视为中介夸大宣传的结果，在实际中平台对于征信的要求并不严格，并不是完全不用考虑。
为了更好地理解这些口子，我们需要做优缺点分析。优点在于：一是用支付宝操作方便，不需要下载其他软件；二是根据花呗数据判断征信好但支付习惯好的用户比较友好；三是下款速度很快，一般都可以实现秒到。缺点同样明显的是利息成本一般比银行贷款高一些，有的平台会收取服务费；部分平台招联、分期乐会上征信逾期会影响信用记录；市场上有很多假冒APP存在风险大。因此在使用这些口子的时候要确认是从支付宝官方渠道或者正规的应用商店下载的。
在使用花呗贷款的时候，有几个问题需要注意注意事项要记住。第一，凡是宣称“黑户必过、无视一切”的广告基本上都是骗局，正规平台都会进行风控审核。其次要注意保护个人隐私，不要随便把支付宝账号密码验证码告诉别人。另外理性借贷，在有能力还款的情况下才去贷款，并且避免产生负债后继续使用资金的情况发生。“高炮”类的网贷一般期限很短（比如7天），利息很高，一旦逾期就会被暴力催收，要小心谨慎地远离它。
以下为用户常见的问题及回答：
问：花呗逾期了，还能用这些口子借钱吗？
答：很难。虽然口子可以放宽征信要求，但是主要依据还是花呗的数据。花呗逾期说明支付宝生态内的信用受到影响，在此之后通过率会大大降低。
问：贷款口子会记录到征信系统里吗？
答：借呗、招联好期贷都会被记录到征信中。来分期以及分期乐目前大部分都已经接入了征信系统。“不上征信”的说法多为虚假宣传。
问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
答：建议间隔1-3个月。频繁申请会留下查询记录，不但会影响该平台的审批，也会影响到其他贷款产品的申请。
