深夜两点，手机屏幕的蓝光映照着李阳焦虑的脸庞，这是他本月第十五次申请网贷被拒了。征信报告上密密麻麻地记载着他过去的查询记录，一道道难以逾越的关卡把他挡在资金周转的大门之外。面对突如其来的资金短缺问题的时候人们都会产生一个同样的疑问：征信花有没有下款的口子在大数据风控越来越严格的情况下，是否真的存在征信查询次数宽容度高、门槛很低并且容易下款的软件？为了解答大家的疑问，在本文中将揭秘五个门槛低易上手的服务，并对它们的真实性以及风险进行详细的说明。
很多人认为征信花了就和贷款无缘了，其实不然。市面上确实存在一些门槛低、容易下款的软件它们一般对接的是中小型消费金融公司或者助贷平台，这些机构的风控标准和传统银行不一样，更看重用户的当前还款能力而不是过去的查询记录。目前市场上口碑较好的几种渠道如下：
首先，消费金融公司的产品首选。马上消费金融的“马上金融”或者中原消费金融的相关产品可以作为选择之一。这类平台有正规牌照，会上征信，但是对“征信花”的用户比较宽容一些一般额度在1000元到5万之间，使用期限灵活，通常为3-12期只要没有严重的逾期记录（即连三累六），并且能够提供稳定的收入证明或者社保缴纳记录的话，通过率还是挺高的。
其次，大型互联网平台的备用金业务也可以考虑。支付宝备用金、微信微众银行的We2000等都是可以使用的。虽然额度不大，一般在500元到2000元左右，主要是应急之用，但是它的优点是征信查询次数比较敏感低。特别是对于经常使用该平台支付并且信用度较高的用户来说，系统会根据行为数据来综合判断，并不会单纯依靠征信报告来进行决策，所以下款的速度很快，一般可以实现秒到账。
再者，持牌小贷APP如洋钱罐、桔多多等也是征信花用户经常尝试的口子。该类平台的特点就是审核流程比较简便，有些产品甚至宣称“无需看信用报告”或者“即使有不良记录也可以办理”。其实更多的是对用户的网贷数据进行检查勘验。额度方面，新人第一次借款一般为1000到3000元之间，期限从7天至30天不等。需要注意的是，这类平台的利率比较高，在借之前一定要看清楚综合年化利息。
还有其他的渠道，分期购物网站分期乐、趣分期等平台对于征信花的用户也有一定的通过率。最初的市场定位是大学生或者年轻白领，审核机制更注重用户的消费行为以及身份属性。用户可以购买虚拟商品来变现或者是直接提现获得资金，额度大约为3000元左右，期限分为三个月到二十四个月不等，减轻了还款的压力。
最后不得不提的是助贷类口子比如榕树贷款、借点钱等，它们本身不放款，而是充当中介的角色来匹配资金方。用户提交一份资料之后，系统就会自动推荐多个下款概率较高的机构。“这样可以避免多次点击申请造成征信查询记录增加，并且提高了命中下款的概率。”
在掌握这些口子之后，再看用户评价。根据网络反馈，很多用户认为洋钱罐、马上金融对于征信花的客户比较“友好”，只要资料填写真实，并且回访电话及时接听的话，下款率可以达到60%以上。但是也有用户的吐槽称部分小贷公司虽然放款速度快，但也利息以及手续费加起来很高，甚至有“砍头息”的情况。比如借款3000元的话，实际上到账的只有2500元左右，这样的隐形费用让借款人很痛苦。
这就提出了对这些口子的优缺点分析。优点门槛低、审核快、征信要求宽松，可以解决燃眉之急。但是缺点同样突出：利率普遍较高，容易陷入“以贷养贷”的恶性循环；部分不正规平台存在暴力催收的风险；一旦逾期就会被上报到征信系统里，直接变成黑户。因此，在选择这些口子的时候要擦亮眼睛，并且优先考虑持牌机构。
注意事项征信花的朋友在申请的时候千万不要“撒网”。短时间内频繁提交，会使征信报告变差，从而导致通过率大幅降低。建议先选择几个通过率比较高的平台去尝试一下，如果被拒了就要暂停申请，并且养护一段时间征信。另外还要注意那些声称可以做到百分百下款、黑户也可以贷款的广告，在这种情况下要特别警惕的是这很可能就是诈骗团伙设置的一个陷阱，一旦交钱之后就很难找到他们了。
为了便于大家更好地理解，下面整理了几个用户提问、解答：
征信花了之后，这些口子真的可以下款吗？
答：没有100%的下款保证。所谓的“能下款”是指相对于银行而言，通过率更高一些。“征信花且有严重逾期”的话，依旧很难拿到贷款。建议优先选择持牌消费金融产品。
问：申请这些口子会影响以后的房贷吗？
会有影响。频繁申请网贷会增加征信查询次数，银行在审批房贷的时候认为你资金紧张、还款能力不足而拒绝放贷。建议结清了网贷之后再过半年以上不要再次申请，养好自己的信用记录再去办理住房贷款。
问：遇到“砍头息”怎么办？
答：这是违规的行为。如果出现借款金额和到账金额不一致的情况，要保留好证据，并且拒绝支付高额利息，也可以向金融监管部门投诉举报。
因此，虽然市场上有一些对征信花用户友好的下款口子存在，但是借贷总是伴随着风险和成本。合理安排资金、量入为出才是摆脱财务困境的根本途径。
