今天我们讨论的问题就是很多人心中的一块大石头——征信上有逾期记录的话，还有没有可以不用看征信就可以贷款的地方呢？表面上看好像找到了救命稻草一样，但是里面其实有很多人不知道的风险和隐患。我们要从各个角度去分析一下，才能弄清楚其中的情况。
从法律的角度看所有的合法金融机构，在给客户放贷之前都会去查客户的征信记录，并且要遵守《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的相关规定。这是法律规定的要求之一，也是保障消费者利益的一种手段。而那些说可以不用查看征信就可以贷款的机构或者是网站，则可能是非法的地下钱庄或者是在利用信息不对称来进行诈骗的行为。例如几年前就曾出现过一个这样的例子：一家自称“不需要查看征信”的公司在诱导客户填写了很多个人信息之后，用户的个人信息就被盗用并被用来做其他的违法事情。所以我们要提高警惕。
从监管的角度来谈银保监会以及各地金融监管部门对金融业务有着非常严格的规定，在合法合规的前提下经营才是正道，“不查征信”的公司一般都会处于监管之外的位置上，一旦出现问题也没有人可以投诉。比如曾经有一家叫做“XX速贷”的公司在当地就被发现了存在非法吸收存款的行为，并且因为没有按照规定进行操作而受到了处罚，很多借款人的钱也因此损失殆尽。类似的案例给我们的启示就是不能忽视它所带给我们的警示作用。
从道德层面来看征信逾期本身就说明了借款人在过去的行为中有过失。正规的金融机构重视征信的原因在于征信报告可以反映出一个人的还款意愿以及还款能力。而那些避开征信审核的平台或者是不管不顾地对待借款人的未来利益，或者是另有目的。例如，在合同里设有一些隐性的条款，如高比例的违约金或者不公平的利息等等，在借款人出现逾期之后就会掉入更大的债务危机之中。“雪中送炭”后面往往伴随着“雪上加霜”。
谈到风险的话，那可就严重了如果一个平台不考虑借款人的信用情况就发放贷款的话，那么这个平台就没有对借款人的信用状况做出全面的评价。在这种情况下，除了高额利息和各种各样的收费之外，借款人还会遇到暴力催债、个人隐私泄露等问题。例如，一位借款人的信用记录不好，在一个不审核征信的平台上获得了贷款之后，由于还款困难而无法按时归还，于是该平台就开始用短信、打电话等方式不断地骚扰他，并且把他的信息透露给了他的家人朋友，这样的精神打击要比经济损失更加痛苦。
从心理层面分析有逾期记录的人由于之前存在信用问题所以会感到焦虑、自卑，在这个时候如果有人对你说“不用看征信也可以贷款”，就会觉得这是一个可以救命的稻草。但是这样的心理上依赖会使人们更容易掉入陷阱之中。例如一些急需资金周转的借款人在看到“不用查征信就能申请到贷款”的信息之后，并没有认真核实信息便填写了自己的个人信息并支付了所谓的“咨询费”、“押金”等等费用却没有得到想要的资金还因此背上了一笔新债务。
从知识图谱的角度看征信逾期除了影响个人信用之外，还会对生活轨迹、消费习惯以及还款能力等方面产生影响，在审核贷款的时候也会被纳入考量范围之内，并非只有征信报告一项内容可以决定是否发放贷款。一些没有查看征信记录的机构为了追求短期效益而不去重视起风险控制工作来，“下款”速度快成了它们的主要目的之一。
动态评分以及风控原理这也是很重要的一个方面。正规的金融机构一般使用的是动态评分模型，在对借款人进行风险评价的时候会考虑最新的信息以及行为表现。但是有些没有用到征信数据的平台，则缺少了这样的能力，它们的风险控制主要依靠的是表面的信息如身份证号、电话号码等等，并且这种方式是不科学的。例如某个借款人的征信上有逾期记录，但是在最近几个月里他按时还款了，“不看征信”的平台由于不能获取到这些动态的数据信息，所以就拒绝了该借款人的贷款申请。
实操方案方面对于有逾期但是急需用钱的人而言，应该如何处理呢？第一、要正视自己的信用问题，并不因过去逾期而自怨自艾；第二、可以通过正规途径来改善自己的信用状况，例如向银行申请信用修复服务等；第三、如果必须借贷的话，则可以考虑使用持牌消费金融公司的产品，在这些机构中即使存在征信问题也可以获得较为合理的利率与费用，并且风险较小。比如一个借款人的征信出现了逾期的情况，在经过银行的信用修复之后慢慢恢复了良好的信用记录后才得以顺利地获得了自己所需要的贷款以解决眼前的资金困难，并为以后更好的管理好自己的财务打下坚实的基础。
问答环节回答上面的问题：为什么有的平台敢说“不用查征信就可以放款”呢？因为它们或者是非法的，或者是利用信息不对称来进行诈骗，在高利贷和手续费之下赚钱。问：如果我误用了这样的平台并产生了逾期怎么办？答：第一要尽量按时还清欠款；第二要保存好相关合同以及所有的聊天记录，在需要的时候可以去投诉到有关部门；第三征信逾期并不是不能修复的，只要保持良好的信用习惯并且有足够的耐心和毅力的话就可以慢慢恢复过来。
案例分享某地有一名借款人由于存在征信逾期的情况，被一个不审核征信的平台放贷了。该平台除了收取很高的利息之外，在合同里还设了很多不合理的规定。因此借款人的还款压力很大，最后出现了逾期的现象。为了缓解自己的压力，该借款人被迫采取了暴力催收的行为，并且被告知会被公开其个人资料。无奈之下，他只好向当地的金融监管机构进行了投诉。在监管部门介入之后，该平台受到了查处，并且给借款人提供了相应的赔偿。此例说明了选择合法合规的借贷途径有多么的重要。
所以征信有逾期记录的人要小心了，“不查征信”的广告也要谨慎对待，正规机构即使会查看征信也会从多方面考量给出合适的方案，“不查征信”的平台里有很多隐患和风险掉进去就会损失更大一些，因此保持良好的个人信用非常重要。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以不用看征信、可以马上申请贷款、没有条件限制等等内容的网站都是有问题的或者有欺骗性质的，请大家注意防范。
防骗提示：不能随便填入个人资料，特别是身份证号和银行卡密码之类的重要信息，以防落入坏人手中。
风险提示：高利贷、高额手续费以及暴力催债等等，“不看征信”的平台存在的各种问题，在此情况下如果被卷入其中的话，将会遭受更加严重的经济及精神上的打击。
