在当今社会中，信用系统就像一种无形中的资产一样，在我们所有的金融行为里起着重要的作用。但是由于种种原因没有良好的信用记录的人群却很难获得贷款。因此在网络上出现了“黑户无法申请到贷款”的说法，并且引起了人们的兴趣和尝试。今天我们将会对此进行详细的讨论，但是我们要强调的是本文的目的并不是要找到捷径，而是在于让大家了解其中的风险并作出正确的决定。
所谓“黑户”，就是指没有在任何一家银行或者其他正规金融机构留下任何信用记录的人群，这可能是因为从没借过钱或者是以前有过不良信用造成的。“无征信贷款平台”就是一些号称不用查个人征信就可以放贷的地方。虽然这样的平台可以解决一部分人急用钱的问题，但是其中存在的风险还是不能掉以轻心的。
按照法律规定，正规的贷款业务要符合我国相关法律法规的要求，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等都是其中的一部分。对于贷款利率、信息公示、合同签署等方面都有具体规定。但是所谓的“无征信贷款平台”一般都在法律边缘徘徊，在某些情况下还会触犯到法律底线。比如它会用不合理高利贷、高额罚息等手段来侵犯借款人的利益。
从监管的角度看，近几年来我国对互联网金融行业加强了监管，并且对于网络借贷平台也提出了比较严格的要求。没有正规资质、缺少有效监督的平台存在很大的法律风险和安全隐患，在出现纠纷时借款人的合法权益很难得到保护。有的平台会未经用户同意就把用户的个人信息泄露给第三方或者用作不正当目的。
从道德的角度看，“无征信贷款”的平台往往会利用借款人急于求成的心理，在合同里设下种种陷阱，并且会在催收的时候使用暴力手段。这样的做法既违反了商业伦理又损害了社会信用系统。因此我们要提倡用合法的方式去获得资金支持而不能走歪门邪道。
那么所谓的“无征信贷款平台”又是怎样工作的呢？一般会用到以下几种方法：
第一种方式就是以高昂的咨询费、手续费等形式来增加贷款的成本，在借款人提出贷款请求的时候就已经被收取了，但是真正拿到的钱却很少。
第二就是利用信息不对称来制定一些比较复杂、不透明的合同内容，在签订合同时，借款人对于其中的内容并不清楚，直到出现纠纷之后才知道自己处于不利的地位。
第三种就是用非法的方式去获取借款人的个人资料，有的平台会要求借款人提交身份证号、银行账户甚至是面部识别这样的隐私数据，在这些数据泄露之后所造成的损失是无法估量的。
从风险的角度看，“无征信贷款平台”上的借款人的主要风险有以下几种：
第一种情况就是法律上的风险，即如果平台本身是违法的，那么借款合同也有可能会被判定为无效，这样借款人不但不能及时拿到本金，还会受到法律追究。
第二是信用风险问题，在这些平台上宣称不用征信的情况下，其实也可以从其他途径获得借款人的信用资料，如果发现了借款人的不良记录就会使用比较激烈的催收方法。
第三种就是财务上的风险了，因为这些平台上的利息以及各种费用都是比较模糊不清的，在没有意识到的情况下就会背上沉重的债务，并且还会掉入所谓的“债务陷阱”之中。
从心理学的角度看，急需用钱的人一般都处在焦虑、着急的状态下，此时最容易受到许诺可以马上拿到贷款、不需要信用记录的平台的诱惑。但是冷静想想吧，如果这样的平台真有这么好的地方的话，那银行以及正规金融机构又为何不去做呢？
银行以及正规金融机构看重征信报告的原因是它能体现借款人的还款能力与还款意愿，在此方面具有重要的参考价值。但是，“无征信贷款平台”缺少有效的风控措施，只能依靠提高利率、收费等方式来转移风险，最后承受损失的是客户自己。
按照知识图谱的观点，完整的贷款过程应当包含以下几部分：借款需求分析、信用评价、合约签署、放款、贷后监督等步骤。但是所谓的“无征信贷款网站”，一般都会缺少或者存在问题的地方，在上述几个方面上表现得比较差。比如它没有用到科学合理的信用评定方法，只是简单地搜集一些资料就给借款人下结论，这样的评判标准是不准确的。
按照动态评分的标准来衡量的话，正规的金融机构一般都会有一个完整的评分体系，在考虑借款人过往的信用状况、还款习惯以及负债程度等因素的基础上做出判断。但是所谓的“无征信贷款平台”缺少了这一套动态评分系统，也就不能够很好地去控制和管理好借款人的信用风险了。
按照风控的基本原则，“无征信贷款平台”的存在就失去了意义，因为它们没有有效的风险控制措施，所以只能依靠提高利率和费用的方式来弥补风险，这样的方式是不合理的。
那么对于有实际的资金需求的人来说，应该怎样去挑选贷款平台呢？这里给出一些具体的实施方案：
第一种就是选择正规的金融机构来办理贷款业务，比如银行、信用合作社等等，尽管它们对于借款人提出的要求比较苛刻，但是利息也比较公道，并且整个过程都十分公开透明，可以很好地保护好借款人的利益不受侵害。
第二是用合法的方式去提升自己的信用状况，在之前有过不良的信用历史而不能够得到贷款的情况下，可以按照规定的时间来偿还债务，并且要合理的使用信用卡等工具来提高自己的信用等级。
第三种就是寻找合法的民间借贷渠道，在一些正规的平台上或者机构里，借方可以凭借抵押品或者保证人的身份来获取资金。
四、合理安排好资金的需求，在向银行申请贷款前要对自己所需要的款项有一个正确的估计，并且不能随便借钱来填补空缺的地方，还要考虑到自己是否有足够的偿还能力，以免造成过度负债的情况发生。
小张为了紧急的资金周转，在一个号称可以做到无征信放款的地方申请到了一笔贷款，并且交纳了很高的手续费之后才拿到这笔钱。但是由于该平台利息过高以及不合理的规定使得小张很快就陷入到债务危机当中去。最后只好依靠法律手段为自己讨回公道，为此也花费了不少的钱财。
问答环节：
问：为什么银行没有推出“无信用记录贷款”的产品呢？
答：银行属于合法经营的企业，要按照国家法律、法规以及监管部门的规定来进行操作。征信报告对于判断借款人的信用状况具有重要的作用，因此银行会利用征信报告来保证放贷的安全性。
没有征信记录的人如何申请到贷款呢？
答：没有征信记录不等于不能申请到贷款，可以采用以下几种方式之一来实现：用作抵押品、找人做保证人或者是以其他的正当手段去获取；另外还可以利用好信用卡，并且按时归还欠款的方式来慢慢积累起自己的信用历史。
什么是无抵押贷款平台，并且存在哪些风险呢？
答：第一，要核实该平台是否具备相应的资质以及接受监管的情况；第二，要认真研读合同中的各项内容，尤其是有关利率、费用、违约金等的规定；第三，要用正当的方式去查询该平台的声誉与评价。
对于“黑户无征信贷款平台”这样的说法我们要保持警觉，并且要做出理性的判断，在遇到类似情况的时候不能盲目相信所谓的捷径，而应该用合法的方式去解决问题。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无征信、快速放款、零门槛”的贷款宣传语存在一定的风险，需要引起注意。
防骗提示：不随便给陌生人提供的网站上填写个人资料、转账等行为；对于需要先付款才能使用的网站要保持警觉。
风险提示：在选择贷款平台的时候一定要注意该平台是否有合法的经营资格以及是否受到相关监管部门的有效监督，不能随便去使用没有合法手续的机构所提供的服务。
