深夜两点，阿强满脸焦急地望着手机屏幕。在特殊时期里，店铺的生意一天比一天差，但是房租却像一座大山压得人喘不过气来。他急需一笔资金周转，但由于征信问题多次被拒绝了，网上那些天花乱坠的广告到底是救命稻草还是致命陷阱？疫情期间可以下款的口子有哪些？哪里能找到靠谱的、黑白户都可以通过并且不是高炮的地方？为了帮助大家避免上当受骗，本文整理了五个比较正规且额度和期限不同的渠道，并附带用户评价及避雷指南。
在寻求资金周转的时候，由于着急用钱而忽略了风险。所谓的“口子”，业内一般是指贷款渠道。“疫情期间很多传统金融机构都收紧了放贷政策，因此一些非银机构或者网贷平台就成为了借款人的首选。”但是要警惕的是市场上存在大量的高炮（高利贷）公司，它们以无门槛、秒到账为诱饵，在背后收取高额的服务费，并且暴力催收。所以筛选出合规的正规平台非常重要，这些正规平台上利息一般都在法律允许范围内并且对征信的要求相对宽松一些。
经过筛选后有五个在疫情期间表现比较稳定的平台类型以及它们的具体情况：
1. 360借条（现奇富借条）
头部平台的资金来源主要是持牌机构。额度方面最高可达20万元，新用户一般可以获得几千元到一万元左右的初始额度。使用条件相对透明，但是需要查征信，在信用记录上稍微有点瑕疵的用户（不是严重的逾期）仍然有一定的容忍度。期限灵活，可以做3-12期的还款。用户普遍认为该产品下款速度很快，在半小时之内就能到账，但是部分用户的反馈显示提前还款可能会产生违约金，需要仔细阅读合同条款。
2. 度小满（前身为百度金融）
利用百度生态，度小满的资金实力很雄厚。额度范围在500元到20万元之间，系统审批速度很快。使用条件从方面来说，它更重视用户在互联网上的行为数据，比如百度账号活跃度等，“白户”（无征信记录的人群）也比较友好，可以轻松获得首贷。借款期限最长可以分为24期。用户普遍反映其利息较低，并且在疫情期间推出了部分免息券活动，性价比较高。
3. 分期乐
主要针对年轻人，属于消费分期平台。额度一般在几千元到五万元之间。使用条件对于黑白户而言，如果你是在校大学生或者刚毕业不久的话，通过的概率就比较大了，因为它主要考察用户的发展潜力。期限分期乐的商品消费额度提现比较方便，但是纯现金贷的审核有时候会严格一些，并且逾期催收力度比较大，要按时还款。
4. 美团借钱
对于经常使用美团点外卖、订酒店的用户而言，这其实是一个隐藏的秘密。额度根据用户消费行为核定，最高可以达到二十万。使用条件非常依赖美团账户的活跃度，征信一般的人由于使用频率高而可以获得较高的信用额度。期限支持随借随还。用户评价显示，还款方式非常灵活，日息计算，并且提前还款没有手续费，适合短期应急周转使用。
5. 捷信金融
老牌持牌消费金融公司捷信线下覆盖面很广。额度一般在几千元到几万元之间。使用条件相对宽松，对于部分银行拒之门外的用户，捷信有时候也会提供贷款的机会，但是利息以及费率一般高于银行以及头部互联网平台。期限一般为6-48个月。用户对它的评价两极分化，有人认为它门槛低是救命稻草，也有人说综合年化利率高了点，适合急需资金并且不能通过其他渠道借款的人群。
用户使用评价模块以及优缺点分析：
从整体上看，用户对于这些平台的正面评价大多集中在“下款速度快”以及“流程线上化”，疫情期间减少了接触的风险。但是负面反馈主要为催收次数多、利息不明晰方面。优点这些平台都是正规军，不会出现高炮平台的“7天高利贷”或者砍头息的情况，并且受到法律监管。缺点对于“黑户”（严重逾期、呆账用户）仍然很难下款，所谓的“黑白户都能过”的说法更多是营销噱头，并非指征信不重要。
注意事项：
在申请贷款的时候，一定要核实该平台是否有放贷资质，在没有收取工本费、解冻费等费用之前就要求打款的都是诈骗。另外要算出实际年化利率，并且保证自己能够承担得起还款压力而不会出现以贷养贷的情况。
用户提问与解答列表：
征信黑名单的人能不能贷款呢？
征信上有“连三累六”的严重污点的话，正规平台下款的概率很低。可以考虑用抵押贷款或者找人担保来解决资金问题，并且不要相信那些声称能修复信用报告的广告信息。
问：这些平台逾期是否会列入征信？
答：上述五个平台均接入了央行征信系统。逾期除了要支付罚息之外，还会在个人信用报告中留下不良记录，从而影响到以后的房贷、车贷等申请行为。
问：怎样知道是不是高炮平台？
高炮平台的借款周期很短（3-7天），年化利率远高于36%，并且经常有暴力催收的行为。正规平台年化利率均在监管红线之下，并且合同条款也很清晰。
