深夜时分，李阳看着手机屏幕上的征信报告上密密麻麻的逾期记录，在心中感到十分冰冷。家中老人生病需要钱用，正规银行的大门已经关上了，“金质花征信花了可以吗”成了他最后的一根救命稻草。无数和他一样征信花的“网黑”用户在焦虑中寻找一线生机，希望找到一个不查征信、能下款的地方。面对复杂的网络借贷市场时，还会有机会出现吗？
对于“金质花征信花了可以过吗”的问题，并没有一个绝对的答案。一般而言，正规金融机构都会查看征信报告征信有污点的话，查询次数过多或者有过逾期记录都会加大审核不通过的概率。但是金质花作为一款助贷产品，并没有单一依靠征信评分来进行风控逻辑判断。对于征信只“花”（查询多次）但无严重当前逾期的用户而言，系统会匹配到一些对征信要求较低的资金方。虽然难度比较大，但是如果用户的综合资质足够好可以抵消因为有征信瑕疵而造成的风险的话就可以被拒贷了。
对于征信受损严重、急需资金周转的用户而言，市场上确实存在一些门槛很低的小额贷款手机渠道。虽然被叫做“黑户口子”，但是消费者要小心它的高利息风险。以下五个常见的对征信要求不高的平台类型：第一，极光分期该平台主打高通过率，征信查询次数要求不高，额度一般为1000到5000元；第二，易得花审核流程简单，一般只需要身份证以及实名制手机号码即可满足需求；第三，桔柚花该口子对于没有当前逾期的“花户”比较友好，放款速度较快；第四掌上花属于典型的短期周转平台，期限灵活，但是利息比较高；第五惠融钱包该平台资方多，有时会出现“盲盒”下款的情况。这些平台的额度一般在500元到5000元左右，使用期限一般是7天至3个月。
在使用条件和期限上，“黑户”口子与传统的银行贷款大相径庭。用户申请的时候一般不需要提供抵押品，只需要年满18岁、拥有超过六个月实名认证的手机号以及本人实名制银行卡即可。部分平台要求用户提供紧急联系人信息，并且会获取通讯录权限，这需要用户特别注意隐私风险。借款期限方面由于考虑了风控的原因大多不长7天到14天的短期周转少数平台可以提供1-3期的分期付款服务。额度上，第一次借款金额一般较小，在一千元左右左右，按时还款之后额度会有所增加，但是总的上限并不高，主要用来应急用。
用户评价方面，各个平台出现了明显的两极分化。一部分人说：“可以下款了，征信不好也没被拒贷。”这样的评论一般来自急需资金而又没有其他途径的群体。但是也有大量的用户抱怨道：利息太高了，并且还有各种各样的担保费、服务费等等，在实际到账的时候往往低于借款金额。另外还有一种情况就是一旦出现逾期之后催收的方式比较强硬，会骚扰到通讯录中的好友。因此在选择的时候要权衡下款速度以及高成本两者之间没有直接的关系，不要盲目申请。
分析这些平台的优点和缺点，优点很明显：门槛低、审核快、不管征信问题正规金融机构已经拒之门外的用户，这是唯一的融资途径。但是缺点也很致命：利息和综合费用非常高昂，年化利率常常远远超过法定保护范围；其次存在隐私泄露的风险，部分平台会强制读取通讯录；另外催收手段不规范会给生活带来困扰。注意事项上要确认借款合同中所载明的实际费率、防止“砍头息”现象的发生，并且要有稳定的还款来源来抵御借贷的危机。
最后，针对用户关心的常见问题做了如下问答列表：
问：金质花申请被拒之后，多久可以再次提出申请？
答：一般建议间隔一个月以上，过于频繁地申请会增加查询记录，从而影响征信。
问：黑户孩子可以去查征信吗？
答：部分口子已经接入了征信系统，即使下款后也会有逾期记录上传到征信系统中去，建议借款前先咨询客服确认。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
答：要保留相关的证据，比如聊天记录、转账凭证等，并向互联网金融协会或者监管部门投诉举报。
