说到“黑户看芝麻分放款的网贷”，现在的年轻人既喜欢又讨厌它。很多人的信用记录不好，急需资金但是没有渠道可去，见到这样的广告心里那个痒啊。但是说到底，这个东西可靠不呢？今天我们就要掰扯掰扯，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等等多个角度上给各位好好分析一番。
首先我们要弄清楚的是：征信黑户其实就是指那些信用状况较差的人，在银行或者其他正规金融机构那里是很难获得贷款资格的。这时一些网络借贷平台就出现了，“不用看征信报告，只要芝麻信用分高就可以申请到贷款”，于是就成了人们心中的救星。但是其中的玄机却很深。
法律层面我国的《网络安全法》、《个人信息保护法》和《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等一系列法律法规对于网络借贷业务都有很严格的限制规定，在这些规定中明令禁止网贷机构进行非法的信息采集、处理和交易行为，并且不允许私自出售或泄露个人隐私资料给第三方。因此，“黑户根据芝麻信用评分来决定是否放款”的这种网贷方式很容易违反相关规定，甚至会触及到法律底线。
监管层面近几年来，银保监会和网信办等相关部门已经开展了多轮对网络借贷行业的整治工作，并且严厉惩处了各种违法乱纪的行为。一些打着“不用查征信就可以根据芝麻信用分来放款”旗号的网络贷款公司大多属于灰色地带，在遭到监管部门查处之后，用户的资金安全得不到任何保护。
道德层面很多这样的平台会抓住用户急需资金周转的心理，在其中设置许多陷阱，例如高利贷、不合理违约金以及暴力催债等等。这样做的结果就是侵犯了消费者的权益，并且违反了商业伦理和公共秩序。
风险层面该类网络贷款存在的风险主要有以下几点：
高利率、手续费很多平台表面利率不低，但是加上各种费用之后的实际年化利率可以达到百分之几十。
2、隐形债务危机有的平台为了使用户陷入借新债来偿还旧债的恶性循环之中而不断地放款给用户，从而造成债务危机越来越大。
3. 暴力催收如果用户不能及时还款的话，那么平台就会用各种各样的方式来催债，比如打电话骚扰、发信息轰炸、上门恐吓等等。
4. 信息泄露为了获得用户的信任，这些平台一般会要求用户提供很多个人资料，比如身份证号、银行账户信息和电话号码等等。如果这些资料泄露出去的话，那么用户就会遇到更多的危险了。
心理层面对于急需资金周转的人而言，这样的广告很有吸引力。但是一旦掉入陷阱里去之后，所要承担的心理压力就可想而知了。除了要付出沉重的经济代价之外，还会受到各种催收方式所带来的精神摧残。
知识图谱可以这样去理解P2P网络借贷的操作方式：第一种就是用芝麻信用分这样的第三方信用评价体系对借款人的信用状况进行评判；第二种是根据大数据对借款人消费行为和社交网络上的数据进行分析从而判断出借款人的还款能力；第三种则是采用各种各样的促销手段促使借款人贷款。
动态评分一般这样的平台会用到一个动态评分模型来对用户的还款记录以及消费习惯等因素进行实时更新，并以此作为信用分的基础。但是该评分方式缺少公开性，用户无法得知自己分数的变化过程。
风控原理此类平台的风险控制主要是依靠大数据以及人工智能的技术来进行的，在对大量用户的数据进行搜集、整理之后就可以很快地判断出用户的信用风险了。但是这样的风控方法也有着很大的不足之处，即用户的信用状况是在不断地发生变化之中，并不能够用静止的数据来完全反映出用户实际情况。
实操方案如果真的需要借钱而又没有好的信用记录的话，可以尝试以下几种方式：
向朋友求助尽管这样会让你觉得难为情，但是朋友之间借钱一般利息很低，并且没有其他费用。
2、寻找合法的小额贷款机构尽管这些公司贷款利率要比银行高一些，但是却远远好于那些以“黑户芝麻信用分”为依据发放贷款的网络借贷平台。
3、办理信用卡分期如果有条件的话，可以用信用卡进行分期付款，尽管会有一定利息支出，但是相比起网络贷款来说还是更经济一些。
向专业人士请教如果已经陷入债务危机的话，可以找一位专业的财务顾问来为自己制定一个合理的还款方案，并且防止债务继续扩大。
案例分享小张由于信用记录不佳急需资金周转，在看到“黑户也能通过芝麻分贷款”的广告之后便向对方借款五千元。但是仅仅过了一个来月的时间，各项费用累计已经超过一千元，并且由于还款的压力过大又去其他网络借贷平台上申请了更多的贷款陷入了一种越陷越深的困境之中——即所谓的“以贷养贷”。
问答环节：
问芝麻分可以替代征信吗？
答不能。芝麻分是蚂蚁金服根据用户在支付宝平台上留下的各种行为数据所计算出的一个信用评分，并不等于用户的全部信用情况，征信才是对用户在所有金融机构中产生的所有信贷活动进行记录并形成一份详细的个人信用报告的过程。
问这些网贷平台上的利率是否合乎法律规定呢？
答并不是所有的民间借贷都可以得到法律的支持，在我国现行法律法规之下，民间借贷的利息不能超过年息24%以上，超出的部分是没有法律效力的。但是现在很多网络贷款公司的实际利率已经远远超过了这个范围，所以用户要小心。
问遇到暴力催收应该怎样做呢？
答第一、要保持镇定，并不惧怕催收人员说的话；第二、搜集好相关的证据之后再向当地金融监管机构或者公安局报案；第三、如果需要的话还可以找律师帮助自己用法律手段来保护自己的利益不受侵害。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“没有信用记录也可以申请贷款”，这样的网贷宣传语就属于违规行为了，消费者要保持警觉。
防骗提示：对于只用芝麻信用分就可以获得贷款的网络借贷平台要提高警惕，因为这样的平台可能存在很多问题，所以大家一定要小心。
3、网贷存在很大的风险，在进行借款的时候一定要小心谨慎，如果出现债务危机的话要尽快求助于专业人士来解决这个问题，以免造成更大的损失。
