在金融借贷市场中，有一部分因为征信逾期记录而被定义为“黑户”的人，在传统的银行机构里很难得到贷款支持。针对上述问题出现了一些声称可以不查征信或者即便有征信花也能下款的借款平台。这类软件一般依靠大数据风控，并不是只看央行信用报告，而是会参考用户的手机运营商数据、电商消费记录以及公积金缴纳情况等信息来进行综合评估。对于急需资金周转的人而言，这些平台确实给用户提供了一线希望，但是也伴随着更高的借贷成本和一定的风险。
再来说说目前市场上比较火的几个口子以及它们的具体额度和条件。第一个为“极速花呗版”该平台主要提供小额短期贷款服务，额度一般为500元到5000元之间，期限从7天至30天不等。最大的特点是只需要实名认证以及运营商授权，并且基本不会查征信，在半小时之内就可以放款。第二个是闪电钱包额度比较高，最高可以达到一万元左右，但是需要用户提供淘宝收货地址或者京东账户信息来进行认证，审核过程稍微严格一些，但通过率还可以。第三个叫“无忧借条”这是一个民间借贷撮合平台，额度灵活，最长可贷12个月，适合需要分期还款的用户，但是利息计算比较复杂。
除了前面提到的平台之外，分期乐和捷信金融部分产品征信要求也较为宽松。分期乐主要针对年轻人，只要有稳定的收货地址以及良好的购物习惯的话，并且征信上有些小瑕疵也是可以申请到一定的信用额度来换取商品变现；捷信金融属于持牌消费金融机构，旗下的现金贷业务在用户资质审核时有时候会放宽对征信的要求，一般从3000元起始，期限比较灵活。但是所谓的“不查征信”并不是绝对的，在某些平台上还是会进行贷后检查或者接入百行征信等民间信用系统。
用户对评价的态度出现了两极分化的情况。一部分人认为：“这是黑户的福音，申请了三千元，虽然利息有点高，但是速度快，解决了燃眉之急。”也有用户的反馈是这样的：所谓的“不看征信”其实不过是一种噱头，并且三次都被拒了之后还把手机通讯录给读取了，骚扰电话一个接一个地来。由此可见该软件下款的成功率并不是百分之百的，在很大程度上还是取决于用户的大数据评分情况。
在做优缺点分析的时候，我们要保持理性。优点方面门槛低、放款快，征信不好又急需用钱的人可以此为唯一选择，并且整个流程都是在线完成的，隐私性好。缺点方面利息高得离谱，综合年化利率常常超过法定标准，并且还存在砍头息、服务费等隐形费用。另外一些小平台暴力催收的风险也不容忽视，一旦逾期就会给用户的生活带来很大的困扰。
注意事项就是每个借款人都要警惕的地方。首先不要轻信“无抵押、低利率”的宣传，正规贷款都有审核流程。其次，在申请之前一定要核实平台是否正规，并且是否存在乱收费的情况，以防被高利贷所困住。最后还款的时候一定得按时还上钱了，虽然有些平台上不记录信用信息，但是逾期罚息以及催收的方式却让人十分头疼。个人信息保护也很重要，不要在不可信的链接中输入身份证号、银行卡密码等敏感信息。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
问题一：这些软件是否真的不查征信？
答：大部分此类软件不会查询央行征信，但是会查第三方大数据征信，比如网贷大数据等。如果逾期记录过多的话也会被拒贷。
问题二：黑户借款的利息大约是多少？
由于风险较大，黑户借款的利率一般比市场平均水平高一些，日利率在0.1%到0.5%，具体由平台决定。
问题三：借款失败会对个人信用造成影响吗？
答：在不上征信的平台借款失败的话，一般不会对央行征信造成影响，但是会在第三方大数据中留下查询记录，并且会影响到以后其他网贷平台上申请的情况。
因此，尽管市场上有一些为征信不良用户提供的借贷渠道，但是借款的成本和风险都是并存的。建议在申请之前要对自身的还款能力进行充分地评估，并且理性的去借债，不要以贷养贷、从而陷入更深的债务困境之中。修复个人信用记录以及重新回归正规金融途径才是长久之策。
