在金融借贷市场里，一般称征信好的为白户，存在严重逾期的称为黑户。对于因为信用受损而无法获得传统银行贷款的人群来说，并不意味着完全丧失了获取融资的机会。市场上确实有一些借贷软件，它们以主打不管黑白户降低征信权重，以大数据风控为主的方式放款。这类平台一般都有审核速度快、门槛低的优点，很适合需要临时资金周转的用户。但是，在选择的时候要擦亮眼睛，辨别出正规网站和高利贷陷阱，并且保证自己的财产安全。
为了满足用户需求，我们选择了五个较为宽松的借款软件来进行分析。首先是极融借款高通过率、对征信有轻微瑕疵的用户比较友好，最高额度为20万元左右，期限灵活一般为3-12个月。其次是信用飞老牌助贷平台，审核机制比较成熟，有过逾期记录的用户只要当前没有大的诉讼问题的话还是有机会申请到借款的，额度一般为3000元至5万元。第三款推荐的是小赢卡贷主要是针对持有信用卡的用户，用信用卡账单来衡量信用状况，对征信的要求不高，在行业内口碑好。第四款为桔柚花该平台最近放款力度大，对黑户的容忍度稍微高一些，可以提供最高10万元额度，并且最长能借24期。最后众安贷利用互联网巨头的背景，风控模型更重视用户的日常行为数据，在非恶意逾期的情况下通过率依然可以。
在使用条件上，这些软件一般要求申请者年龄为18岁以上，并且持有有效的身份证件、稳定的收入来源。虽然它们自称不管黑白户但是这并不意味着没有门槛。平台会根据大数据分析用户消费行为、社交数据和多头借贷的情况来做出判断。如果用户的还款情况处于逾期状态，或者已经被列入失信被执行人名单的话，那么通过率就会有很大的下降了。因此保持良好的还款意愿以及真实的个人信息对于成功下款来说是非常重要的。另外借款期限一般为3个月到24个月之间，用户可以根据自己的偿还能力选择合适的期限，并且不要出现过度负债的情况。
在用户评价方面，通过对各大应用商店以及第三方投诉平台的反馈进行整理之后发现，用户的对于这些软件的好坏有着不同的看法。正面评价主要是指“下款快”、“审核简单”和“额度大”。很多用户表示，在没有办法的时候，这几个网站确实解决了他们的燃眉之急。但是负面评价也不能忽视，“利息高”、“催收频繁”等问题也存在一些投诉。这提示广大借款者要对低门槛所隐藏的高额成本保持警惕，在借贷之前一定要仔细核算综合年化利率，防止陷入“借来养债”的恶性循环之中。
分析这些平台的优点和缺点，优点很明显：门槛低、放款快、手续简单征信花户的融资渠道就少之又少了，这是难得的一个。缺点有利息比银行高、存在隐形费用以及逾期后催收压力大等。因此，在使用这些软件的时候要注意以下几点：第一要认真阅读借款合同中关于利率和各项收费的规定；第二要做好按时还款的工作防止因违约导致个人的大数据受损；第三要加强自身隐私保护，不要点击未知链接或者把钱汇给不认识的人或账户上转账。只有在掌握了规则之后才可以安全地使用这些工具来度过难关。
最后，我们整理了用户经常问到的问题并给出了解答：
问：这些软件真的没有查征信吗？
答：并非完全不查。大部分平台都会查询第三方的大数据征信，比如网贷黑名单等，并且一般不会接入央行的征信系统或者对于央行征信记录比较宽容。
问：申请被拒后是否可以马上再次提出？
答：不建议马上申请。频繁提交会使得系统认为你急需资金，进而降低你的信用评分，所以最好过一段时间再试一次。
问：借款之后会查征信吗？
答：部分平台接入央行征信，部分只上报大数据。不管有没有上征信都会对之后的网贷申请造成影响，请一定要按时还款。
