近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，“黑户贷款口子不用查征信”的广告层出不穷，吸引了许多信用状况不好或者急需资金的人群。但是这些广告背后的真相却被人们所忽略。今天我们将会从法律、监管、道德、风险和心理等多方面入手对这个现象进行剖析，并且揭穿“黑户贷款口子不用查征信”的秘密。
从法律的角度看，非法放贷的边界是什么？
首先我们要清楚的是，在所有的贷款业务中都要遵守法律法规的规定。按照我国《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国刑法》的相关条款来看，非法放贷、高利贷等等行为都是不允许存在的。而一些打着“不用查征信”的幌子来发放贷款的平台，则常常处于法律边缘或者已经触犯了法律。比如有的平台宣称自己可以做到“没有抵押物、不需要信用报告”，但是实际上所收的利息和费用远远超过了法律规定允许的最大限度，并且这样的做法既违法又有可能涉嫌犯罪。
从监管的角度来看，“黑户贷款”为什么总是禁而不止呢？
从监管的角度看，金融市场上的乱象之所以屡禁不止，一方面是由于监管滞后造成的，另一方面是由于一些平台采取了“打擦边球”的方式来逃避监管。尽管监管部门已经加大了对互联网金融行业的整顿力度，但是仍然有一些平台利用了监管的空白，在国内开展非法经营活动。比如，在某地就曾经存在过几家名为“黑户贷款”的平台，它们通过设立在国外或者偏远地区的分公司来躲避国内法律的约束，直到受害者的投诉之后才被发现并查处。
道德困境就是同情和规则之间的矛盾
从道德的角度来看，我们可能会对急需资金而又不能够通过正规途径申请到贷款的人表示同情，但是同情并不能代替遵守规则。正规金融机构重视征信的原因在于征信是评判借款人的信用状况的一个重要标准，在没有征信的情况下提供贷款的机构通常会采用高利率或者隐形收费的方式来转移风险给借款人，而这样的“同情”所付出的成本就是使借款人陷入更加严重的债务危机之中。
风险分析：“不看征信”的危害更大吗？
从风险管理的角度看，“不查征信”的放贷方式本身就存在很大的风险。征信记录可以反映出个人的还款能力和还款意愿，在没有考虑这些重要信息的情况下进行放贷，就相当于在黑暗中摸索大象一样。一些打着“不用查征信”旗号的机构会用其他的手段来弥补信息缺失的问题，比如让借款人提交更多的个人信息、家庭背景以及社会关系的信息等。这样做不但侵犯了借款人的隐私权，还会使借款人陷入更大的危险之中。比如一个急需资金周转的人选择了某个宣称自己不会查看征信报告的平台，并且按照该平台的要求提供了大量的个人信息和家庭成员的信息之后，反而因为个人信息泄露而遭受损失。
心理战术：“黑户贷款”的吸引力在哪里？
从心理学的角度看，“黑户贷款”广告能引起人们的注意主要是因为它准确地戳中了借款人的心理痛点。当一个人因为银行或者正规金融机构的拒绝而感到迷茫、沮丧的时候，“不用查征信”的宣传就仿佛是救命稻草一般出现，在人们心中留下了一种“总有办法解决”的错觉。但是这样的心理安慰是暂时的，一旦借款人掉入高利贷的漩涡之中，他们所面临的困境就会变得更加严重。
知识图谱：正规贷款评价系统
为了更清楚地认识什么是“黑户贷款”，我们有必要了解一下正规贷款是如何被评定的。正规银行在审核贷款的时候一般会从很多方面来进行考量，比如信用报告、收入状况、债务负担以及财产情况等等。所有这些因素加在一起就组成了一个完整的风险评价系统。“黑户贷款”公司没有经过上述程序就把利息和费用提上去以弥补风险缺口的做法是不合理的，并且也无法持续下去。
动态评分：为什么“黑户贷款”的利率会这么高呢？
动态评分在现在的金融风控中占有很重要的地位，它是以借款人的实际行为以及信用状况的变化为依据来进行贷款条件、利率等各项指标的调整。正规的金融机构会用到大数据和人工智能的技术手段去对借款人的信用风险进行实时地监测与控制。但是，“黑户贷款”的平台却没有这样的能力，在面对风险的时候只能依靠提高固定的利率来解决。这样做的结果就是使借款人背上沉重的利息压力，并且还会因为不能及时偿还贷款而导致借款人陷入一个越来越糟糕的局面之中。
风控原理：合法和不合法的主要区别
风控就是金融业务的基础，在正规银行里，风控系统依靠的是数据挖掘以及严密的审核程序，“黑户贷款”的风控则是靠借款人的无知与急切来进行的。比如一个平台声称自己不会考虑信用记录问题，但是实际上它用复杂的算法和催收手段来控制风险，并且没有公开这些做法给用户带来第二次伤害的可能性。
操作方案：怎样才能避免掉入“黑户贷款”的陷阱呢？
对于“黑户贷款”这样的广告，借款人的自我保护措施有哪些呢？第一点就是保持冷静，不能因为“不用查征信”的说法而上当受骗；第二点是多方面对比，在众多的机构中挑选出一家正规的大银行或者有执照的网络借贷公司；第三点则是要知道自己应该享有的权益，在发现问题之后及时向有关部门投诉举报。比如一个借款人经过比较之后选择了正规银行的服务来规避掉高利贷的风险。
案例分析：一个真实的例子
小张因为征信不好而不能向银行申请到贷款，在朋友的介绍之下选择了某宣称不用查征信的网络借贷平台。刚开始的时候，该平台审核的速度非常快，并且利率也并不算太高。但是到了需要还款的时候，小张才发现除了本金、利息之外还有很多不明原因产生的费用，整个的实际年化利率竟然达到了惊人的六十个百分点。由于没有及时还款，所以被该平台催收，并且还有人扬言要公布他的个人隐私信息。最后的结果就是小张不但失去了自己的财产而且还遭受了很大的心理创伤。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：所谓的“黑户贷款”，是不是就不用查征信了呢？
答：大部分时候，这些平台仍然会用其他的途径来获得借款人的信用信息，并且并不会直接说明这一点。而所谓的“不管征信”的话，则表示着较高的风险以及较高的成本。
问：已经办理了“黑户贷款”的话怎么办？
答：第一、要保管好所有的借款合同以及相关的聊天记录等资料，并且可以跟平台方进行协商来制定出一个合理的还款计划；第二、如果发现该平台有违法行为的话就可以向有关部门进行投诉举报了。
问：怎样才能防止自己掉入“黑户贷款”的陷阱中去呢？
答：要到正规的金融机构去办理业务，不能相信那些说可以不用看信用报告的宣传，要对自己的经济情况进行合理的安排，不要随便借钱。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不用看征信”、“不需要抵押”、“利率很低”的字样，就有可能是陷阱的信息。
防骗提示：不随便泄露自己的个人资料，特别是身份证号和银行账号这些重要的信息，并且对于那些需要先付款才能使用的网站要提高警惕。
3. 风险提示：高利率、高费用的贷款除了加重个人经济压力之外还会带来法律上的隐患以及信用状况继续恶化的可能。
