深夜里，手机屏幕亮起一条“综合评分不足”的拒贷通知时，张伟就盯着那条信息看了很久。作为一名普通的工薪族，在需要资金周转的时候多次被拒绝了之后对信用评估产生了深深的怀疑。常听人说普惠金融征信指的是什么？那么它到底会怎样影响我们能不能及时拿到救命钱呢？有没有门槛低、好下款的可靠渠道存在呢？本文将为大家介绍五个借款APP，它们通过率高，并且对相关细则进行详细的说明。
在讨论具体的APP之前，我们先要弄清楚基本的概念。普惠金融征信并不是传统的人民银行征信，而是指以大数据风控模型为基础，在用户在互联网上行为轨迹、消费习惯、社交数据等方面进行综合评价的信用体系。对于很多传统银行难以提供贷款支持的“长尾客户”而言，该种方式降低了门槛使得金融服务可以被更多的人所接受。明白了这一点之后再看市面上的各种借款产品就会发现为什么有些APP即使征信有小小的瑕疵也可以下款了。
接下来，我们来详细揭秘五个门槛较低、容易下款的APP，并分析它们的额度、期限以及使用条件。
第一款是微粒贷作为微众银行的一个主打产品，它采取的是白名单邀请的方式。用户不需要主动申请，在微信支付页面看到入口就表示有额度了。额度范围一般在500元到30万元之间，期限灵活，可以5/10/20期分期。使用条件很简单，只需要实名认证微信并且绑定银行卡就可以了，但是它对于微信支付分有一些要求。用户普遍认为其“到账速度快、操作非常方便”，缺点是并不是所有人都有入口。
第二款是借呗借助支付宝庞大的生态，借呗的覆盖范围很广。额度1000元到30万元之间期限支持3到12期。使用条件主要依据用户的芝麻信用分以及支付宝的使用频率来决定。相比其他平台，借呗利息比较透明，并且可以随时还款。用户评价中提到，“日常支付大多用的是支付宝，提额很明显”，但是要注意频繁借款会影响之后额度评估的情况。
第三款是京东金条经常在京东购物的用户会首选。额度最高可以达到20万元，期限包括1、3、6、12期。使用条件京东账户实名认证、小白信用分为主。最大的优点就是对京东优质客户的风控比较宽松，下款时间一般在10分钟之内。用户反馈购物记录很好额度给得很快但是提前还款会收取一定的违约金需要仔细阅读条款
第四款是度小满（百度金融）。该平台的资金来源合法，与多家持牌机构进行合作。额度范围较广，最高可以借到20万元期限最长可以分成24期。使用条件较为宽松，只要年满18周岁并且信用记录不是黑户就可以尝试申请。它的一个特点就是审批通过率高，并且对于征信上稍有瑕疵的用户比较宽容。“大平台背书、心里踏实”的说法被很多人接受，但是也有部分人觉得借款利率根据个人情况而有所不同，请以页面显示为准。
第五款是分期乐这款APP更受年轻人的喜爱，主要做消费金融。额度一般在1000元到5万元之间期限选择多。使用条件门槛低，在校大学生或者有稳定工作的白领都可以申请。除了现金借款之外还可以分期购物。用户评价说，“借钱很方便，买手机也很实惠”，缺点就是逾期催收比较频繁，并且要注意保护好自己的隐私信息。
为了使大家能够更直观地选择，我们整理了用户评价模块综合各大论坛和投诉平台的数据来看，微粒贷、借呗的用户满意度最高，在于体验流畅、利息低；度小满、京东金条紧随其后，优势在于额度大；分期乐因为场景多受到年轻人的喜爱。但是优缺点分析中，需要指出的是：这些平台虽然门槛低，但是利息一般比银行信贷要高。优点是速度快、准度好、力度大，可以解决燃眉之急；缺点就是容易养成依赖的习惯，一旦逾期就会产生高额的罚息以及信用记录上的污点。
在使用这些APP的时候要注意些什么注意事项要牢记。首先，不要频繁申请查询征信报告，在征信报告中每次被查都会留下一条记录，并且越多次会被认为信用状况更差而拒绝贷款的机会越大。其次一定要按时还款，目前普惠金融征信体系已经很完善了，逾期信息会实时上传到系统里。最后要注意防范所谓的“强开技术”或者内部渠道，“官方申请才是唯一正确的途径”，切勿上当受骗。
以下是对用户经常提出的问题的回答：
普惠金融征信有逾期还能申请这些APP吗？
答：如果只是轻微逾期（非当前逾期，金额不大），度小满、分期乐等平台还有下款的机会，但是额度会受到一定的限制。严重逾期或者“连三累六”的情况通过率很低。
问：申请这些APP是否需要抵押品？
答：不需要。上述五款APP都是无抵押、无担保的纯信用贷款产品，只需要个人征信就可以申请到相应的额度。
借款利息怎么算？
一般情况下按日计息，日利率为0.02%到0.06%，不等。比如借1万元，日利率是0.05%，那么每天的利息就是5元了。具体贷款额度由系统根据您的资质来决定。
普惠金融的发展给大众带来了便捷的融资渠道，但是借贷是有风险的，借款要谨慎。希望本文揭秘出的这五个APP可以给您解决资金问题的时候提供一些参考意见，但是一定要量力而行，并且保持良好的个人信用记录。
