今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户网花能申请什么样的贷款？”这个话题本身就很容易引起人们的不安，“黑户”、“网花”在金融界都是信用污点的代名词。但是话又说回来了，谁没有遇到过困难的时候呢？如果真的到了走投无路的地步，难道就没有一点办法了吗？其实并不是这样，只要方式正确、手段合理就行。接下来我们就从各个角度来分析一下这个问题。
首先要弄明白这个概念所谓“黑户”一般是指在央行征信系统中有不良记录的人，这些不良记录可能是因为逾期未还贷款、拖欠债务或者信用卡被盗刷之后没有及时处理造成的。而“网花”则是指在一些网络借贷平台上产生了欠款，并且因为各种各样的原因（如过度消费、收入突然减少、突发事故等）不能按时归还，在平台上的信息就会被标注为“网花”用户。“黑户”加上“网花”的双重身份，就相当于把你的信用等级降低到最低点，在正规金融机构那里几乎不可能再获得任何贷款了。
从法律层面看根据我国《民法典》的规定，在进行民事活动的时候要遵守诚实信用的原则，“黑户”、“网花”等人都有在之前的信用记录中出现过失信的行为，并不是说不能够去贷款，但是由于金融机构出于风险管理的角度考虑，基本上是不会主动地去接受他们的申请的。另外如果有人以“黑户、网花也可以贷款”的名义来招揽生意，并且许诺可以帮人消除不良信用记录或者是美化个人信息的话，那么就有可能违反了《反不正当竞争法》以及《广告法》，构成欺诈行为。因此遇到这样的情况时一定要小心谨慎不要被蒙蔽了双眼。
监管方面近几年来我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在此背景下银保监会和中国人民银行等部门也多次发文要求行业回归初心、服务实体经济发展，并且严厉打击了诸如套路贷、校园贷等一系列不法行为。对于处于“黑户网花”状态下的用户来说，监管部门的态度十分清楚：既要保障基本的金融服务需求得到满足的同时也要有效遏制住风险扩散的趋势。因此即便处在这样的境况之下也不应该把所有的希望都寄托在一些游离于灰色地带的小平台身上而应当依靠合法合规的方式来进行操作。
道德层面中国人讲求的是“言必信，行必果”，即说话要算数，做事也要做到底。信用如同空气和水一样，在日常生活中人们并不在意它的重要性，但是当失去了之后才会发现它的珍贵。成为“黑户网花”的人，在过去某一个阶段里由于疏忽、侥幸或者贪图眼前的利益而失信于人。此时此刻如果一味地抱怨命运不公或者归咎于他人的话，并不是一种正确的态度，倒不如反省自己的过错。面对急需资金周转的情况时，人们自然会想到用贷款的方式来解决眼前的困难，但是前提条件是要保证自己的行为合乎道德规范并且没有损害到自身的信誉。例如有的人可能会采取伪造证件、编造收入证明等方式来为自己“打掩护”，虽然这样做在道义上是错误的，但是如果被揭穿的话所造成的损失将会更大一些。
风险考量这就是“黑户网花”群体在申请贷款的时候所要面临的最主要的问题了。正规的金融机构基本上是不会给这样的群体提供贷款服务的，那么他们所能做的就只有两种选择：第一种是那些要求不高并且不需要进行信用核查的“现金贷”平台；第二种就是民间借贷也就是人们所说的“高利贷”。这两种途径都有很大的隐患。前者的优点是放款速度快、额度大，但是它的缺点也很明显，那就是利息超高而且各种各样的隐形费用也很多，稍有不慎就会掉入到一个无法自拔的债务陷阱中去——即所谓的“以贷养贷”。而后者的危害更大一些，除了高额的利息之外还有暴力追债、人身攻击等等违法行为的发生。因此，在决定采用哪种方式来获取资金之前一定要做好全面的风险预估工作。
心理调适对于“黑户网花”而言，并非只有经济压力存在，在心理上也承受着很大的压力。亲友的不同寻常的眼光、催收电话的干扰以及对未来的不确定感都会给人们带来困扰。“黑户网花”的心态应该怎样调整呢？首先要知道，“信用污点”并不是什么严重的疾病，只要积极地去面对它，并且用正确的方法来改善它的话，是可以慢慢恢复过来的。其次要承认自己目前所处的情况，并不逃避也不自怨自艾。可以向家人或朋友求助，也可以找专业的信用修复公司进行咨询。要知道困难只是暂时的，在坚持不懈的努力之下总会找到解决的办法。
知识图谱我们建立一个有关“黑户网花”和贷款选择的知识体系，在这张图谱中，征信记录是最主要的部分，并且和央行征信中心、各商业银行以及网络信贷平台等很多机构相连。一旦出现不良信用记录之后就会被传播开来，在各个机构的数据库里留下一片阴影。而贷款产品又是另外一个重要的部分，它可以分成银行贷款、消费金融公司贷款、P2P网贷、民间借贷等多种类型。每种类型的下边又有许多具体的品种，例如银行的信用贷款、抵押贷款，消费金融公司的现金贷款、分期付款等。对于“黑户网花”而言能够接触到的地方很少，一般只会在一些风险承受能力较强并且风控系统比较松懈的地方才能找到一点点机会。
动态评分这是现代金融风控中一个很重要的概念，在此我们做一个简单的解释：即金融机构会根据借款人当前的数据以及行为来不断更新他们的信用分值。对于“黑户网花”而言，一开始它的信用分数就会很低。但是通过良好的还款记录或者其他形式的保证措施也可以逐渐提高自己的动态评分。例如一些网络借贷平台虽然没有很高的征信门槛，但是也会考虑消费者的消费习惯、还款能力和社会关系等因素来进行整体判断。如果你在这几个方面做得不错的话，并且征信上有一些小问题也没有什么关系，仍然可以拿到一定额度的贷款。这就如同游戏中打怪升级一样，只要你肯付出努力就可以由一个新手成长为一名高手。
风控原理任何一家负责任的金融机构在给客户放贷前都会做详细的调查和分析工作，“黑户网花”这样的高危人群主要通过以下两种方式来控制风险：第一种是提高客户的准入门槛，即要求客户提供更多的担保品或者抵押物，并且要收取较高的利息以及较短的借款期限；第二种就是加强对客户的贷后监管力度，也就是经常性地催收账单并且对资金使用情况进行严密监督。有的机构还会把此类客户列入黑名单，在他们出现违约行为的时候立刻采取法律措施去追讨债务。因此即便你是幸运儿拿到了贷款也要保持警惕心，按时还清所有的款项以免造成更大的损失。
实操方案说了这么多理论之后，我们再来谈谈具体的操作方式。“黑户网花”要想拿到贷款的话有以下几种途径：
寻找正规金融机构提供的非标准化金融产品有的银行为某些群体提供信用贷款，尽管征信标准较低，但是仍然要符合其他的条件，比如稳定的收入证明、良好的纳税情况等等。另外还有一些银行推出循环贷、抵押贷等产品，虽然准入门槛高一些，但是获得批准之后可以拿到较大的授信额度，并且利率也比较低。
2、可以尝试使用网络信贷平台上的“白名单”类产品尽管大多数平台都关闭了“黑户网花”的大门，但是仍然存在个别平台会对某些用户提供“白名单”服务的情况。例如，在某个平台上如果消费者有着长久且良好的消费历史的话，并且征信上存在问题的话，也有可能会被列入到“白名单”中来，并获得一定的贷款额度。另外还有一些新的网络信贷公司只关注某一类场景下的需求（比如教育、医疗或者旅游等等），它们对于消费者的征信条件并不会很苛刻。
3、考虑民间借贷但是要小心如果实在没有办法的话，也可以向亲朋好友借钱或者是用合法的方式去民间借贷来获得资金，但是要注意以下几点：第一、利息不能超过法律规定允许的最大值（目前是1年期贷款市场报价利率的四倍）；第二、最好签一份正式的借款协议书，把双方的权利和义务都写清楚；第三、尽量找一个信用好的借款人，不要掉进所谓的“套路贷”的坑里去。
积极改善自己的信用状况，并且要抓住机会这是最直接有效的办法。第一，马上把所有的逾期欠款全部还上，并且继续保持良好的还款习惯；第二，可以尝试办理一些小额度、低风险的信用卡或者贷款业务来重新建立自己的信用记录；第三，要有足够的耐心，在整个过程中不能急功近利，因为信用修复需要一个比较长的时间过程，并不是一朝一夕就可以完成的事情；第四，在坚持不懈的努力之下，“拨云见日”的那一天终将会到来。
案例分析小张由于创业失败而负债累累，并且被列入了银行的黑名单中，因为不能及时偿还花呗和借呗产生的欠款而成为了所谓的“网花”用户。于是接踵而来的就是催收电话不断、生活陷入困境的情况发生。但是小张并没有逃避问题，在家里人帮助之下找到了一份工作来增加自己的收入，并且主动与花呗、借呗的客服取得了联系，申请了分期付款的方式来缓解自己短期内的还款压力，在此之后又通过一家正规的网络信贷公司获得了贷款以应对突发状况。经过一段时间的努力之后，小张终于还清了大量的债务并且逐渐恢复了信用，在经历了这次事件之后的小张也重拾了对生活的信心，并且开始了新的职业生涯。
问答环节再回答一下大家比较关心的问题。
问我属于“黑户网花”的情况可以申请到公积金贷款吗？
答一般来说是不能办理的。公积金贷款对于个人信用状况有着很高的要求，在过去两年之内如果出现过连续三次或者累计六次以上逾期的情况，则不符合公积金贷款条件。因此如果你已经被列入了黑名单的话，那么就很难通过公积金贷款了。
问是否存在不需要查看信用报告也不需要查询黑名单的贷款机构呢？
答有的平台号称可以不用看征信记录也不管有没有黑名单，但是这样的平台风险很大，或者是利率过高，或者有“套路贷”的嫌疑，或者根本不具备放贷资格。因此对于这些平台要提高警惕。
问用网贷代偿的方式来处理“黑户网花”问题可以吗？
答网贷代偿一般是指由第三方公司垫付欠款之后再由借款人归还给第三方公司的做法。尽管它可以在短期内缓解燃眉之急的问题，但是并没有真正地解决掉问题，在很多情况下，“网贷代偿”的公司都是不合法的，甚至有诈骗嫌疑。因此不推荐使用该方式。
重要提醒：
要警惕“黑户网花也能贷”的不合法广告语，“黑户网花也能贷”背后存在很大的风险，有可能是诈骗行为。
防骗提示：凡是需要预先缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的各种形式的贷款都是诈骗行为，请大家不要上当受骗。
3、风险提示：虽然可以拿到贷款，但是一定要按期归还，否则不但会继续恶化自己的信用状况，还会受到法律上的追究以及遭到暴力催债者的骚扰。
