说到征信以及网贷的问题，最近总有人会问到，“我的征信上有逾期记录了，但是有人说18岁的网贷是不管征信的，这是真的吗？”这个问题听上去似乎也有一定的道理，但是其实里面有很多猫腻，在这里我们一起来扒一扒。
征信就是个人信用身份证，上面记载着一个人过去的借款和还款情况。如果出现逾期的话，那么这个记录就会变得不怎么样了。很多正规的网络贷款公司，在给用户发放贷款之前都会查询用户的征信状况来判断其是否有良好的信用历史。但是有一些平台尤其是针对年轻人的，则声称自己不会查看征信报告，并且是怎么回事呢？
按照法律规定，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了金融机构查询个人信用报告需要得到被查询人的授权，并且不得非法使用。但是很多网络借贷平台并没有接入中国人民银行征信系统，所以也就不存在所谓的“查征信”的说法了。不过这并不意味着这些平台不会查看你的信用状况，只不过他们用的是另外一种方法而已。
从监管的角度来看，银保监会、网信办等部门对于网络借贷行业的监管也越来越严格了，在涉及大学生网贷的问题上也早已有相关规定出台，例如不能给不满十八岁的学生发放贷款等，并且都是明令禁止的行为。因此宣称可以不用查看个人信用报告就可以进行网贷的平台或者是打着擦边球或者直接违法经营的平台。
从道德的角度来看的话，这件事情就更加有趣了。征信上有逾期记录的人，说明之前有可能存在过违约的行为。但是有的平台却标榜自己不会考虑征信问题，好像给那些人一次重新开始的机会一样，其实又是怎么回事呢？它们可能是利用了人们急于求成的心理，在诱导人们借贷更多的资金，那么结果又会怎样呢？雪球越滚越大，最终还是要由当事人自己来承担后果。
从风险的角度来看，这也是一个很大的问题。征信上有逾期记录的人本来就信誉不好，再向网贷平台借钱尤其是高利率的那类，很容易掉入“以贷养贷”的恶性循环中去。另外一些平台还存在“砍头息”、“暴力催收”的行为，在此情况下遭受损失的是借款人自己。
从心理的角度来看，这也值得我们重视一下。年轻人刚刚步入社会，对于社会的认识还比较浅薄，在遇到一些急需用钱的时候很容易被蒙蔽。而这些平台又是如何做到这一点的呢？它们会说，“不用查征信”好像给人们提供了一条方便之路。但是实际上，在此之下还有更多的隐患存在。
再来谈谈知识图谱方面的问题吧。征信逾期的话，在你的信用系统中就会留下污点，而这些污点会对你以后申请贷款、办理信用卡以及找工作的过程造成影响。因此，征信这件事情并不是开玩笑的。
动态评分以及风控原理都是网贷平台内部的东西，并不是所有的用户都可以看到的，但是它依然存在着。有的平台声称自己不会参考用户的征信记录，但是仍然会用其他的手段来判断用户的信用状况，例如查看用户的电话号码使用习惯、社交网络上的信息等等。把这些信息综合起来之后就形成了一个用户信用档案。
对于急需资金周转而又存在征信逾期的情况应该如何处理呢？第一种方式是通过正规途径申请小额贷款，在条件允许的情况下尽量选择银行的小额贷款产品，尽管审批流程比较繁琐但是相对来说更加安全一些；第二种方法就是向亲朋好友借钱，在内心深处感到有些愧疚的同时也避免了更大的损失；第三种情况就是没有其他办法的时候再考虑使用一些利率低、手续简单且信誉好的网络借贷平台的资金需求，并且在出发之前要做好充分的信息搜集工作以免上当受骗。
以小张为例，在18岁时因为征信上有逾期记录而急需用钱的小张看到了一则网贷广告上写着“18周岁可以贷款不用看征信”，于是他就去办理了相关手续，并且成功贷到了五千元人民币，但是实际到账金额只有四千元左右，另外一千元则作为手续费被扣除掉了。此外该笔借款的年利率也非常高，每月需要偿还八百多元。之后小张越借越多，最终负债累累，几乎无法翻身。
又比如说小李因为征信上有逾期记录，在一个平台上看到了一条信息，“不管有没有征信”，于是就借了1万元钱。没过多久就开始接到各种催收电话和恐吓短信，吓得他赶紧回家把事情告诉父母解决掉。
上述例子表明，即使有逾期记录的人也要谨慎对待没有查看征信报告的网络贷款平台。虽然听上去很有吸引力，但是其中也存在较大的隐患。
问答时间：
问：征信上有逾期记录的话，就不能借钱了吗？
答：征信上有逾期记录的话会使得贷款变得困难一些，并不是一定会被拒贷。但是大部分平台还是会根据你的情况来决定是否放款，比如你的收入状况和工作情况等等。
问：所谓的“不管征信”的平台是否真的没有检查征信呢？
答：并不是所有的平台都会使用征信数据来判断用户是否符合贷款条件，有的平台会采用第三方的数据来进行风险控制，也有可能是自己开发的风险管理系统。因此即使这些平台声称不会查看用户的征信记录，但是仍然可以通过其他的途径对用户的信用状况进行评判。
问：当我的债务被人追讨的时候应该怎么办呢？
答：不要惊慌，在此之前可以试着与平台进行沟通，看是否能够采取分期付款的方式来进行偿还。如果出现了暴力催收的情况，则要保留好相关的证据，并且向有关的部门进行投诉举报。
所以有逾期记录的人一定要注意不要去申请没有查看征信记录的网络贷款产品，虽然听上去很吸引人，但是里面其实存在很大的隐患。我们要学会分辨，在被花言巧语所迷惑之前就拒绝掉它。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不查征信、低门槛、快速放款”等等都是不合法的行为。
防骗提示：如果征信上有逾期记录的话，请勿相信没有审核征信的网络贷款公司，因为这类公司的利率很高并且会用暴力手段来追债，最后受损的是你自己。
3、网贷存在很大的风险，所以借钱要慎重考虑。尤其是征信上有逾期记录的人，在急需用钱的时候更应该谨慎行事，不要因为一时冲动而陷入更深的困境中去。
