老张站在田埂上望着长势良好的庄稼心里却像压着一块大石头。眼看追肥的时候到了，但是农资钱还没有到位呢。前两年为了盖大棚，在几家网贷平台都申请过征信查询记录密密麻麻的现在跑了几家银行都被拒绝了。“征信花了还可以办农户贷款吗？”有没有不查信用就可以办理黑户子？这些问题成了他深夜查找时的一根救命稻草。其实对于征信花但是资质还不错的农户来说，市场上仍然有不少高能分期贷款口子可以关注到。
对于征信查询次数过多的农户而言，传统的银行贷款门槛就比较高。但是这并不表示资金链就会断裂。目前市场上出现了一些针对“征信花”用户的产品高能分期贷款口子一般情况下，农户的经营资产或者第三方信用分被看重得多一些，并不会单单依靠征信报告。目前比较受关注的新秀平台以及详细信息如下所示。
一、平台额度及期限的详细情况
1. 农信易贷（助农版）作为持牌机构推出的一款助农产品，它的征信包容性较强。额度范围一般在1万到20万元之间，可以满足大部分农资采购的需求。使用期限灵活，支持6期、12期和24期还款，并且提前还款没有违约金。
2. 惠农快借主要以线上方式操作，依靠农业大数据进行审核。额度最高可达15万元，但是初次申请的人一般在5000元到3万之间。期限主要针对3-12个月，适合短期使用。
3. 耕耘金该平台的特色就是可以以土地承包经营权作为增信依据。额度最高30万元，为大额分期产品。使用期限最长可以达到36期，大大减轻了农户的还款压力。
4. 乡村白条类似于电商白条，用来买农资产品。额度一般在3000元到5万元之间期限支持30天无息贷款、分期付款，可以购买种子和化肥。
5. 助农宝：担保公司介入的平台额度适中，大约在2万到10万元之间。期限以12期为主，放款速度很快，在两小时内就可以到帐。
二、申请条件及使用门槛
虽然上述平台征信要求较宽松，但是也并非没有门槛。申请人需要满足以下基本条件：年龄在22-60岁之间，并且具有完全民事行为能力；其次要提供真实的农业生产场景证明，比如土地承包合同、大棚照片或者养殖场视频；最后尽管不需要完美无瑕的信用记录，但不能有逾期情况或者法律诉讼尚未结案的情况。部分平台如“耕耘金”还会要求提供配偶签字或者是联保人的信息。
三、用户使用评价的真实反馈
来自河南的种粮大户李先生说：“征信花了跑银行没戏，用了‘农信易贷’上传了流转合同，没想到批了8万，虽然利息比银行高一点，但是解了燃眉之急。”另一位养殖户王大姐对于“乡村白条”评价较好：直接打白条买饲料不用套现下季卖猪的时候再还很方便。不过也有用户反映惠农快借催收频率较高，请大家注意按时还款。
四、优缺点详细说明
优点：审核机制灵活，不唯征信论重实体经营；放款速度快，多数支持线上操作不影响农时；部分产品可以采取等额本息还款方式。
缺点：利息成本一般比国有大行的农户贷款高，年化利率多在10%-18%之间；部分小平台有服务费、担保费等隐形费用，综合成本较高；额度不稳定，受季节性影响较大。
五、借款注意要点
申请这些口子的时候，农户一定要注意：第一确认平台资质坚决不接触高利贷、套路贷，前期收费的都不要；二是一旦出现任何异常情况都要及时上报，并做好记录量力而行合理安排作物生长周期来规划还款来源，防止出现以贷养贷的情况；三是保护个人隐私不要随意把身份证、银行卡借给他人去申请贷款。
六、用户提问和解答
Q：征信有连续三个月以上逾期记录的，可以申请吗？
A：这种情况属于征信黑户，正规持牌平台通过率很低。可以找直系亲属做共同借款人来尝试一下或者用农机具抵押实物资产进行融资。
Q：申请之后多久可以放款？
A：纯信用类产品一般当天就能放款，比如“助农宝”；土地确权或者抵押类的产品，“耕耘金”，可能需要3到5个工作日进行线下核验。
Q：怎样降低贷款利息？
A：完善个人资料，比如上传农业保险保单、农机购置发票等可以提高信用评分进而获得更低的利率折扣。
