深夜十一点半，小张因为收到银行催款短信而感到焦虑不安的脸，在手机屏幕的微光中若隐若现。作为一名在大城市里打拼的普通白领，由于之前的几次疏忽造成的逾期记录已经让他失去了传统大银行的信任。看着通讯录上一个个熟悉的名字的时候，他却又不敢开口向亲朋好友借钱，那种孤立无援的感觉仿佛置身于一座孤岛一般。就在快要放弃时，在一个不起眼的地方发现了一个关于“信用卡用户专属通道”的讨论，并且从这里找到了一条活命的希望之光，也让他觉得在传统的信贷体系之外还有一个不同的逻辑存在。
相信很多人都有过类似的经历，资金周转出现问题的时候，我们首先想到的就是那些耳熟能详的借贷平台，但是现实往往是残酷的。每一次申请被拒后，在征信报告上都会留下一次又一次查询记录，并且本就贫寒的家庭状况更加雪上加霜。“病急乱投医”的状态就是很多朋友在遇到资金缺口时的真实写照。我们所期盼的不只是一笔钱而已，更是一个可以接受过去的瑕疵、重视现在还款能力的机会。其实很多人不知道自己平时用得比较多的信用卡，在一些特定的情况下是可以当作开启金融大门钥匙的。这并不是天方夜谭，而是在大数据风控模型的基础上出现的一种新的借贷逻辑，这也是今天我们想深入了解的地方最新的有信用卡必下的网贷平台本文的初衷是什么。希望通过对这些渠道进行梳理，给处在传统金融体系边缘的朋友找到一条切实可行的道路。
目前借贷市场中，大多数人在挑选产品的时候没有明确的方向性选择，在这种情况下会带来很高的试错成本。人们普遍认为只要有工作、有收入就可以下款了，并不考虑各个平台对于用户画像的不同需求。有的网站专门针对公积金客户群进行服务，还有一类是以社保缴纳人群为服务对象的平台，而我们要讨论的就是这样的一个平台，它的风控核心就是信用卡使用情况。该机制的存在实际上利用了信用卡的信用背书功能，持卡人某种程度上已经被银行筛选过一遍，在此意义上这类人的违约风险是可控的。所以才说选择正确的平台比盲目申请更关键，并且只有精准匹配才能提高下款几率，避免不必要的征信查询记录出现。
既然提到了精准匹配，那么我们就不得不对目前市场上流传的所谓“必下”口子进行深入剖析。首先必须明确的是，并不存在任何正规平台敢承诺100%的下款率，“必下”更多的是指门槛很低、通过概率很高的一种情况。对于已经出现征信问题或者被称为黑户的朋友而言，寻找那些征信查询次数要求宽松甚至不需要查征信的平台就变得尤为重要了。这类平台一般会用第三方数据或者是信用卡账单来判断用户的还款能力，并且代替传统的信用报告审核。经过筛选后，在最近表现比较稳定的五个平台上我们找到了普惠赚、盛橙借、北銀秒下、桔桔轻营以及捷融商城各个平台各有千秋，但是都对持有信用卡的用户很友好。
推荐的第一项是普惠赚。该平台近期口碑很好，主要优势就是对于用户过去的逾期记录比较宽容。由于几年前的一次无意之举而使自己在银行系统中留下污点的人很多，但是普惠赚在审核模型中，如果申请人现在持有正常的信用卡，并且额度使用率处于合理范围内的话，那么系统就会自动认定其有信用基础。它的申请流程很高效，一般提交之后就可以直接抓取到用户信用卡的信息来进行评估了，不需要再进行电话核实的过程了，对于不想让亲朋好友知道负债情况的朋友而言是非常好的消息。根据用户的反馈可知该平台下款速度很快基本可以保持在半小时之内真正做到了急人所求。
接下来要介绍的就是盛橙借。如果说普惠赚重视的是信用卡是否处于有效状态，那么盛橙借更重视信用卡的使用频率。很多网贷平台在审核的时候，最怕的就是用户有多头借贷的情况出现，但是盛橙借但是却反其道而行之。它认为，经常使用信用卡并且能够按时还款的人具有较强的流动资金能力，并且借贷需求也更加真实可靠。因此只要你的信用卡上有消费记录而且没有出现长时间不刷卡的情况就可以申请盛橙借成功率就会大大提高。该平台的额度比较灵活，会根据用户信用卡额度来动态匹配，最高甚至可以达到信用卡额度两倍左右的程度，在资金周转方面有大需求的朋友可以选择这个平台。
第三个要重点说的就是北銀秒下一看到这个名字就知道这个平台的主要特点就是“快”。时效性在金融借贷中起着决定性的价值作用。北銀秒下主要针对的是急需小额资金周转的用户，产品的设计逻辑非常直接：只要你是信用卡持有者，并且已经实名认证了，系统就可以在几分钟之内给出审核结果。该平台最大的优点就是秒批机制，在不依赖人工复审的情况下依靠系统的自动审查来完成整个过程。也就是说如果资料填写无误并且符合基本准入条件的话那么资金到账就基本上是板上钉钉的事情了。对于那些被传统金融机构繁杂的流程折磨得筋疲力尽的朋友来说，北銀秒下这样简单粗暴的方式，无疑是一剂强心针。
然后我们来了解一下桔桔轻营平台名字很有文艺范儿，但是风控手段却很硬核。主要面向个体工商户、小微企业主等人群，并且也向持有信用卡的工薪族开放大门。桔桔轻营最突出的特点就是把“经营行为”作为辅助审核标准。对于很多没有信用记录的人而言，单纯的征信修复比较困难，但是如果有稳定的收入来源或者有信用卡使用的历史的话，则可以提供给银行作为参考依据桔桔轻营得到出乎意料的额度。该平台还款方式人性化，可以随借随还、按日计息，大大降低资金使用成本。对于那些周转几天的朋友来说桔桔轻营性价比很高的选择。
最后压轴推荐的是捷融商城不单单是一个借贷平台，而是一家集消费和分期于一体的综合服务体。捷融商城的模式类似于早期消费金融公司，用户申请到的钱可以直接在商城上购物或者通过特定渠道提取。该种方式的好处就是把借贷行为变成一种消费行为，并且大大降低了风险控制的程度。信用卡持卡人捷融商城会给出一个初始的授信额度，只要信用卡状态正常的话就会定期地提高。很多在其他平台屡次受挫的朋友在这里可以顺利通过审核，这得益于它独特的场景化金融模式使借贷更加隐蔽和安全。
当然，在了解了这些平台之后，我们还需要掌握一些申请技巧来提高通过率。首先在提交时要保证所填信息与信用卡账单地址一致，这是风控系统判断身份真实性的重要依据之一。其次不要选择晚上或者凌晨的时候去申请，虽然很多系统是24小时运行的，但是白天申请的成功几率会更大些。另外也不能经常更换手机设备来提升信用评分也是一部分。最后最重要的一点就是今天讨论的是最新的有信用卡必下的网贷平台但是借贷的本质就是信用，按时还款才是保持个人信誉的唯一途径。我们用这些平台解决燃眉之急是为了更好的生活而不是陷入更深的债务泥潭。
因此，在征信受损的情况下，持有信用卡的用户仍然有很多选择。普惠赚、盛橙借、北銀秒下、桔桔轻营以及捷融商城由于风控逻辑不同、准入门槛较低，这五个平台成为了目前市场上难得的“口子”。希望每一位资金紧张的朋友都可以通过正规合理的渠道解决困难，并且早日摆脱财务困境，重拾生活信心。机会总是留给有准备并且会选的人，在选择好平台的时候就相当于成功了一大步。
