在讨论具体的平台之前，我们先来弄清楚一个概念，“不审核”一般是指系统自动审批并且不会忽视资质。这类平台一般会用大数据风控模型，在几秒钟之内就得出用户信用状况的结论，因此可以做到夜间无人值守状态下的快速放款。“秒批”体验对于需要资金周转的人而言非常有吸引力。目前市场上讨论度较高的五个平台类型以及详细情况如下所示。
一、主流高通过率平台额度和期限详解
1. 安逸花（马上消费金融）安逸花作为持牌消费金融公司的一款产品，在业内口碑很好，下款稳定性也比较好。最高额度可以达到20万元，最低额度一般是500元起借，很适合小额周转使用。还款方式灵活多样，可以选择3-12期的分期付款形式。该平台的特点是系统审批速度快，并且支持夜间申请，只要账户状态正常，在晚上进行放款成功率仍然很高。
2. 京东金条利用京东电商生态，金条对于经常在京东购物的用户非常友好。额度从几千元到二十万元都有可能。其“极速借款”的模式可以做到一分钟之内就到账了。提供1、3、6、12个月四种期限选择。“注意”是说需要经过系统算法审核完成审批过程，并且夜间进行维护时可能会出现短暂延迟，但是整体上还是能够保持全天候的服务状态。
3. 360借条（奇富借条）该平台以高通过率、快速放款而闻名。最高额度为20万元，新用户第一次借款一般可以享受一定的免息期。审核环节主要是机器进行的，对于征信的要求不是很高，适合有信用瑕疵但是有能力还款的人群。最长期限是二十四个月，可以把要偿还的部分分散开来分期付款，减轻了负担。
4. 分期乐主要服务对象为年轻人，除了消费分期之外还提供现金借贷业务。额度一般在一千到五万之间。分期乐的特点就是风控模型独特，对于有稳定工作或者学信网可以查学历的用户非常友好，在晚上申请通过率比较稳当，并且资金通常半小时之内就可以到账。
5. 洋钱罐该平台是老牌的网络借贷信息服务平台，对接多家持牌机构。额度为一万到二十万之间，审核过程简单快捷，并由系统自动匹配资方。由于与多个资金提供者有合作关系，在夜间提交申请的时候，系统会根据当前放款效率最高的资方来选择下一个接受订单的人（即下一单的资金供给）。
二、申请条件及门槛分析
虽然这些平台被称为“不审核”或者“秒下款”，但是基本门槛还是存在的。申请人要年满18岁并且不是在校学生，这是监管红线之一。另外还需要提供实名认证的手机号（一般要求使用三个月以上），身份证正反面的照片以及绑定本人银行卡的信息。京东金条、分期乐等平台会根据用户的历史行为数据来判断其是否值得放款，即购物记录和还款历史越详细，则额度越高且通过率越大。“征信花”了的用户，在360借条、洋钱罐这类对接多资方的地方，容忍度相对较大一些，所以通不过的概率较小。
三、用户的实际使用评价以及优缺点
根据用户的反馈，好评主要集中在“快”和“操作方便”两点。很多用户在深夜急需用钱的时候，这几款软件确实解决了大问题，全程线上操作，并且没有电话骚扰的情况发生，在保护隐私方面也做得很好。
但是缺点也不可忽视。第一利息成本相较于银行贷款，这些平台的年化利率一般在18%-24%之间，有的甚至更高一些，长期使用成本较大。其次是额度波动还款之后额度就下降了，或者无法再借，一般是因为平台风控策略的变化。另外极少数用户投诉过催收的问题，正规平台已经改善服务了但是逾期后的提醒仍然很频繁。
四、重要注意事项及风险提示
申请“稳下款”的时候要保持警惕。第一，认准官方渠道切勿点击不明链接下载山寨APP，以免造成个人信息泄露或者资金损失。第二，理性借贷在借款之前一定要算好自己的还款能力，不能够出现以贷养贷的情况。第三，保护验证码索要短信验证码的“客服”都是骗子。正规平台在放款之前不会收取任何工本费、解冻费等费用。
五、用户提问和回答
Q：征信黑名单的人可以申请这些平台吗？
A：如果被认定为“征信黑名单”（即被列入失信被执行人名单或者有严重的逾期记录），那么通过正规持牌平台的概率很小。但是如果是征信上出现小问题，查询次数较多的情况的话，360借条、洋钱罐等平台还是有可能的。
Q：夜间申请真的不需要电话审核吗？
A：大多数情况下，系统会用大数据自动审批。但是如果系统的审核发现信息存疑或者风险较高的话，则会被转入人工审核阶段，在工作时间内完成的人工审核较多，也可以直接拒绝贷款申请。
Q：借款之后能不能提前还款？
A：上述提到的所有平台都支持提前还款。部分平台比如分期乐、京东金条等，如果选择提前还款的话一般不会收取违约费，具体情况需要看借款合同中是否有相关的约定。
