深夜的手机屏幕映射出焦虑的脸庞，银行贷款因为征信问题被拒的消息如同一堵冰冷的大墙，把许多急需资金周转的人挡在了门外。突如其来的变故使很多人陷入绝望之中，在这样的情况下他们才开始寻求网贷口子以求得生存之途。那么综合评分不高的时候去哪里可以借到钱呢？黑户必下款的APP真的存在吗？哪些平台不用看征信就能秒到账？ 对于这些问题，我们需要保持警惕，找到可靠的途径来辨别出值得信赖的地方。
在金融科技发展迅猛的今天，虽然传统银行准入门槛仍然较高，但是市场上也出现了一些征信要求不高、审核机制灵活的借款平台。这些平台使用大数据风控模型来综合考虑用户的消费行为以及还款能力，并不单单依靠央行征信报告来进行判断。对于有信用记录问题的人而言，在正规并且息费透明的地方借贷是很重要的。以下将为您介绍五个值得信赖的借钱APP及其相关信息。
一、五大可信平台额度和期限说明
1. 洋钱罐：该平台以灵活的额度范围闻名，一般情况下提供1万到20万的借款额度。对于征信有小瑕疵但是收入稳定的用户，洋钱罐通过的概率就高一些。还款期限较短，利息收取方式为按日计息3到36期分期付款可以减轻短期内的还款压力。对接的是正规持牌机构，息费公开透明，年化利率一般在合法合规范围内。
2. 分期乐分期乐作为知名的消费金融平台，除了可以购物分期之外，现金借贷额度也很高，一般在1000元到5万元之间。该平台对年轻人比较友好，如果用户没有严重的逾期记录的话，即使征信花也能够尝试申请。期限上可以提供长短不一的选择方式，并且最长可达到24个月适合日常生活消费周转。
3. 桔多多主打小额借贷的桔多多，额度一般为3000元到5万元。该平台的特点就是审核速度快，对征信的要求不高，并且更加注重用户在互联网上的信用行为。借款期限一般不超过3-12岁可以短期应急。首次借款额度较低，随着信用积累会慢慢提高。
4. 小赢卡贷依靠强大的风控体系，小赢卡贷为用户提供2000元到10万元的额度。该平台的一大优势就是可以进行信用卡账单管理，对于有信用卡使用记录的人而言即使征信状况不是很好也有可能获得较高的授信额度。借款期限最长可达到36个月还款方式灵活，可以提前还款并且没有高额违约金。
5. 360借条360数科旗下产品安全有保障。额度范围很大，从1000元到20万元不等。它的主要优点就是技术驱动，审批速度很快，并且可以做到最快五分钟到账。对于征信较差的用户而言，系统会综合考虑各种因素来决定是否给予授信以及相应的额度大小、期限长短等等3到24期灵活的选择。
二、使用条件及申请标准
虽然上述平台征信要求比较宽松，但是也并非没有门槛。基本的申请条件一般为：申请人年龄在18-55岁同时持有有效身份证件和本人实名认证的手机号。另外，稳定的收入来源是审核的重点之一，在部分平台中可能还需要提供社保缴纳记录、公积金信息或者信用卡账单来作为补充材料。“不看征信”其实是假话，并非所有正规平台都会查询征信或大数据；只是因为各渠道对于“失信人”的容忍度不同而已，所以严重逾期或者是被列入失信被执行人的用户依然无法通过审核。
三、真实的用户评价和反馈
在各大应用商店和论坛里，用户的评价有好有坏但是整体上是正面的。用户张先生说：“因为之前信用卡逾期几次了，银行贷不了款，用洋钱罐居然通过了，虽然利息比银行高一点，但确实解决了燃眉之急。”李女士使用分期乐后说道：下款很快、操作简单；只是额度起初较小一些，之后提高了一些但是按时还款很重要。当然也有负面的声音主要集中在息费成本上，部分用户表示如果逾期的话罚息比较高，所以及时还钱是很重要的。
四、优缺点分析
优点：首先，门槛比较低征信有瑕疵的人也可以得到一次机会；其次，下款速度快多数平台可以做到当天或者几小时内到账，适合急需用钱的时候；最后操作便捷全流程在线办理，无需去网点。
缺点：首先是利息成本大相比银行贷款，网贷平台的年化利率一般都高一些；其次就是额度不稳征信记录不好，可能影响到初次授信额度；最后逾期会带来很严重的后果不但要支付高额罚息，而且会被列入央行征信系统中。
五、借款须知
在申请借款之前，一定要认真阅读并注意以下内容年化利率、服务费、逾期罚息等条款。切勿轻信“黑户必下”、“强开额度”的中介广告，以免上当受骗。同时要根据自己的还款能力来合理借贷，并且不能够用贷款去还之前的债务，否则就会出现越借越多的情况。保护好个人隐私信息，不要随意把验证码告诉别人。
六、用户提问和回答
征信黑户可以申请这些平台吗？
答：如果被法院列入失信被执行人名单或者最近有过严重的逾期记录的话，那么申请成功的几率就很小了。该平台主要针对征信花、有轻微逾期的用户。可以先修复信用，也可以找资质好的亲友做担保人。
问：申请之后多久可以到账？
答：资料填写完整并且审核通过之后，大部分平台都会在规定时间内（通常为72小时）发送验证码。1小时内放款，部分甚至可以做到5分钟内就可完成转账到账时间根据银行系统处理速度而定。
问：频繁申请会影响额度吗？
答：会。短期内频繁申请借款，在大数据中就会留下很多查询记录，评分也会被拉低，不但影响通过率还会造成获批额度降低的情况出现。建议根据自己的实际情况来选择一个或者两个最适合的平台进行申请。
因此，对于征信状况不佳的用户来说，上述五个网贷口子可以作为资金周转的一个选择。额度、期限以及审核方式各不相同，并且符合不同的需求人群。但是借钱终究是要还的，保持良好的还款习惯，逐步修复个人信用才是解决资金问题的根本途径。理性借贷，量力而行，使金融服务真正服务于生活。
