深夜的手机屏幕上映着老张焦虑的脸，急需周转的老张看着满屏的推广犯了难。踩过的雷让他心里很害怕，既想找到容易下款的方式又担心逾期会影响以后房贷申请。很多老哥们私下里都在问现在那些网贷好上岸的口子有没有不上征信的？为了给读者一个清晰的答案，在本文中将对五个不查信用报告的贷款途径进行详细的描述，并对其真实度做出分析和判断。
如今金融借贷市场越来越复杂，很多因为征信花、负债高而被银行拒之门外的朋友往往会把目光投向所谓的“口子”。这里给大家整理出五种在特定情况下不上征信或者征信表现不太明显的借贷渠道。正规持牌金融机构大多数已经接入了央行征信中心，所谓的不上征信一般是指一些地方的小贷公司、消费分期平台或者是特定的助贷产品，这些机构可能只对接百行征信或者网络大数据系统，并没有直接与央行系统相连接。
第一要说明的是消费金融公司特有产品部分消金公司为了扩大客群，会推出针对“征信瑕疵”人群的次级贷款产品。该类产品额度一般为1000元至5000元左右，属于小额短期周转性质的产品。虽然它们利息比较高，年化利率接近24%，但是审核流程比较宽松，并且主要依靠运营商的数据或者是电商购物记录来决定是否放款下款速度很快一般情况下半小时左右可以到账。
其次是电商平台消费分期除了大家熟知的花呗、白条之外，一些垂直领域的电商平台（比如专门做电子产品或者美妆销售的平台）也推出了赊购服务或者是提现功能。此类平台一般都有自己的风控闭环，在征信查询频率上不如银行那么严格，并且早期的一些借贷记录大多在平台上流转。额度方面根据用户的购物习惯一般是3000元到10000元左右使用期限比较灵活，可以办理分期付款。
第三类是持牌小贷公司线下产品。虽然线上平台查征信比较严格，但是部分线下小贷公司为了抢占市场份额，在本地有稳定工作或者房产证明的用户面前会提供不查央行征信的信用贷款。这类产品一般需要由线下的经理上门审核，额度较大，最高可达一万到五万元之间。但是要注意的是该类产品常常伴随着高手续费或者服务费，借款的实际成本就比较高。
第四类是分期平台在某些特定场景中的应用例如租房分期、医美分期或者教育分期。这类贷款的资金直接打给商户，用户虽然得到了服务或商品，但是实际上还是存在借贷的行为。早期进入的平台并没有完全接入央行征信系统，在审核的时候更看重场景的真实性。使用条件一般要提供相关的合同或者订单信息，期限由服务周期决定，最长可以达到24期。
第五类为助贷机构提供的资金方有的助贷平台本身不放款，而是把用户推荐给各种信托资金或者私人资金方。由于这些资金方不是持牌金融机构，所以它们的贷款行为不会出现在央行征信报告中。这类口子一般叫做“私贷”，额度波动大，在几千到几万之间都有可能，并且风险也最大，容易碰到高利贷或者是套路贷的情况，要擦亮眼睛才行。
在用户评价方面，反馈出现两极分化的情况。一部分用户认为这些口子可以解燃眉之急，尤其是对于征信已经“花”的人来说，能下款就是救命稻草，到账速度快是最大的优点。但是也有不少用户的投诉称部分平台存在暴力催收存在现象，加上各种服务费之后实际还款压力很大，并且出现了“以贷养贷”的恶性循环。
关于优缺点分析优点很明显：门槛低、放款快、不查或者少查央行征信，适合急需资金并且信用记录不好（征信差）的人群。缺点也很严重：利息较高，隐藏费用较多，部分平台的合法性存在争议，在逾期之后会采取较为严厉的方式来追讨欠债，并且个人信息泄露的风险也很大。
注意事项对于这个方面，大家要提高警惕。所谓的不上征信，并不等于不用还钱，在大数据时代逃废债记录还是会对自己造成影响的。申请之前一定要查清楚该平台是否有资质，凡是要求交“保证金”、“解冻费”的99%都是诈骗行为。借款的时候要算好自己能拿到的实际金额以及综合年化利率，不要被高利贷给骗了去。
以下为用户提问及解答列表：
问：这些口子真的不会出现在征信报告中吗？
答：大部分情况都是这样，但是随着监管越来越严格，很多机构也开始逐步接入征信，在申请之前最好咨询客服确认。即使不上央行征信也有可能上百行都有征信记录，影响网贷大数据评分。
问：申请了这些贷款，如果还不上会有什么后果？
虽然不会被央行征信系统收录，但是会面临高额罚息、电话催收以及诉讼等风险。大数据黑名单会导致以后不能申请其他的正规网贷贷款，严重的话会被认定为恶意逃废债。
额度大概是多少？
答：额度会因为平台的不同而有所区别。线上小额的一般为500-5000元，线下或者特定场景下的金额可以达到几万甚至更多，这要根据用户的资质以及提供的证明材料来决定。
