深夜的苏州街头，霓虹灯映照着焦虑的脸庞，在手机屏幕微弱的灯光下，无数被传统金融机构拒之门外的人正在焦急地寻找最后的一丝希望。征信污点就好比是一把看不见的手在束缚着“白猫贷征信不好可以贷款吗”成了夜深人静之时搜索框里最无助的声音。面对五万元的资金短缺，“黑户”的机会还存在嘛？除了白猫贷之外，是否存在其他无视征信、快速放款的苏州本地平台呢？这些平台上利息和风险是否在可承受范围内呢？
征信记录是当前互联网金融借贷市场中衡量借款人资质的重要标准。但是生活中总会有一些意外造成征信受损，对于这部分人群来说寻找合适的借款渠道就犹如大海捞针一般。白猫贷作为一款知名借贷产品，对征信的要求比较高，一般会接入央行征信系统，如果用户有严重的逾期或者“连三累六”的不良记录的话，下款的概率就很小了。但是这并不意味着资金链完全断裂，在市场上仍然有一些针对特定人群或者抵押类的小额贷款业务在进行当中。
对于苏州地区急需资金并且征信存在问题的用户而言，“黑户贷款”一般指的是以下几种情况。第一民间个人借贷征信记录不良的人一般会遇到这样的情况，即如果他们申请了贷款或者信用卡等金融产品时被拒绝的话，那么在未来的几年内都可能无法再得到这些服务。其次，在授信额度上要按照不同业务种类来划分，并且需要定期对客户进行评估以保证资金的安全性。首先，在征信方面，该平台没有出现过问题；然后是在退款流程中出现了问题；最后就是关于商品的质量了，这方面的投诉也比较多。其次是汽车抵押贷款易鑫金融等平台，只要车辆价值足够并且手续齐全的话，即使征信不好也可以下款，额度一般为车辆评估值的7-8成左右，很容易达到5万额度。另外一些小额周转APP天下分期、及贷等平台虽然贷款额度不大，但是会在特定活动期间对资质要求做一定的放松。
还有其他的渠道，典当行、铺子也是苏州地区黑户融资的一个重要途径。无论是黄金首饰还是名表奢侈品都可以用作质押来获得资金。该平台完全不考虑征信问题，只要物品真实有效就可以在最短的时间内放款，并且期限灵活，一般为1到6个月左右，适合短期使用。最后，在部分本地担保公司提供过桥资金服务，门槛很高并且需要房产作为强有力的支持，在大额需求的黑户中也是一条可行的道路，但是要小心高额的服务费和砍头息。
在考虑这些平台的时候，用户评价出现了两极分化的现象。成功下款的用户一般会称赞审批速度快、门槛低，解决了燃眉之急；而负面评价多集中在高利贷和催收问题上。很多用户反映，有些不看征信的平台年化利率已经超过了法定红线，在逾期之后所面临的催收压力非常大。因此在选择的时候一定要认真阅读合同条款，并且算出实际拿到的钱以及总的还款金额来避免陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
优缺点分析方面，这些平台的优点非常明显：门槛低、放款快、不管征信对于急需用钱但是不能够通过正规银行审核的人而言，这是唯一的救命稻草。缺点也很致命：利息高、期限短、风险大。一旦无法按时还款就会产生高额罚息，并且还会受到暴力催收的影响，进而影响到个人生活的安定。因此不建议做这样的高利贷贷款，在没有明确还款来源的情况下则不应该选择这样做。
注意是借款人都要重视的一个环节。首先，切勿相信“百分百下款”的说法正规或者非正规的机构都有审核机制。其次，在签约之前要核实平台是否合法，有没有隐藏的服务费。“保证金”、“验证费”的收取要求应该被立即停止，这很有可能就是诈骗行为。最后合理地评估自己的还款能力，并且借款金额不能超过自己承受的能力范围之内以免造成不必要的损失。
以下为用户常见的问题及回答：
问：白猫贷申请被拒之后，多久可以再次申请？
答：一般建议间隔3个月以上，在此期间要努力改善个人信用状况，减少不必要的征信查询次数。
问：苏州本地典当行借款需要办理哪些手续？
一般只需要携带身份证以及抵押物（黄金、车辆登记证等），现场评估价值之后就可以签约放款，不需要查征信。
问：黑户贷款五万元，利息一般多少是合法的？
答：按照法律规定，民间借贷利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，目前约为13%-14%，超出的部分不受法律保护，在实际操作中很多平台会用服务费等方式来规避。
