深夜的手机屏幕微光闪烁，急需资金周转的李明在搜索框前犹豫着。面对各种各样的贷款产品时他心中充满了疑惑：网贷和芝麻信用哪一种更好？这个问题使很多用户都感到困扰。达到什么程度可以申请大额度呢？哪些软件通过审核的可能性最大？除了支付宝内部的产品之外还有其他的渠道吗？本文将带您详细了解五个手机支付宝小额贷款的软件，揭开它们在额度、信用方面所隐藏的秘密。
在移动互联网金融发展非常成熟的今天，支付宝已经不再只是一个支付工具，而是一个信用生态体系。对于很多用户来说，“网贷和芝麻信用哪个高”其实就是问一下芝麻分在网贷审核中占多少权重以及各个平台的授信额度有什么不同。作为蚂蚁集团旗下的征信公司，芝麻信用分数高低直接关系到用户能否通过阿里系的产品获得借款服务。一般而言，芝麻分越高说明用户的信用越好，可以得到的资金也会更多一些。但是这并不意味着芝麻分就是唯一的评判标准，在不同的小额贷款软件中依然存在各自独立的风险控制体系。
首先不得不提到的就是支付宝自家的王牌产品——借呗因为是支付宝APP的依托，所以借呗的额度一般都很大，在1000元到30万元之间。它的使用条件非常清楚：芝麻信用分要达到600以上，并且支付宝账户状态正常。借款期限灵活可变，可以随时还款，最长为一年十二期。因为是正规持牌机构放款所以利息透明日息一般在千分之零点一五到六之间用户普遍认为借呗下款速度很快几乎就是秒到账特别适合短期资金周转
紧接其后的是花呗花呗一般用于消费场景，但是也属于小额贷款的一种。花呗的额度一般是几百元到几万元之间，这主要看用户的消费习惯以及信用情况。不同于借呗现金借贷的方式，花呗更像是一种虚拟信用卡，在本月使用了之后下月再还，并且最长可以享受到41天无息期。芝麻分低于600分的用户通常会把开通花呗当作第一步来增加自己的额度。在用户的评价中，花呗普及度很高，在线上线下的支付场景都覆盖到了，但是它的缺点就是不能直接提现而且分期手续费比较高。
第三款值得关注的软件是网商贷主要针对小微企业以及个体工商户。如果支付宝账号中经常出现经营流水，或者你是淘宝店铺的经营者的话，那么系统就会自动为你开通网商贷服务。它的额度一般要比借呗大一些，最高可以达到一百万元左右。除了芝麻分的要求之外，在使用条件方面更看重企业的经营状况。期限上也支持随用随还。用户反馈表明，网商贷的利率通常比借呗要低很多，并且是周转资金的好方式，但是普通上班族很难申请到。
除了支付宝内部的产品之外，很多接入了芝麻信用体系的第三方平台也值得考虑，比如招联好期贷招联金融旗下产品在支付宝生活号中也有入口。该平台额度一般为1000元到20万元之间，芝麻分要达到600以上才可申请。它的优点是借款可以反复使用，并且还款期限比较灵活，最长可达36个月。用户认为审核较宽松，在急需大额资金并且希望分期付款的情况下是一个很好的补充选择。
最后介绍的是360借条但是它也有独立的APP，也会在支付宝小程序或者相关的入口处进行推广合作。作为头部网贷平台之一，它的最高贷款额度可以达到20万元左右。360借条对于芝麻分有一定的参考意义，并且更加重视多维度风控评估。新用户一般可以获得免息券福利。期限为3-12个月不等的新用户可以通过此途径获取优惠劵。
用户评价及优缺点分析：从用户的反馈中可以看出，支付宝系产品最大的优点是正规安全、下款快、息费透明不存在隐形收费的情况。借呗、花呗用户粘性很高，操作方便快捷。缺点是额度因人而异，并且一旦出现逾期就会对芝麻分造成很大的影响甚至会影响到以后在支付宝上的使用体验。相比之下第三方接入平台招联好期贷的优点为分期期限较长可以缓解还款压力较大；缺点则在于部分用户的反馈显示催收较为频繁并且利息可能会比借呗稍高一些。
注意事项：在使用这些网贷产品的时候，用户一定要注意保护好自己的个人信息，不能把验证码透露给其他人。另外，要认识到网贷不是免费的午餐逾期会产生高额罚息并且会被上报到央行征信系统。建议用户根据自己的还款能力来合理借贷，不要出现以贷养贷的情况。另外市场上有很多冒充正规平台的诈骗软件，请一定要从支付宝官方入口或者正规的应用商店下载，并且不能随便点击不明链接。
用户提问与解答列表：
1. 问：网贷和芝麻信用哪个高？额度是怎么定的呢？
答：这是一个概念上的错误。网贷是借贷行为，芝麻信用是对个人的评分系统。一般而言，芝麻分越高的话，获得贷款的概率就越大。额度主要由个人征信情况、还款能力、资产状况以及平台风控模型共同决定。
2. 芝麻分550可以申请借呗吗？
答：很难。借呗的基本门槛一般在600分以上。建议先用花呗、按时交水电费等方式建立信用，分数上来之后再考虑申请。
3. 问：借呗和网商贷可以一起开通吗？
答：一般情况下，系统会根据账户属性来判断。个人账户多开通借呗，有经营行为的账户多开通网商贷，两者通常互斥，但是也有少数用户同时拥有这两个产品的情况出现，在具体应用时以系统的评定为准。
4. 问：申请这些贷款会查征信吗？
答：可以。文中提到的借呗、花呗、网商贷以及招联好期贷等正规平台都已经接入了央行征信系统，按时还款有助于积累信用，逾期就会留下污点。
