在信息大爆炸的时代里，各种各样的网贷平台犹如雨后春笋般出现，在这其中就有一些被称之为“黑户网贷平台”的存在。它们主要针对的是信用记录较差的人群，并且以“不用查征信就可以马上放款”的名义去诱惑那些急需资金但是又不能够从正规途径获取贷款的人。但是，“黑户网贷平台”背后所存在的巨大隐患也十分明显，特别是当借款人的还款方式是使用支付宝的时候，他们就会处于一种非常不利的位置上。今天我们要做的就是对“黑户网贷平台上通过支付宝还款”的情况进行一个深入的研究和分析，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手来进行一次全方位的合规科普。
从法律的角度看，超出界限
首先需要说明的是，“黑户网贷平台”大多数是没有合法经营资格的。按照我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规的规定，从事网络借贷信息中介业务活动的机构应当依法取得营业执照，并且要在地方金融监管部门进行备案登记。“黑户网贷平台”显然不符合上述要求，因此它的存在本身就属于违法行为。
但是用支付宝还款并不等于就是合法的，在此情况下，如果出现纠纷的话，支付宝也会受到法律上的处罚。
案例：一个叫做“黑户网贷平台”的公司用诱导的方式让借款人的钱进了支付宝账户里，最后因为涉嫌非法集资被抓了起来，公司的老板也被判刑了，而支付宝没有履行好自己的审核职责也要受到处罚。
从监管的角度看，监管的空白点
近几年来，我国对互联网金融行业加强了监管力度，尤其是对P2P网络借贷平台的监管也越来越严。但是因为“黑户网贷平台”一般采取隐秘的操作方法、用技术手段逃避监管，使得监管部门很难对其进行有效的监督与查处。
支付宝是目前国内最大的第三方支付机构，在履行好自身责任的同时应该配合监管部门取缔非法网络贷款公司。但是，“黑户网贷公司”常常借助于支付宝方便快捷的资金转移功能来进行犯罪活动，增加了监管工作的难度，并且给消费者造成了安全隐患、破坏了金融市场的正常运行。
从道德的角度看，良知受到质疑
“黑户网贷平台”既违反法律又背离了最基本的商业伦理和社会公序良俗，在借款人急需资金周转的时候，它们会以高利贷、各种名目的收费以及暴力追债等方式侵犯借款人的利益。
使用支付宝还款会使借款人的个人隐私以及资金流动情况更容易被平台所知晓，从而加大了借款人的风险。从道义上讲，如果借款人用支付宝来偿还债务的话，就默认认可了平台的一些非法行为，在某种程度上纵容了“黑户网贷公司”。
从风险管理的角度来看，步步惊心
借款人用“黑户网贷平台”借钱，然后用支付宝还钱，会遇到很多问题。
首先就是法律上的风险，“黑户网贷平台”的存在本身就属于非法行为，因此其签订的借款合同也得不到法律的支持，在出现争议的时候，出借人很难保障自身的权益。
另外就是资金的风险问题了，这类平台一般会收取很高的利息以及各种各样的费用，并且还存在“砍头息”的违法行为，使得借款人拿到的实际钱比借出去的钱少很多。
另外就是信息安全部分了，在使用支付宝进行还款的时候，用户的个人资料以及资金流动都会更容易地被平台所知晓，从而加大了用户的信息被盗用的可能性。如果用户的个人信息遭到泄露的话，那么就会出现被诈骗或者受到骚扰的情况。
最后一种就是信用风险了，“黑户网贷平台”说可以不用查征信，但是它们一般会用其他的手段来了解借款人的信息，并且有可能把借款人的相关信息透露给其他的机构，从而造成借款人信用记录的恶化。
第五部分从心理学的角度看，欲望的陷阱
为什么会有很多人选择用“黑户网贷平台”，并且通过支付宝来还钱呢？这和借款人的心理状况有很大的关系。
第一种情况就是急切的心理，在很多借款人急需资金的时候，但是又不能够通过正规途径去申请到贷款的情况下，“黑户网贷平台”就出现了。这类平台一般会打出“秒批额度”的口号来满足借款人的急切需求。
其次就是侥幸心理，在一些人看来，“黑户网贷平台”的存在虽然不合法，但是只要能按时还清贷款就没事了。但是这些人没有意识到这些平台本身存在的问题，一旦出现纠纷就会追悔莫及。
另外一种情况就是由于担心个人信用报告会受到损害而不去向正规金融机构申请贷款的人群，他们会使用“黑户网贷平台”来获取资金。但是他们并不知道，“黑户网贷平台”的行为也是违法的，并且会给他们的信用报告带来不良影响。
六、知识图谱：揭下面纱
为了更深入地了解“黑户网贷平台用支付宝还贷”的情况，我们要建立一个知识图谱，并且要从不同的角度来进行研究。
从平台的角度来看，“黑户网贷平台”是如何运作的？它们又是如何收取费用以及进行催收工作的呢？这类平台一般会采取线上和线下的相结合的方式，在广告推广和熟人推荐等方式下吸引用户借款。
第二是借款人的角度，我们要知道借款人的借款目的、还款能力以及信用情况等等。这样的借款人一般都有不良的信用记录或者是急需资金周转但是不能够通过正规途径获取贷款的人群。
另外就是从支付的角度来看，要弄清楚支付宝的工作原理、监管规定以及风控措施等等。支付宝属于第三方支付机构，在开展各项经营活动的时候都要符合我国相关的法律法规的要求，比如支付上限、实名制、反洗钱等方面的规定。
从法律的角度看，要弄清楚有关的法律法规、监管政策以及法律责任等等。其中涉及的法律法规有《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等。
第七部分 动态评分：风险量化的表现
为了更准确地判断出“黑户网贷平台上的用户用支付宝还款”所存在的风险问题，可以采用动态评分的方式来进行评判。所谓动态评分就是利用大数据以及人工智能技术对借款人行为信息、交易记录以及信用状况等各方面的情况做实时性的考察，并以此来评定出借款人的风险级别。
对于“黑户网贷平台”而言，动态评分可以用来判断借款人是否有还款能力、有没有坏账的风险，但是因为这些平台本身就是不合法的，所以它的动态评分系统存在很多问题，并不能够真实地反映出借款人的风险情况。
对借款人的而言，动态评分可以让他们知道自身的风险情况，并且能够防止自己掉入“黑户网贷平台”的圈套中去。但是，“黑户网贷平台”一般不会对外公布它们的动态评分系统，因此借款人无法准确地知道自己处于什么级别的风险之中。
八、风险控制原理以及其中的道理
“黑户网贷平台”的风控方式和正规金融机构有着很大的区别，“黑户网贷平台”一般会用暴力追债或者高额利息来弥补风险。
使用支付宝还款之后，这些平台就可以更容易地知道借款人的钱是怎么花掉的，并且能更好地催债。但是这样做是违法的，也会侵犯到借款人的权利。
第九部分 实操方案：避险措施
对于“黑户网贷平台用支付宝还款”的情况，借款人的防范措施有哪些？
第一点就是要有正确的借贷意识，不能被那些打着“黑户网贷平台”旗号的人所蒙蔽，在没有资质的情况下最好不要去借高利贷。
另外要提高自我防范意识，不随便透露自己的个人资料特别是银行账号和身份证号码这样的重要信息。
另外还要熟悉有关的法律法规，明确自身的权利和义务，在出现纠纷的时候及时得到法律的帮助。
另外还要积极参加社会监督，一旦发现“黑户网贷平台”有违法的行为要及时地向有关部门进行举报。
问答环节：
问：用支付宝还钱会不会把个人隐私泄露出去呢？
答：使用支付宝还款的话，借款人信息以及资金流动都会更容易让平台获取到，从而加大了个人隐私泄露的可能性。
问：“黑户网贷平台”上的借款合同是否有效呢？
答：没有法律效力，“黑户网贷平台”的存在本身就是违法的，所以借款合同也是无效的。
问：怎样才能辨别出“黑户网贷平台”呢？
答：可以这样来判断：第一种方式是检查该平台是否有合法的营业执照；第二种方式是查看该平台的服务费有没有超出合理的范围；第三种方式就是看该平台催收的方式是不是合乎法律规定。
重要提醒：
不要相信没有查看征信记录、可以马上拿到贷款的说法，“黑户网贷平台”就是用这样的方式来吸引客户。
防骗提示：不随便透露自己的个人资料，特别是银行卡号和身份证号码这样的私密信息，并且要对那些要求先交纳利息或者服务费的网站保持警觉。
3. 风险提示：使用“黑户网贷平台”进行借贷，并用支付宝来偿还债务会存在很多法律上的问题以及资金安全、个人信息泄露以及个人信用受损的风险，在此提醒大家要慎重考虑。
