深夜两点，手机屏幕上的微光映照着小林焦急的脸庞，在资金缺口出现之后他整夜都不能入睡。芝麻信用分只有400多的时候，他多次在搜索框中输入了“黑户必下”，但是还是犹豫不决。在这种情况下芝麻信用分400多申请网贷真的可以申请到贷款吗？哪些不查征信的小额贷款口子比较可靠呢？本文将详细介绍小额贷款没有信用审查的五个途径，并对其真实性及风险进行分析。
信用分较低的用户在寻找合适的借款渠道的时候，也需要花费一些时间。虽然市场上有很多声称“不查征信”的平台，但是能够真正合规并且可以放款的却需要仔细甄别。以下五个主要依靠芝麻信用分数或者其他大数据来评估，并且对征信的要求比较宽松的贷款途径做详细说明。
一、平台额度及期限说明
1. 借呗备用金虽然借呗主要面向优质客户，但是其旗下的备用金功能也向部分芝麻分400以上的用户开放。额度一般为100到500元之间，期限7天，属于小金额短期周转贷款，并且正规不上传征信记录。
2. WE2000微众银行推出的一款支付备用金产品。额度为2000元，主要用作消费支出之需。虽然它会查征信，但是对部分有信用花但没有严重逾期的用户来说通过率还可以，期限比较灵活，可以随时借出也可以随时归还。
3. 360借条（现奇富借条）由于是知名的大平台，所以对用户比较包容。新用户的首借额度一般为1000-5000元，期限在3到12个月之间。虽然声称要查征信报告，但是风控模型中芝麻信用分也是重要参考之一，部分400多分的用户如果工作稳定的话还是有机会下款的。
4. 洋钱罐老牌借贷平台，额度为1000元到5万元之间，期限灵活。该网站对征信的要求不是很高，并且更看重用户的还款能力，芝麻分作为辅助参考对象来用处比较广的上班族急需资金而且信用度稍差一些的人群适合使用它。
5. 分期乐主要针对年轻人，额度较大最高可以达到五万元，最长可分24期。它有自己的风控体系，并且部分用户的征信有瑕疵但是芝麻信用分数不是特别低并且学籍或者工作信息比较完善的话也可以获得贷款额度。
二、使用条件及门槛
上述平台对于征信的要求虽然各不相同，但是基本门槛大体上是一样的。首先申请人要年满18岁且不是在校生（部分产品除外）；其次需要提供实名认证的手机号以及身份证件号；最后稳定的收入来源是获得批准的重要因素之一。芝麻分在400左右的人群中，如果征信里没有严重的逾期记录的话，就可以申请360借条或洋钱罐概率较大。需要注意的是，“不查征信”一般是指央行征信不作为主要参考，或者是由于额度小、期限短而简化了流程，并非完全脱离监管。
三、用户评价
从用户的反馈来看，体验褒贬不一。正面评价大多集中在放款速度快、操作便捷上，很多用户表示在急需用钱的时候这些平台可以提供帮助。比如，“张先生”给芝麻分只有420的评价：“没想到洋钱罐居然下款3000元，并且审核只花了1个小时。”但是负面评价主要是因为利息较高和催收问题上。部分用户反映，一些平台的综合年化利率接近法定上限，一旦逾期就会收到很多催收电话，影响了生活中的正常秩序。
四、优缺点分析及注意事项
优点很明显：门槛低、到账快、覆盖面广对于不能从银行贷款的用户而言，这是唯一的资金来源。但是缺点也很明显：利息成本高、容易陷入债务陷阱在此提醒广大用户，在申请网贷之前一定要算好综合成本，确认自己是否有还款能力之后再进行借款。另外要注意保护个人隐私，不要轻信任何要求提前支付“工本费”、“解冻费”的非法平台，正规贷款机构在放款前是不会收取费用的。
五、用户提问和回答
问：芝麻分400多，征信被拉黑了还能贷款吗？
答：难度很大。征信出现严重的逾期情况（连续三个月累计六次）的话，正规的大平台比如360、分期乐一般都会直接拒绝。可以考虑额度较小的极简产品或者找担保人帮忙解决资金问题，并且要小心不要被高利贷所困扰。
问：这些平台逾期是否会列入征信？
答：是的。文中所提到的大部分正规平台（WE2000、360借条等）都是接入了央行征信系统的。一旦逾期，除了要支付高额罚息外，在个人信用报告中也会留下不良记录，从而影响到以后申请房贷或者车贷的机会。
问：申请太多网贷被拒，会影响芝麻分吗？
答：会。频繁申请贷款会在大数据中留下记录，被认定为资金紧张状态，进而使芝麻信用分下降。短期内不建议多次点击借款申请按钮。
