在讨论具体的借贷渠道之前，先来弄清一个概念：“无视黑白”并不是没有门槛的所谓的“黑白”，一般是指征信报告中逾期记录或者不良行为。正规金融机构对于征信的要求非常严格，但是市场上也存在一些主要依靠大数据风控、对传统征信依赖较少的信贷产品。这类平台更看重用户的实时还款能力以及消费习惯，并不只看历史数据。急需资金周转的朋友可以在这些平台上找到更多的机会。以下是归纳出的五个用户反馈通过率高且放款速度快的借贷渠道。
一、热门平台额度及期限详解
1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，其可信度自然不用怀疑。虽然它对征信有要求，但是对于一些征信稍微有点瑕疵但是使用过支付宝比较多的用户来说，系统会给予额度。额度范围一般为1000元到30万元之间期限为3个月、6个月、9个月或者12个月。最大的优点就是可以随时还款，按照天数计算利息，并且放款的速度一般可以在几分钟之内完成到账。
2. 京东金条依托京东商城的消费数据，金条对于经常在京东购物的用户很友好。额度一般为500元到20万元期限灵活。特点是和京东白条联动，经常会有提额活动。即使征信不是完美的“白户”，只要没有重大违约行为的话，还是有获得授信的机会的。
3. 度小满（原百度金融）该平台的资金方多为正规的银行或者持牌机构，额度较大最高可达20万元它的主要特色之一就是新用户可以享受免息期。审核机制比较智能，部分用户的反馈表示如果曾经有过逾期记录但是目前工作稳定的话也可以下款。
4. 360借条主打“无抵押、全线上操作”，对征信有瑕疵的用户比较宽容。额度为500元到20万之间审核速度快，号称5分钟之内就可以到账。风控模型以多维度安全数据为基础，并且可以满足急需小笔资金的需求者使用。
5. 分期乐：虽然主打消费分期，但是提现功能也很好。额度一般为1000元到5万元对于年轻人群体，尤其是大学生或者刚工作白领来说，审核门槛比较低，期限最长可以达到36期，还款压力不大。
二、使用条件及门槛分析
要想在这些平台上获得贷款，虽然不一定需要征信完美无瑕，但是基础条件必须达标。首先是年龄限制需要年满18岁，并且不能是在校大学生（部分平台放宽到非限制性学生）。其次实名认证必须提供本人身份证及银行卡。最核心的是还款能力证明一般通过手机运营商认证、淘宝/京东账号验证或者社保公积金授权等方式来核实。所谓的“秒下”，就是指系统在很短的时间内对这些大数据进行综合判断。
三、用户评价及真实反馈
在各大论坛以及投诉平台中，用户对产品的好坏褒贬不一。正面评价多集中在放款速度快、操作简单比如用户张先生说：“家里急需用钱，使用了360借条，虽然有征信逾期的情况，但是还是给到了5000元的借款额度。”负面评价主要集中在利息的计算方法以及催收方面的问题部分用户表示，有些平台除了利息之外还收取担保费、服务费等费用，使得实际综合年化利率偏高。因此，在借款之前仔细阅读费率说明是非常重要的。
四、优缺点详细分析
优点方面，这些平台最大的优势在于效率高、门槛低相比于传统的银行贷款程序比较复杂，线上借贷只需要一部手机就可以完成，在征信为“黑户”或者“花户”的人眼里这是难得的融资途径。另外随借随还的方式也减少了资金使用成本。
缺点也很明显。首先是利率波动较大信用状况越差，系统评定的利率就越高，并且接近法定利率上限。其次额度不稳广告宣传的最高限额一般只有优质用户才能达到，普通用户的第一次借款额度较低。最后逾期会带来很严重的后果申请的时候可以不管黑白，但是借了钱之后逾期的话就会有高额罚息，并且征信会被记录下来或者经常有人催收。
五、借款须知
在申请“秒下口子”的时候要特别小心。第一，拒绝任何形式的“贷前收费”正规平台在放款之前不会收取工本费、解冻费等。第二，保护好个人隐私不要随意在非正规的链接中输入银行卡密码、验证码等信息。第三，量力而行借款是为周转，并不是用来消费的，一定要保证下个月有还款能力，不能出现以贷养贷的情况。
六、用户常见问题及解答
征信黑户可以百分之百下款吗？
答：没有哪个平台可以保证百分百下款。无视黑白属于相对的概念，如果征信上有呆账、执行等严重的记录的话，大部分正规持牌的机构还是会拒绝贷款的。建议选择门槛较低的小额贷产品，并且要对包过广告保持警惕。
问：借款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台可以提前还款，但是部分平台会收取一定的违约金或者要求支付当期借款的全部利息。在借之前先看一下“提前还款”的条款是不是写进了协议里。
问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：频繁申请贷款会在征信报告中留下很多“贷款审批”查询记录，这样会弄花征信，在之后的贷款时更难通过。建议短期内不要集中多次提交。
