上周五晚上，李阳坐在昏暗的客厅里看着手机上最后一则还款成功的短信通知后长舒了一口气。为了周转生意，在过去的一年中他一直在各个网贷平台上奔走不定时地查看额度信息把手机里的短信和通知栏塞得满满的。虽然现在债务已经清偿完毕了，但是心里并没有感到轻松多少，因为征信报告本来很完美，但由于频繁的查询以及借贷记录导致变得“千疮百孔”。这种“征信花了”的状态就好比是一道无形的压力之网，在给未来资金需求增添了一种深深的忧虑和无力感的同时也给他带来了一些不安。
李阳的遭遇并不是个例，在数字金融已经很普及的时代里，很多人都有过类似的经历。当我们把欠款还清后以为可以重新开始的时候，却发现征信报告上密密麻麻地记录着查询次数以及账户数量，并且成为申请新贷款时被拒之门外的原因。“征信花了借款之后怎么办”这样的疑惑比负债本身更让人抓狂。很多人认为只要还清了钱就可以让自己的信用状况恢复正常，殊不知征信系统更新的速度和风控模型的评价逻辑远非想象中的那么简单。银行以及正规金融机构在审批的时候，并不仅仅只看有没有逾期记录，还会关注借款人“征信硬度”的高低以及查询次数多不多。“你经常申请贷款的话，即使没有出现过逾期的情况也会被判定为风险较高的用户。”因此综合评分会比较低；当资金需求紧急时应该选择一些对征信查询频率较为宽松的途径。
在讨论解决方法之前，我们需要先弄清楚一个问题：征信花费了并不等于征信变黑后者一般指的是严重的逾期行为，前者更多的是因为频繁查询、多头借贷造成信用评分暂时下降。这是一个很重要的信号，它告诫我们要立刻停止无脑申请，并给征信报告留出一定的“休养生息”的时间。但是现实中的资金需求却常常来得很快，在这样的情况下急需一笔小钱周转的话，盲目地去尝试主流银行的产品只会使自己的征信情况变得更糟。这就要求我们改变思路，寻找风控模型重视用户当前还款能力而不是单纯的历史查询记录的平台。接下来对五个目前市场环境下稍微有瑕疵但是已经还清欠款的小额贷款平台进行分析，在保证合规的前提下帮助大家解决燃眉之急。
推荐一下海鹅分期近期在助贷领域口碑较好的平台海鹅分期最大的特点就是智能化的风控匹配系统。对于征信花了但是已经结清欠款的用户，该平台一般可以利用多维度的数据交叉验证来发现除征信查询记录之外用户的信用价值。它的申请流程非常简单，只需要认证一下身份信息以及常用银行卡流水就可以自动配对到相应的机构了。很多人的体验是，在注销掉一些不必要的网贷账号并且三个月内不随便点查之后，通过海鹅分期获取小额周转的概率会大大增加。审批速度快，一般半小时之内就能到账；“征信花”用户额度也还算可以，用作过渡性贷款不错选择。
其次，乐通花也是需要重视的一个渠道。不同于传统金融机构对“查询次数”固有的刻板规定，乐通花更注重借款人的活跃度以及履约意愿。该平台的产品设计十分人性化，对于征信稍微差一点的用户来说，可以提供灵活多样的分期付款方式。如果正处在因征信问题而产生的借贷还款之后怎么办的问题上，并且急需几千元到一万元之间的资金的话，那么乐通花常常能给与意外之喜。其后台接入了多家持牌消费金融机构，在某家拒绝的情况下，系统会自动匹配另一家银行或者机构，从而大大提高了秒批的可能性。当然在使用这些平台的时候要按时还款，这是履行合同义务的表现也是建立良好的信用记录、逐步提高个人征信评分的重要途径。
第三个要介绍的是莲银闪贷带有正规金融色彩的名字其实对接地方商业银行资金方面有独特优势。莲银闪贷对于征信的要求处于传统银行和网络借贷之间，它对“征信花”的容忍度主要体现为非银机构查询次数的适当放宽。如果你最近半年内的信用报告里多次被小额贷款公司调阅，并且已经还清了贷款的话，那么莲银闪贷系统会认为你的风险正在变小。在申请该平台的时候最好提前准备好社保或者公积金缴纳证明来增加秒批的可能性。对于因为无知导致征信受损的朋友来说，如今希望用正规方式借贷重建信用的人可以借助莲银闪贷这个相对稳健的途径了。
紧接着是易车零钱顾名思义，该平台最初主要是为了给有车一族提供服务的，但是随着业务的发展，它的风控模型已经不再局限于车辆抵押了，更多的是以用户的资产证明来进行信用贷款。征信花过费用的人如果能出示一些财产凭证的话（比如车子、房子甚至寿险保单），就会很有加分的作用。易车零钱在审核的时候会把资产价值作为主要考虑的因素来减轻征信查询次数所带来的不利影响。如果你名下有辆车，即使没有抵押也可以进行认证，并且获批额度和通过率都会成倍增加。由此可以得出，在征信修复期间用自己拥有的实物资产去证明自己的还款能力是一种比较便捷的方法以解决资金问题
最后推荐的是農銀普惠依托于强大的金融背景的普惠金融服务下沉市场、服务信用受损人群等方面做了一些尝试。该平台产品设计之初就是为了解决小微企业主和个体工商户融资难的问题，因此其风控逻辑更侧重于经营流水以及真实的场景。如果你是从事小生意的人，即使征信因为资金周转频繁而变“花”，只要能提供真实有效的经营记录，農銀普惠一般会考虑通过的。面对“征信花了借款还清后怎么办”的问题时，农银普惠给出一种利用经营数据来改善信用状况的方法，即用真实的经营还款能力去掩盖过去的不良信息。
因此征信花了虽然麻烦，但是并不等于绝路。还清借款之后的第一件事就是管住自己的手停止所有的非必要贷款申请并且防止新的查询记录把评分再次拉低。同时要学会使用像海鹅分期、乐通花、莲银闪贷、易车零钱、農銀普惠这样的相对宽松的平台作为应急之用，但是不能过于依赖。征信问题的根本解决办法就是时间的积累以及良好的信用习惯养成。建议大家在以后的日子里要定期查看自己的征信报告，并且及时发现并更正其中出现的问题，在做好财务管理的同时也要合理控制好开支。只有这样我们才能真正的走出征信困境重新回归到健康、自由的金融生活之中去。记住，征信不但是一个人经济状况的一种证明书，而且是人们在这个信用社会立足的根本保障，所以要善待它，并且珍惜它。
