金融借贷市场里所说的“黑户”，一般是指征信报告中存在严重的逾期、呆账等不良记录的客户。该类人群在申请传统银行贷款的时候往往很难通过审批。因此市面上出现了号称有高成功率，不查信用历史的小额贷APP，它们主要依靠大数据风控，并不是传统的央行信贷系统。对于需要资金周转的人而言，了解这些平台的工作原理是很重要的。
一、平台额度及期限说明
不经过征信报告的贷款APP，额度设置一般比较保守。初始额度约为1000元到5000元之间，少数信用好的用户（即使被列为黑户，在其他大数据维度表现良好）可以得到10000元到20000元借款期限灵活，以短期为主，常见的有7天、14天、一个月以及三个月。比如一些主打“极速放款”的平台给出的额度一般在500-3000元之间，并且主要是小额短期周转资金的需求量大，在半个月或者一个季度之内就能用完。
二、申请条件以及使用门槛
虽然该类平台不查央行征信，但是也并非没有门槛。基本申请条件一般为：申请人年龄在18岁以上且非学生状态、持有有效身份证件、拥有一个可以实名认证的手机号（使用超过6个月）、并且有稳定的收入证明文件或者工作信息（部分网站只需要填写工作岗位）。与银行相比，在资料审核方面更重视用户的社交行为数据以及消费记录，所以审批速度比较快，并且一般是在提交申请之后10-60分钟即可出结果，放款速度很快。
三、用户评价和反馈
根据用户的反馈，评价出现了两极分化的现象。正面的评论多为“下款速度快”、“不查征信、门槛低”，很多用户表示在其他平台上被拒绝之后，在该类APP中成功获得周转资金。但是负面评价大多认为是利息过高或者催收次数较多的原因所致。不少用户的使用体验显示，虽然解决了燃眉之急，但实际到账的金额往往要扣除“服务费”或者是“会员费”，从而使得综合借款成本远远超过预期。
四、优缺点分析
优点：首先是通过率高对于征信有瑕疵的用户来说，这是难得的一个融资渠道；其次放款迅速，全流程线上操作，适合急用钱场景；最后是不上征信借款记录不会出现在央行征信报告里，从而防止了信用污点的进一步扩大。
缺点：最突出的问题是综合利率高，部分平台的年化利率已经超过了法定保护上限；其次就是额度受限大额资金需求得不到满足；另外，一些小平台存在风险隐私泄露的风险谨慎甄别。
五、注意事项及风险提示
在申请此类贷款的时候要注意以下几点：第一，确认平台是否正规查询是否有相关的金融牌照或者备案，防止被诈骗软件所骗；第二看清借款合同利率、服务费以及逾期罚息的条款，计算出实际拿到的钱和还款额；第三，量力而行虽然不会影响到征信记录，但是逾期会产生高额罚息并且会被平台催收，从而给个人的生活造成一定的困扰。建议优先选择有互联网背景的大公司的产品来使用，避免小贷口子的不知名产品。
六、用户提问和回答
问：黑户申请这些APP能百分百通过吗？
答：没有哪个平台可以保证100%通过。所谓的“通过率80”是相对的，如果用户有欺诈行为或者还款能力不足的话还是会被拒绝。
问：不上征信是否就不用还了？
答：不是。虽然不上央行征信，但是平台会把逾期记录上传到第三方大数据信用库中去，从而影响用户在其他网贷平台上借款的资格，并且存在法律诉讼的风险。
问：申请的时候要交“工本费”或者“解冻费”吗？
正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先付款的，基本上都是诈骗行为，请马上停止操作。
