在讨论所谓的“黑户0门槛贷款平台”之前，我们首先要面对的一个现实就是：正规金融机构对于征信的要求非常严格平安银行掌上车贷是平安银行推出的一款汽车抵押贷款产品，因为审批速度快、放款速度也很快而受到大家的欢迎。但是它对申请人的征信状况有明确的要求。一般情况下，平安银行掌上车贷要求申请人信用良好且没有严重的逾期记录。“黑户”用户直接申请平安银行掌上车贷的概率很低。市场上那些标榜“零门槛”的平台往往存在高利息、短时效甚至诈骗的问题，在办理的时候一定要擦亮眼睛，不要轻信他人而盲目求助于他们。
正规银行门槛较高，但是市场上也有部分对征信要求较低的机构或者产品。整理出一些在某些条件下征信瑕疵用户可以尝试使用的渠道，但要注意的是，“0门槛”的绝对存在是没有的，只是相对宽松而已。
一、部分小额贷款平台（需要谨慎甄别）
一些有执照的小额贷款公司或者网贷平台为了争夺市场份额，会稍微降低对客户的征信要求。有些平台以“不看信用记录、只看数据”为卖点，这样的平台通常额度较小，在1000元到5000元左右，期限多在7天至30天左右。但是该类网站的利率非常高，并且最高可以达到法定保护上限以上的情况存在。用户使用此类平台的时候要算清楚实际得到的钱和需要还给谁的钱，以免掉入“高利贷”的陷阱里去。
二、汽车抵押贷款（非银行机构）
名下有车的用户即使征信不好也可以考虑非银行机构汽车抵押贷款。该类公司看重的是车子的价值，而不是申请人的信用状况。额度一般按照车辆评估的价格来定，最高可以达到80%到90%，也就是百分之八十至九十。从条件上说要保证没有办理过任何手续、车贷等以及未被保险公司的保单或者其他方式进行抵押；申请人必须有该机动车的处理权才能进行操作。期限灵活多变，3个月到36个月都有可能。但是需要注意的是，这样的贷款常常会附加较高的服务费和GPS安装费用，并且如果逾期的话，车辆就有可能会被拖走。
三、典当行
典当行是另一种不需要征信的融资途径。用户可以把贵重物品（黄金、珠宝、名表、奢侈品包等等）抵押给典当行来获得资金。典当之额度完全由其抵质押品的价值决定，期限较短一般为1个月到6个月左右。典当行的优势在于放款速度很快，甚至可以当场拿到现金，并且不会去查征信记录也不会被上征信系统。缺点是利息按月计算，折算成年化利率就比较高了，而且如果到了还款日期还不赎回的话，抵押物就会由典当行自行处理掉。
四、担保贷款
如果自身征信不好，可以找一个资信良好的第三方做担保人来申请担保贷款。此时金融机构会审核保证人的还款能力。只要担保方资质过硬的话，主贷人存在的一些信用问题就可以被忽略掉。额度由担保人情况以及借款目的决定，期限比较灵活。主要就是找到愿意替你承担责任的连带责任人。
五、亲友间借贷或民间融资
正规渠道受阻的情况下，非正规途径的风险很大时，向亲友借周转金可能成本最低。虽然没有明文规定“平台”、“额度”的限制条件，但是这是以人情信用为基础的借贷行为。建议即使是朋友之间的借款也要写好借条，并且约定合理的利息和还款日期来体现尊重与诚信。
用户评价及优缺点分析
对于上述渠道，用户的评价褒贬不一。成功拿到资金的用户觉得这些途径可以解燃眉之急，其中汽车抵押贷款因为额度大所以很受有车一族的喜爱。但是负面评论主要是关于利息高、催收方式强硬以及隐藏费用多的问题。优点是门槛较低、放款速度快；缺点就是融资成本很高，并且存在个人信息泄露的风险。“平安银行掌上车贷”这样的正规产品，用户普遍认为其流程规范、服务好，“黑户”的人只能望洋兴叹。
注意事项
1. 警惕诈骗放款之前收取“工本费”、“解冻费”或者保证金的行为都是诈骗。
2. 了解利率：不要只看日息或者月息，要算出年化利率，在合法范围内（24%或36%以内）。
3. 保护隐私：不要在不明的链接或者APP中随意输入身份证号、银行卡信息等敏感数据。
4. 按时还款：不管是通过什么样的渠道借款，都要按时还清贷款，并且避免征信情况进一步恶化或者被起诉。
用户提问和解答
平安银行掌上车贷真的不能申请吗？
答：征信轻微逾期且已经结清的话还有尝试的机会。但是如果是“连三累六”或者当前逾期，申请通过率很低。
问：黑户贷款的利率大概为多少？
答：黑户贷款风险大，因此利息自然就高了。正规持牌机构的年化利率一般在24%到36%，但是有些违规平台的利率会远远高于这个范围，所以要小心选择。
问：贷款申请被拒之后，多久可以再次提出？
建议间隔3个月以上，过于频繁申请会影响征信报告的信用记录。
