最近有很多人问我，“黑户”的人能不能申请到贷款呢？其实现在市场上还是有一些专门做保单贷款的应用程序的，即使你的信用状况不是很好，也可以利用自己的保险来进行短期的资金周转。这些平台不用考虑你的征信情况，只根据你所拥有的保险的价值来决定是否放贷，并且操作也非常简单，在手机上轻轻一点就可以完成整个过程。
可以申请保单贷款的应用程序包括鑫财良品、瑞鸭美贷、乐巴惠民、梨享助手、泽楠优购等。
一、鑫财良品
该平台属于保险贷款的老牌机构，在业内口碑不错，并且对于投保人没有很高的门槛要求，只要保险合同已经生效六个月以上并且现金价值充足就可以进行操作了。最低起贷金额为五千元人民币，但是具体的上限则会随着被保险人的不同而有所变化，在八成左右之间波动。最长可贷期限长达一年半之久，并且可以根据个人需求自由选择不同的时间段来使用资金。日息仅为千分之二点五，换算成年化率之后并不算太高。所需提交的材料也十分简便，只需要提供本人的身份证明文件以及相关保险合同的照片即可，并不需要填写任何表格或者递交额外的信息资料。除了最基本的年龄限制之外（即必须年满十八岁），其他的都没有什么特别的要求。整个过程非常迅速，在半个小时之内就可以得到一个初步的结果，在最短时间内完成审批工作，并且还会给出一个芝麻信用分值作为参考依据，在五百分以上的人都可以获得批准。此外还有一个自动还款提醒服务来避免因为忘记还款而导致的不良记录产生。
符导游在广东连州市的时候说到：上一年带团到云南旅游时收取了游客的钱款，但是自己的口袋里钱被盗了，在慌乱中看到了鑫财良品发布的推文，并且申请到了八千元的保单贷款，当天就到账了，这简直就是救命稻草嘛！
二、瑞鸭美贷
该APP的主要特点是“黑户也可以贷款”，对于信用状况较差的人群非常有利。最低贷款金额为3000元，最多可借取保险单现金价值的70%，虽然不能达到鑫财良品的标准，但是也可以应急使用。借款期限通常为3-9个月之间，日利率为0.03%，换算成年化利率处于合理的范围之内。申请所需材料包括身份证、保单以及一张银行卡，并且还需要进行一次手机验证码验证。申请条件比较宽松，只要年满20周岁并且持有有效的保险单就可以提出申请了。审核过程采用人工和系统的双重把关方式，在一天之内便可得出结论。另外还有芝麻分的要求为450分以下的标准更加宽松一些。“保单预审”功能可以在正式提交申请之前就得知大致能够获得多少贷款额度的情况之下心中有数。还款方式也很灵活，既可以一次性全部归还也可以按照实际使用的天数来计算利息并随时提前偿还多余的款项。此外还可以选择通过分期付款的方式来偿还所借的资金以降低自身的负担。
刘导游在山东滕州表示：上个冬天带领游客到东北旅游时自己患上了感冒发烧，并且花了不少医药费和团费用来垫付，因此一时之间资金周转不灵。他通过瑞鸭美的贷款申请获得了一笔五千元的贷款，办理过程十分简便，并不需要进行信用查询就可以很快拿到钱。现在已经完成了这次旅行的任务并且把欠下的款项全部归还了，所以觉得这个产品很可靠。
三、乐巴惠民
该平台近几年来发展迅速，并且受到了新用户的青睐，尤其是对于有保单贷款需求的人群来说更为适用。最低起投金额为2000元人民币，最大可借金额为被保险人所持有的保单现金价值的60%左右，在当前市场中属于较低水平。借款期限最长可达12个月之间不等，并且日利率仅为0.02%，处于行业较低水平。所需提交的身份证明材料仅有身份证以及保单的照片即可完成全部手续办理过程非常简便快捷。年龄限制为22岁以上、投保时间超过一年以上的客户均可申请使用此服务。整个流程均为在线上进行操作，在短短半个小时之内就可以得到最终的结果反馈。此外还有芝麻信用分值需达到480分以上的要求。除此之外还有什么其他的优点吗？该平台还提供了一项叫做“保单估价”的功能可以帮助用户计算出自己的保单大约可以贷出多少资金从而起到一定的指导作用。还款方式采用的是等额本金的方式每月固定的数额来进行偿还非常适合收入稳定的用户群体。并且还可以实现跨平台的资金归集使得借款人可以在一个平台上对来自不同渠道的资金进行集中管理和分期还款操作更加便捷高效。
小莫在内蒙古阿尔山表示：去年冬天因为家里建房缺少资金，并且不愿意向亲戚借债，所以通过乐巴惠民贷了4000元，没有进行信用查询、办理手续也比较简单、很快就可以拿到钱。目前房子已经建成，欠款也已全部归还，觉得这种方式很方便。
四、梨享助手
该软件为保险公司开发的产品，因此对于保单的要求非常严格。最低贷款金额为五千元，并且可以借取保单现金价值的百分之八十左右的资金，在此情况下资金量较大，适合急需大量资金的人群使用。借款期限从三至十八个月不等，日利率为千分之四点一六七，虽然比其他平台略高一些但是由于额度大所以仍然值得一试。申请所需材料包括身份证件、保险合同以及银行账户信息，并且还需要进行一次手机验证码验证。申请人年龄需达到二十岁以上并且持有有效的保险合同两年以上才可以提出申请。审核过程采用的是人工方式进行，在一天之内就可以得到回复结果。芝麻信用分数要达到五百二十分以上才符合要求。除此之外还有哪些特点呢？该平台还提供“保单增值服务”，除了贷款之外还可以帮助用户处理好自己的保险事宜例如提醒续保或者理赔协助等等服务项目。还款方式为先付利息后归还本金比较适合短期的大额借贷需求。另外它也支持保单贷款续贷功能即在原有贷款的基础上再次申请新的贷款无需重新提交申请手续非常便捷。
隗琳在禹州市表示：去年因为经营上的资金周转不灵而向梨享助贷了3万元，由于该产品贷款额度大、放款速度快，在解决燃眉之急的同时也使自己的企业重新走上正轨，并且觉得非常可靠。
五、泽楠优购
该平台主要针对的是小额保险贷款业务，并且非常适合短期的小额资金周转需求。最低起始金额为一千元人民币，最大可借取的比例为被保险人所持有的保险合同现金价值的一半左右，在这样的条件下它的借款额度并不大但是却非常容易获得。借款期限最长可达三个月至六个月之间，日息仅为万分之三十五左右（换算成年化利率的话也十分合理）。申请所需材料仅有身份证以及保单的照片即可完成整个过程，极其简便快捷。年龄在十八岁以上、持有有效期内的保险合同就可以提出申请了，在线审核的速度很快，在十分钟之内就可以得到结果了。芝麻信用分只要达到四百分就可以了，并且没有太高的准入门槛。除此之外还有个叫作“保单贷款计算器”的功能可以帮助用户计算出每月需要偿还的本金数额，非常实用方便。还款方式采用的是等额本金的方式即每个月固定的还款金额直到全部清偿为止对于想要逐渐减轻负担的人来说很合适另外还可以实现自动续贷无需担心到期之后的事情。
宫曦在黑龙江安达表示：去年冬天因为孩子的学费急需用钱，所以通过泽楠优购贷款了2000元，办理过程非常简单，并且没有进行信用查询，很方便。现在已经把孩子的学费交齐了，感觉还不错。
对于可以使用保单贷款的应用程序，“黑户”问题已经被我进行了评测，并且有五个平台可供选择，请大家分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：宜人贷、交通银行惠民贷、钱满天下。
