今天我们来讨论一个比较实际的问题，就是征信黑、征信不好或者征信烂的情况下能不能不去看征信就去申请贷款呢？这个问题相信很多人都有类似的疑问，在现在的社会里到处都是各种各样的贷款广告，有的甚至打出“不用看征信”、“不用看黑白”的口号，让人心里痒痒的。但是我们要弄明白的是到底是什么情况？
从法律的角度看，《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都规定了，在给客户放贷之前要对客户的信用情况进行调查、评价。并不是说哪家银行或者贷款公司可以随便去查也可以不查，而是在法律规定之下是有权进行查询和评价的。如果因为你的信用记录不好而被一个合法合规的机构拒绝了贷款申请的话，那么其他的机构也不会因为你换了个新面孔就睁一只眼闭一只眼不管不顾。在法律面前，信用记录就是一条铁律，不容置疑。
再来说一下监管方面的情况，银保监会和中国人民银行等机构对于贷款业务的监督管理是非常严格的。尤其是对于那些宣称可以不用查征信就可以贷款的说法，在监管机构看来是不允许存在的，并且已经明令禁止了金融机构发布任何带有误导性质的广告。因此如果某家贷款公司的广告中出现了“不用查征信就能申请到贷款”的内容的话，那么这家公司的行为就存在违法的风险。监管部门一旦查处到这样的情况之下，轻则会被处以罚款，重则会被吊销营业执照。所以大家在听到类似这样的宣传的时候一定要谨慎对待，不能轻易相信。
从道德的角度来讲，信用就是一个人在社会上通行的“许可证”，如果有不良记录的话，就说明之前有过违背诺言的行为，比如拖欠账单、违约等等。如果贷款公司真的不管这些征信问题的话，那么就等于放任了这样的不负责任的行为继续发生下去，在这样的情形下整个社会的信任系统就会遭到破坏。而作为社会一员的我们自身也受到了影响。
说到风险的话那就更多了。如果征信不好还能贷到款的话，那么利率肯定很高。因为贷款公司知道你的违约概率很大，所以会在利率中加入风险溢价。想想看，年化利率达到20%以上甚至是更高的情况下的借贷和借高利贷有什么不同呢？到时候别说还本金了，光是利息就够让人难以承受的了。
另外一种情况就是所谓的“不用查征信”的贷款，在申请的时候要填写很多个人资料甚至是敏感的信息，如果这些信息泄露出去的话就会造成很严重的后果，比如会收到各种各样的骚扰电话、会被不法分子利用来进行诈骗或者其他的违法犯罪行为。因此为了办理贷款而去暴露自己的个人信息到如此大的风险之中去是不合算的。
从心理学的角度看，征信不好者往往会有种“破罐子破摔”的想法，即认为自己的信用已经很糟糕了，所以不再去管它了，反正也不能贷款了。但是这样的心态是非常危险的，一旦你开始放任自流的话，那么你的信用记录就会越变越糟。因此应该采取积极措施来改善自己的信用状况，并不是消极地放弃一切努力。
从知识图谱的角度来考虑的话，征信系统就是一个巨大的数据库，里面包含了每个人的各种信用行为数据，并非只有贷款的信息，在这里还有信用卡消费记录、水电气费缴纳情况以及一些行政处罚等信息。因此征信并不是一张简单的“信用报告”，而是一个全面的评估体系。如果有人声称自己不会查看征信报告的话，在实际操作中这是不可行的。
动态评分是目前风险管理中一个很重要的工具，在审核贷款的时候，并不是只根据征信报告来判断的，还会考虑你的收入状况、消费习惯以及社交网络等因素来进行综合打分。因此即使你的征信记录不太好，但是如果你的动态评分比较高的话，仍然可以申请到贷款。相反地，如果你的征信记录差并且动态评分也很低的话，那么贷款就会非常困难了。
根据风控的基本原则，贷款公司主要的目的就是去控制住风险，在征信报告中可以找到很多关于个人还款能力以及还款意愿的信息，因此如果征信不好那么贷款公司就会觉得这个人的风险很大。所以那些声称自己不会看征信的贷款产品或者是高危产品或者是虚假广告。
在实际操作方案上，如果确实要贷款但是又没有良好的信用记录怎么办？第一种方法是到正规的银行去申请，即使被拒绝了也可以知道具体的原因是什么；第二种方法是可以找一些小贷公司或者是P2P平台来借钱，因为它们的风险控制标准可能会比较低一点，但是利息也会比较高；第三种也是最有效的办法就是积极地去修复自己的信用状况，比如说按时还清所有的债务、降低自身的负债水平以及尽量避免频繁地向别人借钱等等，这样就可以慢慢地改善自己的信用情况了。
再举一个例子，小张由于信用卡欠款未还而造成信用报告出现不良记录，在之后想要申请房贷的时候被拒绝了。后来他向一家小额贷款公司借款成功了，但是利率非常高，最后没有买到房子还因此负债累累。这就是典型的因征信不好而选择高风险贷款所造成的损失。
老李征信不好，但是并没有急着要钱，在了解了自己的信用报告之后才知道是因为有一笔小贷公司的贷款出现了逾期的情况。于是他就马上和这家贷款公司取得了联系，商量好了还款的事宜，并且从此以后一直都很注意按时还款。一段时间过后，他的信用状况开始有所改善，最后还顺利地获得了利率比较低的一笔贷款。这就是积极改善自己信用状况的好处。
问答环节开始了，我们一起来回答一些常见的问题吧。
问：征信不好就会贷不到款吗？
答：不一定。尽管征信不好会加大贷款难度，但是并不意味着一定不能贷款。主要看个人的情况怎么样，比如有没有逾期记录、负债多少、收入如何等等。如果这几个方面都还不错的话，还是可以申请到贷款的。
问：有无须查征信的贷款吗？
答：实际上是没有这样的情况的，因为征信报告是银行审核贷款申请时的重要依据之一，所有的正规金融机构都会根据征信报告来决定是否发放贷款以及发放多少额度。如果有人声称自己的产品可以不用看征信报告的话，那么就有可能存在较高的风险或者是在做虚假宣传，这时候就需要引起注意了。
问：征信修复要花多长时间呢？
答：征信修复要花上几个月甚至几年的时间，在此期间你要一直维持着良好的信用状况，例如按时还贷、降低债务等等。等到征信修复完成之后，你的信用报告就会逐渐改善。
那么我们再来总结一下：征信黑、征信差、征信烂的情况下，是否可以不用看征信来申请贷款呢？答案是不能的。不可以征信是贷款审批的重要依据之一，所有的正规金融机构都会根据征信报告来决定是否放贷给申请人。如果有人告诉你可以不用看征信就可以获得贷款的话，那么这个人的说法很可能是错误或者是欺诈行为，在这种情况下我们应该保持警惕，并且要小心行事。如果你确实有贷款的需求但是又因为征信问题而无法获得批准的话，那么最好的办法就是尽快改善自己的信用状况之后再去申请贷款。要知道良好的信用记录是非常重要的东西，所以我们要好好地去维护它。
重要提示：第一、所有的宣称可以不用看征信的贷款广告都是不符合规定的，要提高警惕；第二、不要因为办理贷款而去泄露自己的个人信息来避免被诈骗；第三、如果征信不好了的话应该先去改善自己的信用状况再考虑是否要申请高风险的贷款；第四、利率超出法律规定上限的部分属于高利贷并且不受法律保护；第五、遇到贷款纠纷的时候可以向银保监会或者中国人民银行进行投诉以保障自己的合法权益。
