在讨论所谓的“黑户百分百不拒”的时候，我们首先要弄清楚的一个概念就是：正规的金融机构没有承诺过百分之百下款这是不法分子用来博取关注的手段。但是市场上也存在一些征信要求非常宽松、审核机制偏向大数据风控的小额借贷平台。这些平台一般额度为500元到5000元之间，对于急需2000元左右资金周转的人来说，这是一根救命稻草。这类口子大部分以用户的手机使用习惯、联系人稳定性以及消费记录为主，并不单纯依靠央行征信报告来判断用户情况。
再来说说用户口碑中通过率比较高的几个平台类型。第一类是消费金融公司极速贷产品马上消费金融、中原消费金融等公司旗下的小额循环贷。这些平台持牌经营，利息合法合规，并且会查询信用报告，在轻微逾期或者征信有瑕疵的用户中，一般会有一定的容忍度，额度在1000元到5000元左右之间，期限灵活，可以分批还款。
第二类是知名的互联网平台所推出的借贷产品比如抖音的放心借、美团的钱款等。这些平台依靠庞大的用户数据，自家活跃用户的体验很好。如果你的抖音或者美团账号使用时间比较长，并且消费记录也比较好，即使征信上有一点小问题的话，系统也会根据你过去的行为评分给你发放2000元左右的初始额度。该类产品最大的优点就是放款速度快，一般几分钟之内就可以到账了，而且还款方式也比较方便。
第三类为助贷平台推荐的信贷产品洋钱罐、小赢卡贷等。平台本身不放款，而是充当中间人把用户推荐给银行或者消费金融公司。“海选”机制一次申请可以匹配多个资方，并且提高了通过率。征信较差的“黑户”使用该类网站的话虽然利率较高但是下款的概率还是相对较高的选择之一。
除了正规军之外，市场上还有部分门槛很低的小众借贷渠道例如P2P转型后的小额周转APP或者分期商城等。这些平台一般只需要身份证和实名手机号就可以申请，不需要查征信、秒批秒放款。但是要注意的是，这样的口子通常伴随着高额的服务费以及极短的借款期限（7天、14天），综合年化利率往往会超过法定上限，属于典型的高利贷或者超利贷范畴，并且不是万不得已的情况下不建议触碰。
用户最关心的问题借款额度以及期限一般“好下款”的口子初始额度在3000元以下，2000元是比较常见的起步金额。借款期限分为短期（7-30天）和分期（3-12个月）。对于需要暂时周转的用户来说，选择7到14天的产品要考虑到还款压力；但是选择分期产品可以减轻每次付款的压力，但是总的利息支出会增加。建议根据自己的收入情况来确定合适的借款期限。
从用户评价口碑两极分化。成功下款的用户一般认为该平台“审核宽松、到账迅速”，解决了燃眉之急。比如李某说：“征信花了，银行都不批，没想到在某助贷平台上秒下了2000元，虽然利息比较高一点，但是确实救急。”差评主要集中在催收频率高以及利率不透明方面上。部分用户逾期之后会遭遇爆通讯录或者暴力催收的情况，给个人的生活带来很大的困扰。因此按时还款就是使用这些平台的基本要求了。
然后来分析一下这些口子优缺点。优点门槛低、流程简单、放款快，对征信要求不高甚至有的平台不要求。缺点额度小、利息高，一些不正规的平台还存在套路贷的风险。另外频繁申请这样的口子会使大数据变得混乱，以后想要从正规银行获得贷款将会更加困难。
在使用这些借款口子的时候，需要注意些什么注意事项必须记住。第一，切勿相信“百分百下款”的说法凡是要求提前缴纳“工本费”、“解冻费”的，百分之百都是诈骗。其次，在借款之前一定要仔细阅读合同条款中有关利率、逾期罚息以及服务费用的规定。正规平台的年化利率一般不超过24%，最高为36%左右。最后要合理评估自己的还款能力，并且杜绝以贷养贷的行为，否则就会陷入债务泥潭之中。
为了使大家更容易理解，我们整理了一些常见问题的解答：
问：真的有黑户也可以贷款吗？
取决于“黑户”的具体情况。如果当前逾期未还的话，大部分正规平台都会拒贷。但是历史逾期较多、征信较花的情况下，部分助贷机构或者消费金融公司仍然有下款的机会，只是额度可能会受限。
问：申请这些口子会影响征信吗？
答：大部分持牌机构（如银行、消费金融公司）的借款记录都会被上传到征信系统。频繁申请会使得征信查询次数增加，从而影响之后房贷和车贷的审批过程。部分不查征信的小额贷款虽然不上征信，但是也会被第三方大数据平台所记载。
问：遇到暴力催收怎么办？
保留相关证据（录音、截图），向中国互联网金融协会或者监管部门投诉。遇到套路贷或高利贷时要立刻报警，法律规定超过法定利率部分的还款是不受法律保护的。
因此，“最好好下款的口子”不应成为常态，这些平台只能作为应急之选。在享受便捷金融服务的同时要保持理性，并且维护好个人信用才是解决资金问题长久之道。
