今天我们讨论一个比较敏感的问题，“黑户”朋友可以在哪些手机软件上贷款，并且把钱直接转入微信中使用吗？这个问题表面上看很简单，只需要点击一下手机就可以拿到钱了，但是实际上里面有很多玄机，我们要从各个角度仔细分析一番。
所谓“黑户”，就是指征信系统中没有或不良信用记录的人群，在金融界一般被定义为无法从正规银行或者其他持牌机构获得贷款的人群。这部分人主要是由于之前的逾期还款历史或者是从未申请过贷款、未曾办理过信用卡等原因造成的征信报告一片空白或者存在污点。
那么有没有专门为没有信用记录的人群服务的应用程序可以让他们借款并且可以把钱转到微信上呢？答案是有的，但是风险很大，并且合法性也存在问题。市场上确实有一些号称“不用查征信、马上放款、黑户也可以借钱”的应用程序。它们通常会大肆宣扬自己能够解决“黑户”用户的燃眉之急。
但是要从法律和监管的角度来考虑问题的话，在中国放贷业务是受到非常严格的管制的。正规的网络借贷信息中介已经基本被整顿完毕，剩下的要么转行，要么停业。目前可以从事放贷业务的主要有持牌的消费金融公司、银行以及经过备案的小额贷款公司等几家机构。它们发放贷款的时候都要遵守《商业银行法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规当中最重要的一个规定——即必须依法依规地查询并使用借款人的信用报告。因此它们不能随便给没有信用记录的人提供贷款服务，并且也不能忽视风险的存在。
打着“不用查征信”的幌子的应用大多处于灰色甚至违法的状态中。它们可能是钻了监管漏洞或者是非法放贷、套路贷款。既然它们都不用看你有没有不良信用记录就可以借到钱，那么它所依据的数据又是什么呢？也许是你的电话号码使用了多少年、手机上安装了什么软件、你的社交网络关系等等。而这些数据本身是否安全合法就值得怀疑了。
从道德的角度来看，“不查征信”的借贷行为实际上就是纵容、包庇不负责任的人。借款是有还款义务的，在借款人没有良好信用的情况下，说明他在以前有过违约行为或者是缺乏有效的财务规划能力。因此在这样的情况下轻易地给这个人贷款，就等于纵容了他侥幸的心理，最后会让他陷入更大的债务困境中去。这样做的结果是对借款人不负责任，也是对出借人或放贷人的不负责任，并且会对整个社会的金融秩序产生不良影响。
从风险的角度来看，用上述软件借款特别是把钱转到微信里去的风险非常大。
首先就是高利率的风险了。正规金融机构的利率是有上限规定的，比如最高人民法院对于民间借贷利率的保护上限就有过相关规定（尽管目前更加注重LPR四倍的规定，但是总体的趋势还是在降低不合理高额利息）。但是这些非法的“黑户”贷款APP所收取的利率却非常高，并且还会有各种各样的名义上的“服务费”、“管理费”、“逾期费”，实际年化利率很可能已经远远超过了法律允许的最大限度，在不知不觉中落入了高利贷陷阱之中。
其次就是暴力催收的风险了。正规的机构有比较规范的催收程序，并且受到法律的限制。但是不正规的借贷平台，在你逾期之后，催收的方式可以是各种各样，比如给你打电话、发信息，甚至有人会直接到你家里来骚扰你或者你的家人和朋友。最严重的情况就是有人会对你说一些威胁的话或者是对你进行恐吓、侮辱等等违法行为，使你在一种恐惧的状态下生活着。
另外就是个人信息泄露的风险了，在申请贷款的时候，这些APP会要到你的很多个人资料，比如身份证号、银行账号、联系人信息、通话日志、位置信息等，如果这些资料落入不法分子手中的话，就有可能遭受精准诈骗或者是其他的违法犯罪行为的发生，后果非常严重。
存在法律上的风险。如果上述借款行为本身是违法的，例如涉及到套路贷的话，那么你所获得的资金就属于非法债务了，在法律上是不会得到支持的，并且你还可能会因此而陷入刑事犯罪之中。
从心理学的角度来看，“黑户”贷款APP使人们产生了依赖心理，认为可以随便借钱来填补自己的资金缺口，而没有意识到自己真正存在的财务危机。这就如同止痛药一样，虽然能够暂时减轻痛苦，但是并不能治愈病因。如果一直这样下去的话，就会陷入一个恶性循环之中——即通过贷款来维持贷款的生活方式，在此过程中逐渐失去自我控制能力，并且还会造成个人破产、家庭破裂的情况发生。
我们再来谈谈知识图谱以及风控原理方面的问题。正规的金融机构所建立起来的风险管理体系是很复杂的，并不是只有查看了个人的信用报告之后就万事大吉了。还要考虑个人的收入状况、工作单位、银行流水记录、负债情况等多方面的因素，在此基础上运用大数据和人工智能技术来创建出一张复杂的知识图谱，并以此为基础对个人的信用分值、还款能力以及各种行为习惯进行分析研究，甚至还会涉及到个人的社会关系网，在此之上做出一个关于个人风险级别的判定结果，这就是所谓的“动态评分”，也就是一种不断变化着的风险评级方式。
没有用到征信的APP，它的风控模型就比较差劲，可以说是不可靠。它主要考虑的是你能给它提供什么样的担保（其实很多都是虚无缥缈的），或者是你和谁有关系。这样的风控方式就像在沙地上建房子一样，一旦地基不稳定就会倒塌。这些APP之所以能够放贷，并不是因为借款人愿意借钱给他们，而是由于监管存在漏洞。
从实际出发，如果确实需要借钱而又没有良好的信用记录的话，又该如何是好呢？
第一种方法是用正规途径的“容时容差”或者“小额信用贷款”。有的银行或者是持牌的消费金融公司对于征信上有一些小问题但是其他方面都还不错的客户会有一丝宽容的态度，也会给这些客户发放一些金额不大、期限不长的小额信用贷款。你可以向自己比较熟悉的一家银行或者一个知名持牌消费金融公司的工作人员询问一下。
第二、考虑抵押贷款。如果有房产或者汽车等可以用来做抵押品的话，就可以去申请抵押贷款了。尽管手续比较繁琐，但是利率一般要比信用贷款低很多，并且也比较容易通过审核。
第三、向朋友求助。这是最不伤和气的一种方式，但是前提是你要有可靠的亲友并且能够按时还款，以免造成关系上的问题。
第四、理性消费、减少支出。如果上述方法都无法解决问题的话，那么就表示你的财务状况出现了问题吧？是否可以考虑减少一些不必要的开销呢？另外有没有其他的办法来增加收入呢？
提现到微信的话，在正规的借贷平台上一般是通过银行卡来实现的。如果借款人想把借款转入自己的微信账号中使用的话也是可以做到的，但是前提是这笔借款必须是合法合规获得的。如果是从一些不正规的小额贷款APP那里借钱的话，那么这笔钱本身就存在问题，即使把它转到微信里面去也无法改变它本身的性质。另外经常或者大量地用没有来源的资金在微信之间流动也会引起微信平台的关注，并且有可能会使得你的微信账号的功能受到限制。
再举一个简单的情况来说明一下。小张因为征信不好，在最近的时候遇到了资金短缺的问题，想要在网上借贷一些资金来周转用。于是他就看到了一个APP在宣传可以给没有信用的人提供借款，并且可以把钱直接打到微信里。于是他就没有过多地考虑就下载了该软件，并且填写了自己的个人信息以及提供了自己的手机授权。很快他就收到了一笔钱，并且可以直接提现到微信中去。但是这笔钱的利率很高而且还款期限也很短。由于当时的小张还没有办法及时归还款项，所以很快就接到了很多威胁性的催收电话，并且还有人联系上了他的家人。小张因此而感到非常焦虑不安，最终不但要支付很高的利息还要向别人借钱来填补这个缺口从而陷入了一个无法自拔的债务困境之中。
因此各位朋友在遇到所谓的“黑户也可以借钱”、“把钱转到微信里”的说法时要提高警惕，天上不会掉馅饼，掉下来的东西可能是陷阱。不要为了眼前的利益而泄露自己的个人信息、失去未来财务自由的机会以及破坏家庭和睦。
借钱一定要通过合法途径，并且要量入为出、合理安排。要保护自己的个人信息不被泄露，不要参与非法放贷的行为，这是对自己负责任的表现。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告语：“不用看信用报告、只凭颜值、黑户也能快速获得贷款、利率很低、可以随便借给我钱。”这些都属于违法的行为，要坚决抵制。
防骗提示：借钱之前如果有任何人向你收取“手续费”、“押金”、“解冻费”，或者让你输入银行卡密码、手机验证码的话，那么这就是诈骗行为了！正规的贷款公司是不会在出借资金之前向借款人收取任何费用，并且也不会去获取借款人的银行卡核心资料的。
3. 风险提示：向不正规途径借钱的话，除了利息会很高之外，还会存在暴力追债、个人信息被盗用等严重问题，在此情况下很容易造成个人信用受损，并且要负起相应的法律后果。所以一定要小心行事，千万不要为了贪小便宜而触犯了法律法规，也不要让自己掉入“借来的钱用来偿还债务”的恶性循环中去。
