说到征信，在当今社会还有什么东西是不存在污点的呢？特别是那些征信黑、征信差、征信烂的人们对于“有额度就能马上申请到贷款”的广告语是没有免疫力的。但是说句实话，“秒下款”的APP到底有没有什么猫腻呢？今天我们就要好好地讨论一下，从法律、监管、道德、风险和心理等多方面来看一看所谓的“秒下款”背后究竟隐藏着怎样的秘密。
从法律的角度看，征信不良的人能否借到钱呢？
按照法律规定，征信不是随便可以做的事情，《征信业管理条例》规定了征信机构要收集、整理、保存和加工个人的信息之前必须要得到信息主体本人的认可，在没有征得用户同意的情况下就去搜集用户的个人信息的行为也是违法的。另外根据《商业银行法》以及《消费者权益保护法》，银行在给客户办理贷款的时候需要对客户的信用情况进行审查，如果客户的征信记录不好那么银行是不会轻易放贷的。
比如小张因为征信问题无法获得银行贷款，于是下载了一个声称可以解决征信问题的APP，并且按照该APP的要求缴纳了高额会员费、签订了多份不公平合同，在没有成功借款的情况下反而被套上了许多债务。这就是一种利用法律漏洞来进行诈骗的行为。
监管部门：为什么这些APP可以肆无忌惮地存在呢？
谈到监管，“秒下款”类的应用程序能够如此放肆的原因之一就在于它的监管空白。尽管我国已经颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，但是许多小贷公司和现金贷平台仍然在其中钻空子。它们通常以“科技金融”的名义出现，并且用P2P的方式逃避监管，有的甚至是非法集资的一种形式。
另外很多用户的监管对象不清楚，例如正规的网络借贷平台要经过中国互联网金融协会备案，但是号称可以“秒到账”的APP却没有最基本的备案。因此当出现问题的时候，用户很难找到负责方。
从道德的角度看，“收割”信用记录差的人有什么依据呢？
从道义的角度看，这样的应用程序对征信差的人群进行“收割”本身就属于不道德的行为。征信差的人主要是由于之前的一些错误行为造成的，例如逾期还款、信用卡套现等等，从而产生了不良的信用记录。这些人本来就应该得到救助，并不应该再受到新的侵害。
更加令人愤怒的是，这些应用程序常常利用用户急需资金的心理，在其中设下种种陷阱。例如，它们会先收取很高的“手续费”，之后又以各种借口推脱放款，并且最终让用户没有得到想要的资金的同时也失去了这笔钱。这样的行为既不道德又明目张胆地进行着诈骗。
从风险的角度来看，如果一个人有不良的信用记录而向银行申请贷款的话会发生什么情况呢？
那么风险又如何呢？征信不良的人即使从上述APP中借款成功了，在之后也面临着很大的风险。因为这些APP的利率一般都远远高于法律规定允许的最大值，有的甚至可以达到年化300%以上。也就是说，如果你借了1000块钱的话，一个月之内就需要支付数百元的利息。
另外，这些APP催收的方式非常恶劣，在你逾期之后会接到大量的骚扰电话、收到各种各样的恐吓信息，并且还有人会上门来催债。有的催收员还会用到你的个人信息来进行恐吓，比如说告诉你说“你的家人和朋友都知道你在逃避还款”。在这种情况下很多人会选择通过贷款的方式来偿还之前的债务，从而掉入更大的债务漩涡中去。
从心理学的角度看，为什么信用记录差的人更容易受到“秒下款”的诱惑呢？
从心理角度来讲，征信不良的人容易出现一种“急病乱投医”的情况，在急需资金的时候由于征信原因无法获得传统的金融支持，因此很容易受到“秒下款”等诱惑而忽视其中的风险。
另外一些应用也会用上心理学中的“稀缺效应”，例如“名额有限，先到先得”的说法来加强用户的借贷冲动。在这种情形下，人们很容易在冲动之下作出错误的选择。
知识图谱：什么是征信呢？
征信就是个人的信用记录，是由中国人民银行征信中心来负责管理的。你所有的信用卡还款情况、贷款历史以及水电气煤等费用缴纳情况都会被纳入其中，并且会产生一份信用报告，在银行或者金融机构审核贷款的时候就会用到这份报告。
因此如果征信不好就表示你的信用记录存在瑕疵，银行就会觉得你还款的能力差、风险大，所以征信不好的人很难在正规的地方借钱。
动态评分：为什么这些软件可以做到瞬间放款呢？
那么这些软件为什么可以实现“秒到账”呢？其实并不是没有审核标准，而是用了一种叫作“动态评分”的方法来判断你是否有还款能力。
但是这样的评价通常是不准确的，因为很多应用的数据来源不可靠，有的甚至是虚假的。因此，“秒下款”这样的说法大多只是一种宣传手段，并不能真正获得贷款的人大多是信用较差的人群，也就是最容易出现逾期的人群。
风控原理：正规平台是怎样进行风险控制的呢？
那么正规的金融平台上又是怎样进行风险控制的呢？正规的金融机构如银行在发放贷款的时候会从多方面来考量，比如你的收入情况、负债状况以及信用报告等等，并且还会对每一份申请都做人工审核以保证所有的贷款都符合规定。
而所谓的“秒到账”应用主要是根据用户的个人信息来决定是否放贷，并没有做任何的风险控制工作。因此很多高危人群也可以获得贷款，从而造成坏账率很高。
征信不好怎么办？
那么对于征信不良的人而言，应该怎么办呢？第一点就是积极改善自己的信用状况，例如按时还贷、防止出现逾期现象；少做一些无必要的借款行为来降低自身的负债水平。
另外还可以找一些正规的信用修复公司来帮助自己改善信用情况，但是这种方法需要花费一定的时间和精力，并不是一蹴而就的。
另外，在紧急情况下需要借钱的话，也可以选择一些正规的短期贷款产品来解决资金问题，例如银行的小额贷款或者信用卡分期付款等等。尽管这些产品的审核速度可能会比较慢，但是它们都是合法合规的，并且不会使你陷入更深的风险之中。
问答部分：一般会回答的问题
问：征信不好可以借钱吗？
答：理论上可以做到这一点，但是前提是你必须有偿还债务的能力。另外能够获得的资金一般都很少，并且利息很高。
问：所谓的“秒到账”软件到底有没有用呢？
答：不能一概而论，但是大部分都不靠谱，特别是打着“征信黑名单也可以贷款”旗号的人要小心。
问：我之前已经用过这些软件借钱了怎么办？
答：第一点就是尽量按时还款，不要出现逾期的情况。如果真的没有办法偿还了的话，可以试着跟平台进行沟通，看看能不能分批还款。另外还可以去监管机构那里投诉一下，请求他们的帮助。
重要提醒：
- 不符合规定的广告语包括：“征信黑名单也可以贷款”、“马上就可以拿到钱”。
- 防骗提示：对于那些以低门槛、高额度为噱头，并且要求先交钱的广告要提高警惕。
- 风险提示：借贷网络贷款时一定要慎重，特别是对于利率不明确、合同内容不清楚的平台，在使用的时候很容易造成不可挽回的结果。
