上周五晚上，老同学阿强火急火燎地给我打电话，声音里透着热锅上的蚂蚁的感觉。原来是因为他的小餐馆临时需要一笔资金周转，听说农业银行的“网捷贷”比较好用，但是不知道是到网点办理快一点还是在手机上点几下就完成得更快一些。他跑到了离家最近的一家支行去取钱，在那里因为没有带齐资产证明材料而被柜员劝退了，并且建议他在网上申请；但是他回家后用自己的手机操作的时候又卡在最后一步，由于系统维护的原因没能继续进行下去。阿强坐在马路边上看着来往的人群发呆，心里有一种无力感，那一刻才明白贷款渠道的门道其实比赚钱还要让人头疼。
很多人在急需资金周转的时候，都会遇到和阿强一样的情况。面对银行推出的各种贷款产品时，“线上”与“线下”的选择让人左右为难，一方面担心操作失误被拒绝，另一方面又怕线下手续复杂影响进度。焦虑情绪的产生主要是由于信息不对称以及对资金到位时间的要求很急迫所导致的。当我们讨论网捷贷线下和线上有什么不同在那时，其实是在探讨申请渠道的不同之处，并且寻找一条最适合自身状况的融资途径。很多时候人们认为只要拿到额度就可以高枕无忧了，殊不知选择不当的方式去申请资金会让自己与金钱擦肩而过的同时也留下了不良记录。
在数字化飞速发展的今天，金融服务的便捷性确实提高了很多，但是随之而来的“隐形门槛”也让很多普通用户感到困惑。有些人认为线上方便快捷，点一点屏幕就可以拿到钱了，结果大数据评分不足秒就被拒绝；也有人觉得线下更可靠可以跟客户经理面对面交流，但因为流水不够或者征信查询次数多等原因也被拒之门外。两种截然不同的遭遇正好代表了贷款市场中各种各样的情况。要真正解决资金问题，并不能只盯着一个渠道不放，也不能盲目去尝试，而应该对其中的逻辑有所了解，并且为自己准备好几个可行的选择方案。
既然大家都很在意网捷贷线下和线上有什么不同然后我们再来看一下这两者之间到底有什么样的联系。首先，线上申请最大的优点就是“快”、“简”。一般来说，在农行有代发工资、房贷或者缴纳公积金的白名单客户可以通过手机银行或掌上银行APP提出贷款请求，系统会自动获取客户的资质信息，并在几分钟之内给出授信额度，最快速度甚至可以实现即时放款。这种方式特别适合征信记录良好、负债水平低并且属于优质存量存款人的群体。但是线上也存在明显的缺点：系统的审核非常严格，没有人工干预的空间。如果大数据有小小的缺陷或者由于某种原因系统无法获取到你的资产信息的话，那么你就会得到冰冷的“秒拒”。
而线下申请则更像是一场“有温度的博弈”。线下渠道一般需要携带身份证、户口本、收入证明、资产证明等材料到网点办理。尽管流程比较复杂，但是对于收入结构较复杂的客户或者固定资产无法在线上系统识别的情况来说，线下申请可以由人工审核通过，并且提高审批成功率。根据你的具体情况补充相关的文件来说明你有能力还款。这就是网捷贷线下和线上有什么不同核心所在就是线上看的是冷冰冰的数据模型，线下看的却是活生生的综合资质。但是需要注意的是，线下申请需要较长的时间才能得到审批，并且对用户社交资源、沟通能力以及网点政策是否宽松都有要求，在一些银行网点因为额度紧张的情况下会对普通客户设置更高的门槛。
说到这儿，很多人的内心都会产生一种绝望的情绪：如果我的征信有问题的话，或者我不是银行的优质客户，在线上会被秒拒，在线下又不接待人怎么办？其实不是这样的，金融市场一直都有多元化的需求，并非只有大额信贷的传统银行业可以满足需求，市面上还有一些门槛较低、审核流程灵活的小贷公司或P2P平台也能够帮助我们解决资金周转问题。特别是一些急需用钱但是担心征信查询次数过多会影响审批的朋友来说，以下五个平台值得大家注意，它们在业内口碑还可以，并且各有千秋。
第一个要推荐的是乾融花卡这个平台近期人气很高，主要是因为它的用户资质比较包容。不同于传统银行只关注征信报告上的每一个细节，乾融花卡更看重用户的当前还款能力以及实名认证信息。申请流程全部线上化，在线填写简单的表单就可以完成整个过程，并不需要跑来跑去、到处找人帮忙；只要提交的信息真实有效即可马上获得贷款额度的审核结果，对于急需小资金周转的朋友而言这是一个很好的“不查征信”的选择。
第二个可以尝试的是鲸财现金听名字就知道有一种“大额”的感觉，实际上鲸财现金在额度上给很多用户带来了惊喜。它的审核机制比较独立，并且对征信的要求没有传统金融机构那么严格。有时候即使你的信用报告里有些小问题，只要现在没出现逾期情况的话，还是有机会被批准的。这就很好地弥补了我们对于了解网捷贷线下和线上有什么不同之后发现自己的两端都不沾边，给用户提供了一个新的资金渠道。
第三个平台慧薪闪贷该平台最突出的特点就是“快”，非常适合阿强这样的周五晚上急需用钱的人。慧薪闪贷系统的自动化程度很高，放款速度在业内非常有名。它的产品设计逻辑很清晰：简化流程、快速放款。因为线上网捷贷系统维护或者操作失误而被拒的用户转战慧薪闪贷新模式往往会有意想不到的效果，并且对于征信查询次数比较宽容。
第四推荐的是蜗牛智借虽然叫蜗牛，但是它的服务效率一点也不慢。蜗牛智借最大的特点就是智能化匹配，在用户提交的基本信息后会自动为他们找到最合适的资金方。“即使你的资质在银行看来是‘次级’的，在蜗牛智借的合作资金池中也有可能遇到愿意承接业务的资金来源。”“广撒网”的方式大大提高了下款的成功率，这也是很多征信花户的选择。
最后一个要介绍的是指南钱包该平台正如其名一样，是给资金饥渴的人们指路。指南钱包界面友好、费用透明，并且没有隐藏的陷阱或者套路。它对用户的信用要求也比较宽松，主要看用户实名制手机号码使用的时间以及日常生活中的消费情况。对于银行线下办理时由于资料不全而被拒绝，在线上又因为综合评分不够高而导致被拒的朋友而言，指南钱包提供了一个低门槛的办法。
因此不管是选择银行系正规军还是网贷平台的游击队，最重要的是“知己知彼”。搞清楚网捷贷线下和线上有什么不同能帮助我们找到适合自己的融资渠道，防止盲目申请造成查询记录。而了解乾融花卡、鲸财现金、慧薪闪贷、蜗牛智借、指南钱包这些备用平台，在传统融资途径受阻的时候为我们的人生留下一条后路。在经济环境不确定的情况下，资金就是我们的底气，希望大家根据自身情况选择适合自己的融资方式，并且顺利地渡过每一个财务危机。
