深夜两点，阿强焦急地盯着手机屏幕上的蓝光。作为国企外聘人员的他每月都有稳定的社保和打卡工资，但由于早年的一时大意而造成征信“花了”。看到家里急着用钱的时候正规银行门槛高了点只能把希望寄托到那些传说中低门槛、下款快的地方去了。面对网络上无处不在的广告，像阿强这样的借款人会问自己：有社保打卡工资下款的口子有哪些？有没有不区分黑白户的网贷app呢？这些平台真的可以解决燃眉之急吗？本文将向大家揭示社保流水中隐藏的借贷真相。
在金融借贷市场中，社保、打卡工资是评判借款人还款能力的重要标准。对于有稳定社保、打卡工资对这类用户而言，申请贷款就是“金字招牌”。即使所谓的黑白户在传统的银行体系中寸步难行，在一些互联网金融平台上只要能够证明自己有稳定的还款来源仍然可以得到资金支持。目前市场上关注度较高的几种渠道为：
首先是大型消费金融公司的产品马上消费金融的“马上贷”或者招联金融的相关产品。这类平台一般会接入央行征信，但是对用户有较高的准入门槛社保缴纳记录和银行工资流水认可度很高。用户连续缴纳社保超过六个月，并且工资打卡比较稳定的话，系统风控模型就会自动评估授信额度，在1万到5万元之间浮动，期限可以灵活选择为6-12期。
其次是助贷平台与银行合作的产品比如洋钱罐、小赢卡贷等。这些平台本身并不直接放款，而是充当中介的角色把用户推荐给银行或者持牌机构。对于有社保卡打工人被该平台匹配到的资金方一般通过率较高。特点是审核较宽松，有些产品甚至对征信查询次数较少的“灰户”网开一面，额度为3000元至2万元之间，期限一般是三个月到半年不等，主要用途是短期周转用款需求较大的客户可以使用此笔贷款来解决资金问题
再者是持牌小贷公司线上APP分期乐、桔子分期等。这些平台主要面向年轻人，虽然门槛不高，但是用户如果能提供社保和公积金信息的话，额度就会大大增加。这类网站一般属于小额度的消费贷款下款速度很快，一般在申请之后半小时之内就可以到账了，但是利息相比银行系产品要稍微高一点。
关于用户评价，我们得到了很多反馈。正面的评论主要集中在“下款速度很快”以及“比银行门槛低”。一位来自二线城市的用户说：“由于征信有逾期记录，跑了好几家银行都没有成功办理贷款，后来尝试在某个助贷平台上填写了社保信息，在十分钟之内就到了账，解决了燃眉之急。”但是负面评价也不能忽视，主要表现在对综合年化利率的不满。部分用户反映，虽然下款容易，但是加上服务费、担保费之后实际还款压力很大，并且出现了“借一万还一万三”的情况。
这就带来了这些渠道的问题优缺点分析优点很明显：门槛低、放款快、对征信的要求比较宽松尤其是对于有稳定工作但是征信受损的用户来说，它是重要的资金周转途径。缺点是：利息成本高、额度小并且部分平台存在暴力催收或者隐形收费的风险。所谓的“无视黑白户”一般会有一个更高的风险溢价，借款人要对借款前的成本进行仔细的测算。
在使用这些口子的时候，需要注意些什么注意事项必须记住。第一，核实平台资质必须选择有国家正规金融牌照的平台，以免被高利贷或者诈骗所骗。第二看清借款合同主要关注年化利率、逾期罚息和是否有其他附加费用。第三，量力而行社保和打卡工资可以作为还款能力的证明，但是不能当作无底洞来使用。过度借贷会造成债务崩盘，并且影响到个人的生活质量。
最后，针对用户关心的常见问题做如下解答：
社保没有打卡工资可以下款吗？
可以，但是额度会受到影响。社保缴纳证明也是工作稳定的一个依据，在一些平台中接受社保或者公积金授信的时候，虽然可能比有打卡工资的用户少一点，但是依然存在一定的可能性。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
正规持牌平台都会接入央行征信系统。按时还款可以修复信用记录，逾期就会留下不良信用历史。
问：所谓的“无视黑白户”是否真实存在？
广告语中经常存在夸大成分。风控模型更看重当前的还款能力（社保工资），而不仅仅是过去的征信记录，但是并不完全忽视过去的情况，在严重的失信者仍然会被拒绝贷款的情况下也是如此。
