深夜时分，手机屏幕上的灯光闪烁着微弱的光芒，在老张查看自己被拒绝的信息的时候眉头紧锁。作为传说中的“黑户”，传统银行的大门已经关闭了多年，但是家里急需用的一万元钱却像一座大山一样压得人喘不过气来。绝望之中朋友发了一些名字说可以帮找“黑户”的救命稻草。“对于不能查看征信记录的APP是否可信”、“为什么贷款要那么快？”为了破解这个谜题，我们做了大量的研究工作，并且为您推荐了五个不看征信查询的应用程序，以及它们背后的真相。
在目前严格的金融监管环境下，真正完全“不看征信”的正规平台几乎不存在，但是有一些门槛较低、审核机制比较灵活的借贷产品，并且更看重用户的当前还款能力而不是过去的信用污点。以下是几类可以通过审核的方式和渠道进行分析：
1. 消费金融类产品：马上金融、中原消费金融
持牌消费金融公司有时候会推出一些针对特定场景的“极速贷”产品。虽然它们接入了央行征信，但是对于有征信花、查询次数多但没有严重逾期记录的用户来说，系统还是可以给一定的额度。额度方面一般在1000元到5万元之间，第一次申请大概可以拿到3000-5000元左右，加上信用的话可能达到一万。使用条件需要提供实名制手机号、身份证和银行卡，有些还需要进行人脸识别。期限一般为3-12期。用户评价显示，下款速度较快，大约在一小时内就可以到账，但是利息比银行高一些，年化利率在10%-24%之间。
2. 互联网大公司的小额贷款：借呗、微粒贷备用金
支付宝借呗、微信微粒贷主要看征信，但是“备用金”或者“周转”的功能有时候会稍微宽容一下征信稍差的用户，特别是微信支付分高的用户。额度一般较小，备用金多为500元，微粒贷周转会更高。凑够一万的话就需要用到多个平台了。使用条件主要依据平台内部的大数据评分，不需要抵押。期限极短，一般为7-30天的免息或者低息。用户普遍认为它的体验最好，并且没有隐形费用，但是对于“黑户”中严重逾期的人群仍然拒绝接受。
3. 快速放款平台：360借条、度小满
这类平台以大数据风控闻名，征信查询记录很多的时候，并不一定能通过。额度范围较大，最高可达到20万左右，申请1万元的通过率在非黑户群体中较高，在黑色人群中需要尝试“提额”活动。期限灵活，可以随借随还。用户评价存在两极分化的现象，一部分人认为方便快捷，另一部分则抱怨催收过于频繁。需要注意的是，一些推广链接会指向第三方合作机构，并且利率会有上浮的情况发生。
4. 抵押类或者担保类的APP：拍拍贷、宜信
征信差的用户想要做纯信用贷款很困难。此时，一些助贷平台会推荐担保贷款或者抵押贷款的产品。额度一般较高，1万元为小额，很容易被批准。使用条件可能需要提供车辆信息（押证不押车）或者购买一份“担保服务”。期限6-36个月。注意事项：此类平台一般会收取较高的服务费、担保费等，综合年化成本接近法定上限，用户要仔细算好自己能拿到的钱和需要还给银行的钱。
5. 低门槛尝试：洋钱罐、小赢卡贷
这两款产品在市场上的存在时间比较长，对于征信的容忍度也相对较高。额度起步低，可以作为“黑户”申请的敲门砖。期限大多是分期付款。用户评价提到，虽然容易下款，但是提前还款会收取违约金，并且逾期后罚息计算很严格。
优缺点分析及注意事项：
优点：审核速度快，资料少，解决了黑户急需用钱的燃眉之急。
缺点：利息高、期限短，还有隐形费用的存在，并且有些平台催收手段比较激进。
注意事项：在申请之前一定要确认该平台是否有牌照，以免掉入高利贷的陷阱。不要相信百分百下款的说法，正规机构都会做风险评估。同时借款之后要按时还款以防止征信恶化的情况发生。
用户提问与解答：
Q：黑户申请这些APP真的不会看征信吗？
A：不是完全不看。所谓“不征信”，一般是指不再把征信当作唯一的判断依据，或者看重的是网贷大数据而不是央行征信。“有严重的呆账记录或者被法院强制执行过”还是会拒贷的。
Q：申请1万元，实际能拿到多少？
A：正规平台一般全额到账，但是部分担保类平台会扣除担保费或者服务费，到手的钱只有8000-9000元之间，借款合同上的金额却是1万，要小心这种“砍头息”。
Q：逾期会有什么后果？
A：除了高额罚息之外，还会被纳入网贷黑名单中，在其他平台上借贷都会受到影响，并且可能会遭到法律诉讼以及强制执行。
