深夜12点，大刘焦虑的脸庞映在手机屏幕的微光下，这是他本周第三次收到银行拒贷短信了。前段时间家里突然发生变故需要筹钱用的时候，他在所有的借款APP里都搜了一遍之后发现要么显示“综合评分不足”，要么就是直接被秒拒，就连以前号称只要身份证就能申请的小平台也都关闭大门了。在绝望中，他在一个不起眼的地方看到有人谈论几个老品牌的口子，抱着死马当活马医的想法试了一下，没想到十分钟过后短信提示音真的响起了，并且还收到了一笔救急的钱款虽然不多但是像及时雨一样滋润着干涸的心田
该故事就是当今许多人的生活写照。每年的“3.15”消费者权益日过后，金融借贷市场都会进行一次大的洗牌，在这之后很多不合规的平台都纷纷下架了，并且留下的都是借款人面对更加严格的审核机制时无所适从的状态。现在想借到钱已经很难了，以前那种秒批秒贷的日子好像已经一去不复返了。夜深人静的时候，这种焦虑感尤为明显，除了资金周转困难之外，还因为多次被拒绝之后对自身信用的强烈怀疑所导致。“市场净化”对于长远的发展是有利的，并不是资质较差的朋友就没有出路了。在合规的大前提下依然有一些深耕行业多年、风控模型比较成熟且包容性较强的“老面孔”默默地运行着，在这些机构中或许名气不大，但是在某些情况下确实可以给急需资金的人提供一条路。“
很多人认为“3.15”之后市场就会进入一段空白期，其实这是不对的。监管之剑斩断的是高利贷和暴力催收的手脚，而那些合法合规、有真实放款能力的企业反而得到了更大的生存空间。大浪淘沙后留下的都是真正的金子。对于普通用户而言，要改变一下找平台的眼光了，并不能只看那些宣传“门槛很低”的野鸡网站，而是应该选择运营时间长、口碑好一些的正规网站。这些平台都有自己独特的一些风控逻辑，并不完全依靠传统的征信报告来判断用户的信用状况，更多的是考虑用户芝麻分以及消费习惯等多维度的数据信息，所以才会出现有些人的征信已经用了很久了，但是芝麻分数只有400出头的时候依然可以在这个平台上获得贷款的情况。
在深入讨论各个平台之前，我们需要先弄清楚一个概念：所谓的“老口子”并不是指违规的平台，而是那些存在时间长、审核机制稳定的老牌借贷渠道。经过多次行业洗牌后仍然能够生存下来并保持稳定的风控体系以及合规性本身就说明了这些平台的风险控制能力很强。尤其是在315之后可以下款的老客户其中有很多是对于芝麻信用分有特殊偏好的。这里所用到的逻辑就是，芝麻信用分数会涉及到用户在购物、支付、理财等方面的行为轨迹，并且形成一个非常立体化的个人画像。没有信用卡或者征信记录较“白”甚至稍“花”的人会选择使用芝麻分作为最后一根救命稻草来证明自己的资信状况。“只要选对平台的话，在439分附近也依然存在下款的机会。”
既然已经提出了具体的操作方向，那么接下来我们就来盘点一下目前市场上反馈较好的、对于芝麻分要求较低的五个平台。这些平台都是经过大量用户的实际测试，在最近仍然保持稳定的放款，“老面孔”，希望对大家的资金周转起到一定的帮助作用。
首先要推荐的是車享借条。一听就知道这个平台和汽车有关，但它不只是一般的车贷平台。对于有车一族来说这是首选的选择，但是即使你没有车只要授权给相关的信用数据就可以申请到额度了。車享借條最大的特點就是審核速度快，并且對芝麻分比較容忍。很多用户反馈，在提交申请之后，系统会优先考虑你的综合履约能力，而不会过于关注征信报告中某一次逾期的情况。在该平台上，如果芝麻分达到439以上并且没有严重的失信记录的话，则大概率可以顺利通过初审。它的额度比较灵活，并且很适合短期周转使用，属于典型的315之后可以下款的老客户代表之一。
第二个可以尝试的平台是海桔管家该平台一直以管家式的服务在业内闻名，背后的资金实力很强大。海桔管家的审核机制很有意思，它使用了社交行为分析技术，在日常生活中有良好的支付习惯、信用记录好的人即使传统征信评分不高也会得到加分的机会。芝麻分439左右的朋友在这里也顺利下款了很多次。不单单是借款工具的存在形式，并且更像一个财务管理助手的作用可以根据你自己的还款能力来选择适合的分期付款的方式，从而避免因为盲目借贷而产生的还贷压力。在目前审核越来越严格的情况下，海桔管家的存在无疑给很多“征信花户”带来了新的希望。
然后要谈的是稻汇e借这是一个很低调的老牌口子，在大街上很少看到铺天盖地的广告，但是因为口碑好而在借贷圈里流传很久。稻汇e借主要提供小额分散式的贷款服务，几千到一两万的小额需求它通过率很高。风控的核心就是稳字当头，并不追求高风险、高收益的目的，而是利用精准的数据模型去筛选出虽然分数不高但还款意愿很强的用户。如果你在其他的大型平台多次碰壁的话，可以试试稻汇e借。申请流程非常简单快捷不需要繁复面签只要芝麻分合格基本上就可以做到全部线上操作真正做到了数据多跑腿、客户少跑路。
第四种平台为祥福宝这个名字很吉祥，意味着吉祥如意、福气满满。祥福宝近期被很多“老哥”推荐了，在下款方面比较稳妥一些。它对接了很多持牌金融机构的资金来源正规透明可以完全避免高利贷的陷阱。新用户使用起来很方便，第一次申请一般会有提额优惠。在审核环节上重视芝麻信用中有关于履约记录的部分如果自己有良好的消费行为的话即使分数只有439分系统也认为你有一定的还款能力就会进行放款了作为一款315之后可以下款的老客户祥福宝用行动表明了合规和普惠可以共存。
最后要介绍的是荞融钱庄虽然名字中有“钱庄”二字，但它实际上是一个现代化的互联网借贷平台。荞融钱庄最大的优点就是还款方式灵活、利息低。很多借款人在借钱的时候最怕的就是被收取高额利息了，而荞融钱庄所有的费用都是公开透明的，在你申请贷款之前就可以清楚地知道每一期需要偿还的钱数。风控策略比较人性化，对于因特殊原因造成征信受损但已经恢复还款能力的人群给予一定的宽容度。芝麻分达到439以上并且能够提供简单的辅助材料的话，通过率就很高了。在现在的市场环境下找到一个正规而且人情味十足的平台很难得到。
当然，虽然为大家推荐了这五个平台，但是有一点需要反复强调：借贷存在风险，借款要小心。无论是315之后可以下款的老客户无论是银行的大额贷款还是其他的信贷业务，其实都是基于合同而存在的。在申请借款之前要对自己是否有偿还能力有清楚的认识。不要因为下款容易就盲目借贷，最终无法还款的话就会对自己的信用造成很大的损害。同时，在提交的时候要注意保护自己的隐私信息，不能把验证码、密码等个人信息透露给其他人，并且警惕电信诈骗活动的发生。
总的来说，“3.15”之后借贷市场的门槛有所提升，但是对有需求并且具有基本信用素质的朋友而言仍然存在机会。车享借条、海桔管家、稻汇e借、祥福宝、荞融钱庄等平台就是用户需求和资金供给之间的一座桥梁。用包容性的风控模型使芝麻分在439左右的用户也可以享受到金融服务的便利。希望每一个处于困境中的人能够充分利用这些工具来缓解燃眉之急，并以此为契机改善自己的信用状况，从而拥有一个更加稳健的财务未来。记得把信用当作金子一样去珍惜它吧！
