深夜里，李明看着手机上显示的购车合同眉头紧锁。名下的车贷还没有还清，在申请新的资金周转的时候屡次受阻，心里十分焦急。就在他快要放弃的时候，“公积金信用贷款”的信息弹窗又给了他希望。很多人都在问：车贷还没有还清的话，还有没有机会顺利通过新的贷款审批？网上流传的“有公积金就可以不管了”的说法是真的吗？这些渠道的额度以及通过率怎么样呢？本文将带大家深入探究公积金用户友好的借款途径，揭开神秘面纱。
在信贷圈中，“有公积金无视一切的口子”虽然是一种夸张的说法，但是确实存在一些对公积金缴存用户非常宽容的贷款产品。这类产品的特点是把公积金当作很好的信用担保，因为稳定的公积金缴纳说明借款人拥有正规的工作以及稳定的收入来源。对于还在偿还车贷的朋友而言，“口子”的出现就是资金周转上的救星了。以下汇总出五个主流并且可靠的渠道来帮助您了解它们通过率和额度的情况。
首先是银行系的公积金信用贷招商银行的“闪电贷”、民生银行的“公喜贷”。此类产品属于正规军，年化利率一般较低。只要申请人的公积金连续缴纳一年以上，并且个人征信没有严重的逾期记录的话，即使他名下还有未结清的车贷，但是负债率在可以接受的程度之内的话还是有可能被批准的。额度一般是10万到30万之间，审批速度快，在最短的时间内就可以完成。
其次是消费金融公司的产品招联金融、马上消费等。该类平台征信要求比银行稍低，对公积金的认可度很高。如果您没有车贷月供的压力，并且有连续缴纳公积金的记录的话，那么这里就是审批通过几率大的“高地”。额度一般为1万到20万期间，期限灵活，可以分3到24期还款，适合短期周转。
第三类是大型互联网平台的借贷产品如借呗、微粒贷、京东金条。虽然它们并不完全依靠公积金授信，但是如果您同意查询您的公积金信息的话，那么系统就会大大提升你的“综合评分”。该类产品的好处是极致的方便性可以随时还款。对于有车贷的用户，系统会计算出总的授信额度，并且一般会提供2万到5万元备用金可以作为保险，通过率很高。
第四类是保险公司提供的保单贷或者公积金贷款平安普惠的部分产品也可以。该类渠道的特点是额度大，公积金缴存额几十倍都有可能。对于车贷负债高的用户来说，需要提供更多的收入证明，但是由于有公积金作为“硬通货”，审批通过率还是可以接受的最高额度可以达到50万，但是综合利率比银行稍高一些。
第五类是部分地方性农商行或者城商行的公积金网贷。为了抢占市场，这些银行会推出一些“白名单”产品。只要您的公积金缴存单位在本地的银行政策范围内的话，就算有车贷也可以享受秒批服务。口子比较隐蔽了，用户需要多留意一下本地银行APP上的贷款板块。
关于用户评价我们调研了多个社交平台的反馈。大部分用户认为，如果公积金能连续缴纳并且没有当前逾期的话，在上述渠道下款的概率就很高。张先生说：“车贷还剩一年才能全部还清，我以为办不了贷款，没想到凭公积金在银行获得15万元借款来解决装修资金问题。”但是也有用户的投诉称，一些消费金融公司收取的利息超出他们的预期，并且提前还款会有违约金的情况存在，新用户需要注意这点。
然后来分析一下这些渠道的情况优缺点优点很明显：门槛低、放款快、不需要抵押房产公积金可以作为抵押物的替代品，大大简化了流程。缺点在于：额度受公积金缴存基数的限制基数小的话，额度就低；频繁申请这种贷款会增加征信查询次数，影响以后的房贷或者车贷。
在申请的时候，有几点注意事项必须记住。第一，不要相信“不管征信”的说法正规机构都会查征信，所谓的“不管不顾”只是对负债的容忍度高，并非纵容逾期。第二点要小心保护好个人信息，在不安全或者来历不明的地方不要输入公积金账号、密码等敏感信息。第三就是量力而行，车贷加上新增贷款会使月供压力增大很多倍，一定要保证自己的收入能够支付两倍以上的月供，否则就会陷入债务危机中去。
最后，针对用户关心的常见问题整理出以下解答列表：
在车贷逾期的情况下，是否可以申请公积金信用贷款？
一般情况下很难。正规口子要求目前没有逾期，建议先把逾期记录处理掉再申请。
公积金断缴了可以申请吗？
不行。上述提到的五个口子都需要公积金状态为“正常缴存”，断缴会导致评分大幅下降甚至直接拒贷。
3. 申请这些贷款会否影响到现有的车贷呢？
不会影响到车贷还款，但是如果新增贷款造成严重逾期的话，车辆就会被金融机构起诉并查封。
4. 额度为公积金余额的多少倍？
不同的平台倍数不同，一般在余额的10到30倍之间，或者按照月缴存额来推算，最高不超过银行规定的上限。
因此，车贷还没有还清并不意味着贷款之路就到此为止了。利用好手中的公积金这个“隐形资产”，选择正规渠道进行申请的话也可以顺利通过审批来解决燃眉之急。但是要保持理性借贷，并且维持良好的信用记录。
