提到征信，“黑征信”、“征信不好”、“征信烂”等词语就会让人感到紧张不安，好像自己的前途已经注定了。但是今天我们来聊聊另外一条途径——没有用到信用分数的贷款又是怎样一种情况呢？又有哪些地方需要注意呢？
首先我们要知道的是，征信不好的人并不一定是能力差的人，在过去的一些金融行为中出现过一些问题，并不会影响到你的整体素质。例如逾期还款、欠款未还或者是被小额贷款公司处罚过的人都会使得自己的信用分数降低。但是要知道征信只是一种用来衡量个人信用风险的方法之一，并不能代表全部。
因此如果征信不好的话，还有什么方式可以获得贷款呢？我们可以从以下几个角度来考虑：法律角度按照《中华人民共和国民法典》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在发放贷款的时候，金融机构是有权去考察借款人的信誉情况的。但是法律上并没有明令要求所有的贷款都要用征信作为唯一的依据。因此一些贷款项目特别是由非银行机构所推出的，可以不用征信来评判。
接下来是监管角度近几年来，银保监会以及中国人民银行对于个人贷款市场的整顿力度很大，尤其是对于一些没有经过征信审核、可以瞬间审批通过的产品进行整治。这类产品通常以“不用查信用报告就可以申请到贷款”的名义吸引有不良信用记录的人群。但是监管部门已经明令禁止任何贷款产品在没有遵守法律法规的情况下开展业务，并且不允许因为不需要查看征信而降低风险控制的标准。因此，“不用查征信就能贷款”的宣传语，在很多情况下都是违规操作的表现。
再来看道德角度征信差的人，在金融市场中往往会遭受不公平对待，有的金融机构还会把他们拒之门外。但是从道德的角度看，每个人都应该享有获取金融服务的权利，在遇到困难的时候也不例外。所以一些有社会责任感的机构会用其他的途径去判断借款人的还款能力，并不会仅仅依靠征信来进行评判。
说到风险角度没有经过征信审核的贷款风险更大一些。因为征信记录了你的过去的信用状况，如果没有查看的话，那么借款人是否有还款能力就无法确定了。这就如同医生看病时不看病历一样，只听病人描述病情，这样的诊断结果可信度很低。因此没有进行征信审查的贷款通常会有较高的利率、较小的额度，并且还可能包含一些隐形费用。
那么没有经过征信审核的贷款又有哪些呢？下面我们一一介绍。
1. 抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以申请抵押贷款了。这种贷款主要是根据抵押品的价值以及借款人的还款能力来决定是否发放，并不考虑个人信用情况。例如，有一套价值一百万元的房子的情况下，即便征信存在问题，只要能够提供足值的抵押物，银行仍然有可能给予贷款。但是要注意到的是，抵押贷款的审批周期较长，并且一旦不能按时偿还债务的话，抵押物就会被拍卖处理掉。
2. 担保贷款如果有一个信用好的朋友或者家人为你提供担保的话，那么就可以申请到担保贷款了。这种类型的贷款风险全部由担保人来承担，因此银行也会更加乐意发放这样的贷款。但是担保人需要具备很高的条件，即要有良好的个人信用记录并且拥有稳定的收入来源。
3、小额现金贷款有的互联网贷款平台推出了小额现金贷业务，该类贷款金额较小、放款速度快，但是利息较高，并且部分平台存在违规收取砍头息的行为。因此在申请此类贷款之前要认真查看合同内容，弄清其中的利率以及各种费用情况。
4. 预算贷款这是最近出现的一种新的放贷方式，主要是为了给那些虽然有稳定的收入但是信用记录不佳的人群提供资金支持。预算贷款就是根据个人的收入情况以及开支状况来进行风险评估，并据此决定是否发放贷款以及可以借到多少钱。例如一个人每月收入一万块，花销五千块的话，在没有良好的信用记录的情况下也可以拿到五千元左右的借款额度。但是这样的贷款往往金额较小并且对于收入证明有着很高的要求。
除此之外还有其他一些特殊类型的贷款例如学生贷、创业贷等等，这类贷款会得到一定的政策支持，并且对于征信的要求也比较低。但是要提醒大家的是，这样的贷款一般都有明确的用途限制，不能随便挪用。
那么没有经过征信审核的贷款又是怎样做风险控制的呢？下面我们从几个角度来分析一下。
1. 动态评分有的贷款平台用的是动态评分法，即根据你当前的数据变化来进行信用风险判断，例如手机使用频率、社交网络上的信息等等。这种方法比较灵活但是也存在一定的数据安全问题。
2. 知识图谱一些大的金融机构用的知识图谱技术对你的社交网络和消费习惯进行研究从而判断出你是否有能力按时还款，该方法很新颖但是缺少足够的数据做支撑，并且很容易引起关于个人隐私保护的问题。
3. 风控原理没有用到征信的数据来进行贷款的话，那么风控的方法就是用其他的途径去代替征信所缺失的部分。例如根据你收入、支出以及资产的情况判断出你的还款能力；或者用保证人或者是抵押物的方式来减少银行的风险。
那么在实际操作当中，怎样才能挑选到不需要看征信的贷款呢？我们来做几个问题回答。
问没有经过征信审核的贷款利率会比较高吗？
答因为这种贷款的风险比较大，所以它的利率一般都会比普通的贷款要高一些，在做出决定之前最好还是把各种产品之间的利率做一下对比，从而选出最适合自己的那一款。
问没有经过征信审核的贷款会对个人信用记录造成不良影响吗？
答：可以的，尽管没有查征信，但是这种贷款的还款情况还是会记入征信系统的。因此即使不查征信，也必须按时还贷，否则会影响到以后的信用状况。
问怎样才能知道一个没有用到征信的贷款机构是不是合法的呢？
答首先需要确认该平台是否有合法的放贷资格，即是否经过了银保监会的审批。然后要检查合同条款是否明确无误、年利率是否合乎规定。另外还可以向律师或者金融专家求教以保障自身利益不受侵犯。
那么接下来就举几个例子吧案例了解一下没有经过征信审核的贷款是怎么回事。
案例1小王因为信用记录不佳所以无法获得银行贷款，但是拥有一套价值一百万元的房子可以用来做抵押来申请到五百万左右的贷款额度，并且利率也比较高一些。
案例2小李因为信用记录不佳，但是有朋友愿意作为保证人来帮助他获得了一笔十万元的贷款去创业。
案例3小张因为信用记录不佳，但是月收入比较固定，在申请了预算贷之后拿到了五万元用来看病。
上述例子说明了征信不好的人并不是没有出路的，而是要选择适合自己的贷款途径。
总的来看，没有经过征信审核的贷款给征信不良的人群提供了一条出路，但是风险也不能忽略不计，在挑选的时候要仔细研究产品的情况，保护好自己的利益，并且积极改善自身的信用情况才是最正确的做法。
重要提示：第一种情况是不符合规定的广告词，“不用查征信”、“马上审批通过”、“没有门槛限制”，这样的说法都有可能造成误导，在使用时要小心。第二种情况就是防范诈骗了，对于一些需要先交手续费或者保证金的贷款公司要提高警惕，因为它们很有可能是骗子。第三种情况就是风险警示了，不需要查看个人信用报告就可以申请到贷款的话，那么利率就会比较高，并且额度也会比较小，所以在决定之前一定要对自己的还款能力进行考量。
