资金周转出现问题的时候，很多人都把希望寄托在了微信分付上，但是征信一旦有污点的话，那这扇门也就随之关闭了。所谓的“无视黑白、无视征信”的平台在网络上广为流传，然而真正可以放款的却要靠慧眼识珠来辨别。首先需要搞清楚的是所有的正规金融机构都会接入征信系统那些声称不考虑征信的，一般都存在很高的风险或者诈骗陷阱。但是有些小贷公司或者是持牌消费金融公司在审核的时候会稍微降低对信用的要求，更加注重用户的还款能力以及活跃度。
在寻找替代产品的时候，我们整理出了五个到2026年仍然活跃并且通过率相对较高的平台类型。首先是大型互联网平台旗下的消费信贷产品比如某东金条、百度有钱花等等。这类平台虽然会查征信，但是对“征信花”的用户如果不存在连续严重的逾期记录，并且在该平台上活跃度高（例如经常购物、理财），仍然可以申请到几千元至万元不等的额度，使用期限一般为3个月或者6个月，在此期间年化利率比较合理。
其次是持牌消费金融公司自有APP马上消费金融、中原消费金融等平台的资金来源正规，审核机制比较独立。它们对征信的容忍度比银行稍高一些，额度一般为1000元到5万元之间。用户要满足年龄要求，并且需要提供实名制手机号码和银行卡号等相关资料。虽然也会查询个人信用报告，但是更看重的是借款人现在的还款能力，在放款方面会比较快一点，大约在一小时内完成审核并发放贷款给急需资金周转的人。
第三类是近几年来发展起来的购物分期平台或者租赁平台该类平台主要以商品额度为主，用户可以申请手机、电脑等数码产品的分期租赁或者购买。由于有实物作为抵押或标的，所以这类平台对于征信的要求很低，并且有些平台还宣称“黑白户都可以做”。但是需要注意的是，此类平台的综合费率较高，在出现逾期情况的时候，物品会处于被冻结的状态或是被追回的情况之下，使用期限可以比较灵活地进行安排，但是整体的成本却不能忽略。
关于用户评价从反馈来看褒贬不一。部分用户表示，在征信受损之后，确实通过持牌消费金融公司成功下款解决了燃眉之急，并称赞其“下款快、流程简单”。但是也有用户的评论称，一些声称可以无视信用报告的小平台实际上提供的贷款金额很小，只有几百元甚至更少，并且会收取会员费和担保费等隐形费用，实际到账的金额相差甚远。而且还有用户反映部分不正规平台存在暴力催收的风险让人无法忍受。
在优缺点分析上，这些平台的优点非常明显：门槛低、审核快、全线上操作。征信黑花的用户中能够找到较少的资金支持渠道。但是缺点也很明显利息高、额度不稳、信息安全风险相比于银行贷款，这些平台的年化利率接近法定红线，在长期使用的情况下会加大还款压力。另外频繁申请这样的贷款还会使征信报告被弄花，从而使得以后办理房贷、车贷的时候更加困难。
在此注意事项环节要提醒大家不要轻信“百分百下款”的宣传。正规的放贷机构都会对风险进行评估，所谓的“不管黑白”更多的是营销噱头而已。在申请之前一定要核实一下平台有没有获得金融牌照，并且认真阅读借款合同中有关于利率、逾期罚息以及服务费的内容。保护好个人隐私信息不要随意把验证码、密码告诉别人，以防被电信诈骗。
最后，就大家关心的几个问题给出以下解答：
征信黑名单的人真的可以被审核通过吗？
答：难度较大，但是并不完全不可能。部分平台会综合考虑征信查询次数多（花），而不仅仅是严重的逾期记录（黑）的话，通过率就会高很多。
2. 这些平台会记录征信吗？
答：凡是正规平台持牌的，借款记录、还款记录都会上传到央行征信中心，按时还本付息可以改善信用状况，逾期会加大污点。
3. 被拒之后还可以马上重新申请吗？
答：不建议。频繁申请会产生大量的查询记录，使平台认为你非常缺钱，风险很大。间隔三个月以上或者改善自己的条件之后再试一下比较好。
