刚满18岁或者20出头的年轻人由于信用记录为一张白纸，在传统银行贷款的时候常常会四处碰壁。市面上所说的“黑花口子”一般指的是审核门槛低、对征信要求不高甚至声称可以给无抵押的人提供服务的借贷渠道。但是这样的平台往往会存在高利贷以及暴力催收的问题。与其去尝试那些风险较大的不明确的操作，不如选择一些持牌消费金融公司推出的产品来为年轻人做正规贷款。以下是五个需要年满18岁并且有身份证、银行卡就可以申请的网站，下款的速度也还可以接受。
一、平台额度以及使用条件详细说明
1. 分期乐分期乐属于乐信旗下的平台，在年轻人中很受欢迎。它除了购物分期外，还提供现金借贷的服务。额度范围一般为1000元到5万元之间20岁左右的用户，第一次借款额度一般在3000元左右。申请条件非常宽松，只需要年满18周岁，并且有实名制手机号、身份证以及银行卡就可以办理了。最大的优点就是审批速度很快，在半小时之内就能到账，而且对于征信“小白”比较友好。
2. 借呗、花呗（支付宝生态）虽然支付宝的门槛看起来很高，但是只要用户平时使用支付宝的习惯还可以的话，20岁左右的学生或者刚工作的人就有很大的机会开通。花呗主要用作消费贷款，额度为500元到五万元；借呗则是现金借贷服务，起额1000元。主要考虑的是支付宝使用的时间长短以及守约情况无需提供额外复杂的资料，可以随时申请、按时还款，并且按日计息的借款方式就是目前最安全的“年轻化”借贷渠道之一。
3. 京东金条依靠京东金融，金条也是值得信赖的贷款产品。额度在500元到20万之间都可以选择。经常使用京东购物的年轻人会根据“小白信用”来判断自己能否进行交易。申请条件为年满18周岁且非学生身份（这一点要注意，部分在校学生会被拒绝，但是已经工作了20岁的人通过率很高）。下款速度很快，一般几分钟之内就可以把钱打到你的账户里。
4. 度小满（原百度金融）度小满旗下有钱花的产品主要包含满易贷、尊享贷等。最高可以拿到20万额度最低借款门槛低。对于20岁的用户而言，如果征信没有严重的不良记录的话，通过的概率就比较大一些了。需要实名认证后由系统自动进行审批，并且最快可以在一分钟之内完成支付到账的过程。利息公开透明，年化利率一般在7.2%到24%，远远低于非法网络借贷机构的水平。
5. 360借条现名奇富借条，属于360数科的产品。该平台以“门槛低、下款快”为特点。额度为500元到20万元之间20岁的用户凭身份证、银行卡可以尝试申请。特点是大数据风控，即使没有信用卡记录，只要行为数据好就可以获得几千元的初始额度，很适合急需用钱的年轻人。
二、借款期限及还款压力分析
这些平台的借款期限长短不一，一般分为3期、6期、12期、24期不等。20岁左右的年轻人最好选择短期借款，比如3个月或者6个月的期限，在还款金额上稍大一些但是总的利息成本比较低。比如说借了三千块钱分三次还的话总利息可能只有几十块；如果是一次付清就不需要承担这么多利息费用，并且每次偿还的压力都会小很多。注意，贷款时间越长以后所要支付给银行的钱就越多，在享受眼前方便的时候也要考虑到将来的生活质量是否还能保证。
三、用户真实的使用评价和口碑
根据各大论坛、投诉平台等渠道的反馈，上述五款产品的用户评价褒贬不一，但是总体上优于非法网贷。好评大多集中在“下款速度快”、“操作简单”很多用户在晚上急需用钱的时候，这些平台真的帮了大忙。分期乐、360借条等经常会出现“秒下款”的情况，也有不少用户的反馈是这样。差评主要是因为利息较高或者催收比较频繁部分用户表示，即使宣传利率较低，但是加上各种服务费之后的实际年化利率还是挺高的。另外如果出现逾期情况的话，催收电话就会非常频繁地打过来，在给年轻人带来很大的压力的同时也考验着他们的心理承受能力。
四、优缺点详细说明
优点：正规持牌，受法律保护，并无套路贷风险；其次申请门槛低，20岁甚至18岁以上就可以办理，征信要求也相对宽松一些；最后整个流程都是线上化的操作，在几分钟之内就能完成所有的手续并且资金可以很快地到达账户中。
缺点：利息比银行高，没有收入的学生党还款会有困难；额度刚开始时比较小，不能满足大的需求；逾期的话会受到高额的罚息，并且会被上报到征信系统中去，在未来买房买车的时候就会受到影响。
五、年轻人借贷注意什么
1. 不以贷款来偿还贷款很多年轻人都是从这里开始步入黑暗的。不要借钱去还其他的债，这样就会形成一个不断滚大的债务漩涡。
2. 看清楚利率条款不要只看日息，还要算出年化利率（IRR）。正规平台的年化利率应该在24%以内，超过36%的就是非法高利贷。
3. 保护个人隐私在申请的时候要小心谨慎，不要把验证码和密码泄露给其他人以免被诈骗。
4. 量力而行在借款之前一定要考虑好下个月的还款能力，保证自己能够承受得起所借的资金。
六、用户提问和解答
Q1：20岁没有工作可以借吗？
A：分期乐、花呗等平台，如果是在校大学生并且信用记录好的话是可以申请到额度的，但是这个额度一般比较小。如果没有社保的话，360借条和度小满这类通过率会更高一些。但是要确认有还款能力之后再借钱。
Q2：这些平台借款会上传到征信系统吗？
A：上述五个正规平台均已接入央行征信系统。按时还款可以累积信用，逾期就会留下不良记录，影响以后申请房贷的时候了。
Q3：申请被拒了怎么办？
A：被拒的原因主要是因为综合评分不够高。建议完善个人资料，例如补充学历信息、京东购物记录等，在一段时间之后再试一次，并且不要频繁地点击申请按钮，以免造成征信查询次数过多而影响到信用状况。
