今天我们讨论一个比较敏感的问题，就是征信上有逾期记录，并且是刚刚年满十八岁的年轻人，在这样的情况下还能不能申请到贷款呢？这个问题看上去很棘手，但是我们要分步骤地去解释它，因为这涉及到每个人的信任度以及未来的命运。总的来看，在这种情况下很难获得贷款，但是并不是不可能实现的，要看具体的情况以及所选的贷款类型是什么样的。
首先我们要知道什么是征信逾期，也就是当你借钱不按时归还的时候，银行或者放贷公司就会把你这种“不良行为”记录到你的信用报告中去。这就像是你在自己的信用档案中留下的一个小黑点一样，在别人看来你会因此而变得很谨慎。而对于刚刚十八岁的年轻人而言，此时他们大多处于求学或是初入职场的状态之下，经济条件较为困难，还款能力较弱，再加上征信逾期的话，在申请贷款方面就更加困难了。
按照我国现行的《民法典》以及《个人信息保护法》等相关法律规定，在十八周岁之后的人已经具备了完全民事行为能力，并且能够独立签署合同，包括贷款合同。但是根据相关法律法规的规定，贷款机构不得无故发放贷款、要对借款人的偿还能力进行审核、不可以发放高利贷、不可以采用暴力催收等方式。因此即便你是成年人了，贷款机构仍然需要考量你是否有能力按时归还借款。此外如果借款人存在逾期记录的话，则会使得贷款机构对于借款人的还款意愿及还款能力产生质疑而变得更为慎重。
从监管的角度看，我国设有银保监会等机构来监督管理金融业特别是贷款业务，并且对于贷款业务有着很多的规定和要求，例如必须严格遵守征信查询授权制度、控制好贷款规模以及防范过度借贷等问题。对于存在不良信用记录的人群，在申请贷款时会被要求贷款公司更加谨慎行事，并不会因为业绩压力而降低标准。因此如果一个人有逾期还款的历史的话，在申请新的贷款的时候就会面临被多个机构拒贷的风险。
从道德的角度看，按期还贷是每一个借款人的基本职责，也是对自己、对他人以及整个社会负责任的一种表现。如果出现逾期的情况，则会给自己造成不良的信用记录，并且会给贷款公司带来一定的风险，在严重的程度下还会破坏整个社会的金融秩序。因此，在自己一时难以偿还的情况下也应该设法去还款或者是与贷款公司进行沟通协商解决的办法而不能随便逾期不还。对于刚刚十八岁的年轻人而言更是要树立起正确的信用意识来维护好自己的信用状况这对于他们以后的发展是非常重要的。
从风险的角度看，贷款机构放款其实就是在承担风险。它期望借出的资金能按期收回本金和利息，但是在实际中总会有部分借款人因各种各样的原因不能按时还款，这就形成了信用风险。对于有过逾期记录的借款人来说，贷款机构会认为你的信用风险更大一些，因此会提高贷款利率或者根本不给你发放贷款。这就是为什么有逾期记录的人申请贷款比较困难的原因之一。而对于刚刚满十八岁的年轻人而言，由于没有信用历史也没有稳定的收入来源，本身的信用风险就比较大了，再加上逾期记录的存在，则更加雪上加霜了。
从心理学的角度看，在刚刚18岁的年纪上路，很多的事情都是不确定的。因此由于征信逾期导致无法贷款的情况会让人产生沮丧、焦虑甚至是自卑的情绪，进而影响到学习、工作的状态以及人生的选择。所以我们要面对这个问题而不是逃避它也不应该放弃自己，而是要积极地去解决它，例如改善自己的信用状况或者是向家人朋友求助。
从知识图谱的角度看，征信逾期就是一个节点，和其他许多因素都有关联。例如它会影晌到你的贷款申请、信用卡申请以及就业和租房等事情上。因此我们要把该节点放到整个的知识图谱里来认识，并且要认识到它的严重性。而对于刚刚十八岁的年轻人来说，则更要重视起自己的信用状况来了，在日常生活中要做到按时还款、及时偿还助学贷款等等这些小事情也是很重要的。
从动态评分的角度看，现在的贷款公司一般都用大数据以及人工智能的技术去评判借款人的信用风险，这就叫做动态评分。该评分模型会把你的征信状况、收入水平、消费行为、社会关系等多方面的情况结合起来进行考量，并且给出一个风险分值。如果出现过逾期的话，那么这个分数就会下降，相应的贷款公司也会觉得你存在较大的风险，在此情况下你的贷款申请就很难通过了。而对于刚刚十八岁的年轻人来说，因为缺少足够的信息作为依据，所以动态评分可能会不够精准，但是逾期的历史一定会对评分造成不利的影响。
从风控的角度看，贷款机构的主要任务是控制风险并保证贷款能按期回收。它有一个完整的风控系统，包含贷前审查、贷中监督和贷后管理等等。对于有过逾期行为的人群，在贷前审查的时候就会被严加限制，并且需要提交更多的证明文件或者提高利率，甚至不给贷款。因此即便你是成年人并且存在逾期的情况的话，在申请贷款时也会处于劣势。
按照实际操作方案来的话，如果确实要贷款但是由于征信逾期无法办理的话，可以尝试以下几种方式：
1、积极地去提高自己的信用状况最好的办法就是去办一张小额度的信用卡或者是消费贷，并且要按时还清所有的欠款，在此过程中慢慢改善你的信用状况。虽然这个过程比较长，但是很值得。
向家人、朋友求助如果有人愿意帮助你的话，你可以让这个人做为共同借款人或者是担保人来提高你的贷款通过率。但是一定要基于相互信任的前提之下，并且保证自己能够按时还款，不能给对方造成负担。
3、办理抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以去银行办理抵押贷款了。抵押贷款风险较小的原因是银行可以通过卖掉抵押品的方式来追讨欠款。但是也要注意的是，办理抵押贷款手续比较繁琐，并且一旦不能及时还贷就会丧失抵押物。
4、找专业的人来处理信用问题市场上存在一些专门从事信用修复的服务公司，可以帮你查看信用报告、设计出一套修复计划，并且还可以和贷款方进行谈判协商。但是一定要找合法合规的服务商来进行操作，以免被坑。
下面举出一些例子来说明实际的情况怎么样？
案例一小李今年十八岁了，由于以前没有及时归还信用卡欠款，在征信报告中留有逾期记录。他想要办理一笔小额消费贷款，但是很多平台都拒绝了他的申请。之后经过自己的努力工作和按时还款之后，半年之后他的信用状况有所好转，最后才得以成功获得贷款。
案例二小张今年刚刚十八岁，在家里发生了一些事情之后就向同学借钱了，但是由于手头比较紧，并没有及时归还。于是他就想去银行办理助学贷款，但由于自己的征信上有逾期记录而遭到拒绝。最后在老师的帮助下向银行做了说明并得到了助学贷款。
案例三小王今年十八岁，为了创业缺少资金而想要申请一笔创业贷款，但是由于他的征信报告中有多次逾期记录并且没有抵押物，所以被各个平台拒贷了。最终只好向亲戚朋友借钱渡过难关，并且也开始积极地去修复自己的信用状况。
从上述例子可以看出，征信逾期对贷款申请的影响很大，特别是对于刚刚年满十八岁的年轻人而言。但是并不是完全没有办法可言的，在此情况下应该如何去处理才是最重要的。
那么我们再来看一些经常被问到的问题吧。
问刚刚18岁的同学如果有征信上的逾期记录的话，是否能办理信用卡呢？
答一般而言，信用卡申请难度较大。对于有不良信用记录的人群来说，被拒的可能性很高。但是有些银行推出的信用卡产品对于年轻人群体的要求较低，可以试着去申请一下，但是成功的几率不大。
问征信逾期记录能保存多长时间呢？
答按照规定，征信逾期记录一般保存五年，在这五年内如果没有还清的话就会一直存在，并且会对你的贷款和信用卡申请造成影响。
问如果由于一些特殊原因造成了逾期的情况，是否可以提出异议申诉呢？
答可以。如果逾期是因为一些特殊原因造成的，例如银行系统出现故障或者是不可抗力等因素导致的话，那么就可以向征信机构或者贷款机构提出异议申诉，并且要准备好相关的证明材料。申诉成功之后，逾期记录就会被修改或者消除掉。
问刚刚18岁，没有任何经济来源，但是已经有逾期记录了怎么办？
答：目前的情况很困难，所以应该积极地去寻找一份工作，并且希望可以获得一个稳定的工作来赚取一定的收入；另外也要跟家里人好好谈谈，在家里人的帮助下度过这段时间；还可以尝试改善一下自己的信用状况，比如说申请一些小额信贷或者是信用卡，并且按时归还；最后就是要有正确的消费观，不要过度负债。
说了这么多之后我们再来回答最初的问题：征信上有逾期记录的情况下，在18岁时是否能申请到贷款呢？答案依然是不能轻易地去尝试，但是也并不是不可能实现的事情。主要看个人的情况和所选的贷款类型。最重要的还是要端正态度对待自己的信用状况，并且采取措施改善它，不能逃避也不可放弃自己，而应该积极面对、改正错误。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、可以马上拿到贷款的说法，这是骗子用来骗人的手段。
贷款之前要认真看清楚合同上的内容，弄明白利息是多少、有没有其他的收费项目以及怎么还钱等等问题，以免上当受骗。
3、保护好个人隐私信息不被他人非法获取，在遇到自称是“征信修复”或者“销户”的人时要提高警惕。
4、贷款要慎重考虑，根据自身的实际情况来决定是否贷款以及贷款多少，不能过度负债，否则会对自己的生活造成不良的影响，并且会影响到以后的生活。
