在移动互联网金融发展非常成熟的今天，手机借款APP已经成了很多人解决短期资金短缺的首选方式征信状况好的用户借款可能只是动动手那么简单，而征信“花”了的用户找下款口子就相当于大海捞针。所谓的征信花就是指征信报告被多次查询后留下大量的贷款申请或者信用卡审批记录，这会使金融机构认为借款人资金短缺、违约风险大。“但是市场上也存在一些审核机制比较灵活，并且对征信查询次数宽容度较高的平台。”以下是用户反馈下款率较好的五个平台以及它们的具体情况。
第一个值得重视的平台就是分期乐分期乐是隶属于乐信集团的消费金融服务平台，在市场上很活跃。尽管它接入了央行征信，但是它的风控模型除了征信评分之外还重视用户的消费行为和还款能力。额度方面分期乐一般提供1000元到5万之间不等的额度，对于征信花用户来说，初始额度可能会比较低一些，但是良好的还款记录可以逐渐提高。使用条件相对宽松，年满18周岁、有稳定工作或者在校学生都可以申请，期限灵活可以选3到24期。很多用户认为即使征信查询次数较多但是只要没有严重的逾期情况分期乐还是有很大几率会给予额度的。
第二个平台为洋钱罐这是个主打智能信贷服务的APP，它的特点是审批速度很快，并且对资质的要求比较人性化。额度范围一般在1000元到20万元之间，可以满足大多数应急需要。洋钱罐的审核机制大数据风控为主，用户的征信如果只是简单的查询次数多，并没有严重的负债高或者逾期记录的话，那么系统综合评分达标之后很容易下款。借款期限最长可以达到12个月，还款压力小。用户普遍反映下款速度快，在提交申请后半小时左右就可以到账，是征信花用户的“救命稻草”之一。
第三推荐的是还呗还呗最初是以信用卡代还款业务开始的，所以在处理信贷业务的时候对持卡人比较友好。额度方面，还呗最高可以借到20万左右的钱，最低的话也可以满足几千元的小额借款需求。其核心优势征信“花”的定义比较灵活，尤其是对于有信用卡并且使用记录良好的用户来说，系统会认为他们有一定的信用基础，因此下款的概率就会提高。借款期限支持分期付款，最长可以分36期来减轻月供压力。用户评价中经常提到还呗的利息比较透明，并且没有隐形费用，体验感很好。
第四平台微博借钱微博借钱是社交巨头旗下的信贷产品，依靠微博庞大的用户数据，在活跃的微博用户的身上有特殊的偏好。额度范围价格从1000元到20万元不等。使用条件上，它更加重视用户在微博中的活跃度、粉丝数量以及社交行为，在社交媒体比较活跃的用户也可以通过这种方式获得征信花。借款期限灵活，可以随时取现。很多用户说，在平时经常刷微博的时候申请微博借钱的话，即使征信一般也很难被拒绝，并且放款速度通常只需几分钟就可以完成。
第五个平台就是360借条（现奇富借条）老牌互联网大厂旗下信贷产品，资金实力雄厚、放款稳定。额度方面最高可以达到20万元，是目前市场上额度较高的产品之一。审核特点征信花的用户，360借条的大数据系统会综合考虑用户的互联网行为轨迹，在不是“黑户”的情况下会有机会拿到额度。期限最长可以达到24期。用户称赞其“秒到账”的体验很好，并且经常有免息券活动，对于急需资金周转的用户而言是一个很稳健的选择。
但是所有的借款产品都有两面性。上述平台虽然对征信花的用户比较友好，但也存在一定的优缺点优点很明显：门槛低、放款快、操作简单能迅速缓解燃眉之急。缺点是，相比于银行贷款而言，这些平台更易获得利息以及综合费率都比较高而且一旦逾期，催收手段就会比较频繁，并且逾期记录会被上传到征信系统中去，从而进一步恶化信用状况。因此用户在使用的时候要权衡利弊、量力而行。
在使用这些APP的时候要注意些什么注意事项必须记住。第一，不要随意申请。每次申请都会在征信中留下痕迹，短期内频繁申请会使得征信记录更加混乱，从而增加后续贷款的难度。建议选择两个最符合自己情况的应用程序进行注册或者登录。其次警惕诈骗凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，都是诈骗行为，正规平台在下款前不会收取任何费用。最后按时还款征信修复是唯一的途径，良好的还款习惯可以慢慢改善个人信用状况。
为了便于大家更好地了解相关的规则，下面整理了几个用户比较关注的问题问题和答案：
征信花到底影响到下款的程度有多大？
征信花表示你近期资金紧张，经常借贷，因此机构认为你的违约风险较高。但是这并不意味着完全不能借款，只要没有当前逾期或者连续逾期的情况出现的话，上述提到的平台还是有机会下款的。
2. APP借款会把征信记录吗？
正规持牌经营的APP比如分期乐、360借条等，会去征信既是监管要求又是风控手段。按时还款可以积累信用，逾期就会留下不良记录。
3. 借款额度是否固定？
答：不是。额度会根据用户实时的信用状况动态地进行调整。征信花的话，初始额度可能较小，但是通过借款并且按时还款来体现良好的履约能力，则可以提高额度。
4. 如果被拒绝了怎么办？
答：如果申请被拒，建议不要马上换到其他平台去尝试，最好间隔一段时间（比如三个月以上）。期间减少不必要的征信查询、完善个人资料、降低负债率，在信用状况稍有改善后再次进行。
