今天我们来谈谈一个比较实际的问题，即征信不好或者有不良记录的人想要申请一笔五千元的贷款，并且希望找到不需要查看征信记录的贷款产品。这样的说法听起来是不是很让人感到心疼呢？因为每个人在生活中都可能会遇到一些困难，在资金紧张的时候想找一个可以暂时周转的地方也是人之常情。那么，“不用查征信”的贷款又是什么样的呢？我们今天就一起来理一理这个问题，在各个方面为大家做一个解答。
首先我们要弄清楚什么是“征信”。征信就是指一个人过去所形成的信用状况的历史记录。比如你曾经向别人借款却没有按时归还，或者你在办理信用卡的时候出现了透支无法偿还的情况，又或者是你的水电气费用经常拖欠不付等等行为都会被记录下来。这张记录单就相当于人身上多了一张身份证，在经济活动特别是贷款的过程中起着非常重要的作用。银行或者其他正规金融机构会根据这份记录来评判一个人是否值得信赖以及能否按时还款的能力。这就是所谓的风险评估。
为什么现在很多人都在提到贷款的时候第一反应就是去查自己的征信呢？因为中国的征信系统，在中国人民银行征信中心建立了之后就成为了我国金融体系中的一块基石。大多数正规的放贷机构都需要接入该系统，并且要查看借款人的信用报告。这就如同交通法规一般被大家所遵守。因此如果一个人的征信记录不好甚至是被列入了“黑名单”，想要向银行或者其他合法持牌金融机构申请贷款的话难度可想而知。这就是类似于考试没通过还想直接进入重点学校一样的情况。
但是需求是客观存在的，征信不好、手里没钱的人怎么办呢？于是市场上就出现了各种各样的宣传，说可以不用看征信记录、不管有没有黑户历史、急需用钱马上就能拿到贷款……这样的说法听起来是不是很像救命稻草一样呢？尤其是对于那些只有几千元的小额借款者来说，在这种情况下他们往往会想，“才几千块钱，应该没问题吧？”
这里，咱们就得敲敲警钟凡是打着“不用查征信”的幌子，特别是利率低、授信少、放款迅速的，都要提高警惕。为什么呢？因为正规机构接入征信系统属于法定要求，如果不能查询到你的信用记录的话，那么该机构就存在违法行为或者根本不具备合法经营资格。法律与监管。
按照我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》和银保监会（现为国家金融监督管理总局）的规定，在办理个人贷款的时候必须要遵循审慎经营的原则，并且要建立起一个借款人的信用评价体系来进行风险分析判断工作之一就是查看借款人的个人信用报告。如果有人宣称自己可以不用查征信的话那么就有可能存在以下两种情况一是打擦边球二是没有经过监管部门审批获得营业执照而从事非法活动。这样的机构本身就已经处于违法的状态之中了。当你把自己的钱借给他们之后又该如何保护自己的合法权益呢？一旦出现问题又该向何处申诉？找谁来承担责任？从法律的角度来看它本身也是站不住脚的。
再说说监管国家金融监督管理总局和地方政府金融监管部门一直都在严打非法放贷、套路贷、高利贷等各种违法违规行为，并且要求所有的放贷机构都要依法依规地开展业务，在进行征信查询、风险评价等工作时要严格遵守相关规定。“没有征信就可以贷款”的这种做法已经被列入了重点整治范围之内，一旦涉及到这样的事情就会存在很大的法律风险，并且很有可能会参与到非法金融活动中去。
接下来，咱们从道德征信不只是数字那么简单，在背后体现着一个人的诚信程度。按时还贷就是对自己的信用负责，成为老赖则是对社会规则的一种蔑视。如果存在没有查看征信就发放贷款的情况的话，那么这些机构又是在做什么呢？明明知道借款人的信用情况不好、违约概率高，但是仍然发放贷款。这不是一种冒险的行为吗？而且这也是一种纵容和鼓励失信行为的方式。这样的做法与我们所倡导的诚信社会相违背。健康的社会治理需要依靠信用系统来维持，而破坏这一系统的行径应该引起我们的重视。
我们继续往下看风险借钱其实就是一个信用行为和一个法律行为，在你拿到这笔钱之后就必须按时归还。如果你的征信状况不是很好的话，那么就表示你在过去的行为中出现了很多问题，而这些问题已经被标记为红色警报。此时再去申请那些来历不明、利率很高并且条款模糊不清的贷款又会怎么样呢？
首先，是利率风险正规金融机构发放的贷款，其利率受到法律保护，并且有一个最高限额（尽管目前采用的是LPR计息方式使得计算变得比较复杂，但是仍然存在一个合理的范围）。而所谓的“不管征信”的贷款，则通常会收取很高的利息，并且还会附加很多种名义上的“服务费”、“管理费”，如果把这些费用加起来的话，那么实际的年化利率很可能已经超过了法律规定所允许的最大值，从而构成违法的高利贷行为。比如你借了五千块钱，到最后可能会被要求偿还一万多元甚至是更多的钱。
其次，是本金安全风险把钱借给没有受到任何监管并且信息也不公开的人或组织的话，那么你的本金又该如何保障呢？他们可能会在今天还存在的情况下，在明天就消失不见，你要向谁去讨回自己的资金呢？
再次，是个人隐私泄露的风险为了申请到贷款，你会被要求出示身份证、银行卡以及手机验证码等信息，并且还要进行人脸识别验证。把个人信息交给一家不合法的企业，这些信息是否会泄露出去或者被滥用呢？是否会被用作其他的非法目的呢？想想都觉得可怕。
还有，是催收风险如果你不幸使用了这样的贷款，并且出现了逾期的情况，那么你的催收方式会是什么样的呢？是温和地提醒一下，还是强硬地逼迫你还款？很多不法放贷公司所采用的催收手段十分残忍，可能会有恐吓、骚扰甚至是暴力的行为发生。精神上的摧残要比物质上的损失更加令人难以忍受。
最后，是法律诉讼风险尽管这些行为是非法的，但是你在借款的时候签订了合同（即使是电子合同），也有可能会被他们起诉到法院去。那时除了要承受诉讼的压力之外，还会因为败诉而受到强制执行，并且会影响到你的以后生活。
咱们再从心理从层面上来考虑，“不查征信”的贷款为什么会有那么多的人去关注呢？
第一，是急迫性手里没钱，急得团团转，急需用钱的时候最容易受到情绪的影响，会不顾一切地去借钱治病，“只要有地方可以借到钱就行。”
第二，是侥幸心理认为“只有五千元钱，不会有事”的人，“小贷公司是不会去调查我的”。这样的心理状态就是被套进陷阱的第一步。
第三，是信息不对称由于人们对于金融知识尤其是征信和贷款的规定并不清楚，所以很容易被那些天花乱坠的广告所蒙蔽。
第四，是面子问题有的人心中羞愧不敢求于亲戚朋友，认为向一个不熟悉的地方借钱虽然价格高一些、风险大一些，但是似乎比较有面子一些。这样的想法也促进了非法放贷市场的出现。
那么，“不看征信”的贷款又是如何运作的呢？其中就存在一些知识图谱和风控原理问题就在这里，在正规的风险控制之下，风险控制是以大量的数据为基础，并且依靠着科学的方法以及严格的程序来进行的。而这些风险控制又会依据个人的信用报告、收入证明以及财产状况等信息来进行判断。但是那些所谓的“不看征信”的机构呢？它们既然没有用到征信来作为风险评估的标准，那么是不是就没有进行任何的风险管理了呢？其实并不是这样，“不看征信”的机构也有自己的风险管理方法，只不过这种方式比较原始、直接或者是不可靠。
有些可能采用“硬查询”例如用一些非法途径或者非法数据来源来查到你负债的情况以及通讯录里的个人信息等等。“小额定投”开始的时候只给一点点钱让你先试一试看能不能按时还款，可以的话就继续增加额度。依赖担保例如让你找人作保证、或者用其他的抵押物来担保（但是五千块钱很少会有这样的情况出现）。“裸贷”或者“收保护费”以个人隐私和人身安全做担保的方式来进行风险控制，并没有真正地去考察借款人的还款能力，而只是利用了借款人在信息上的劣势来达到自己的目的，也就是一种掠夺性借贷。
再说说动态评分正规金融机构会根据你的还款记录来对你的信用分进行实时更新，在你按时还款的时候，你的信用分就会比较高，并且以后申请贷款也比较容易、额度也会大一些；而如果你出现逾期的情况，则会导致你的信用分下降，在此之后想要办理贷款就会比较困难很多。但是不法机构所称的“动态”其实只是看你是否能让他们顺利过关而已。一旦你出现了逾期行为，他们就会立刻开启风控系统进行催收甚至是暴力催收，并不会帮助你改善自己的信用状况。
说到风控原理，最核心的就是风险定价如果信用状况差的话，那么贷款人就会面临较高的利率或者被拒之门外。没有考虑过信用问题的公司，在提供服务的时候所付出的成本又会怎样呢？很可能是很高的利率以及各种各样的费用。
但是征信不好的话，是不是就没有办法了呢？其实不是的。我们来看一下实操方案。
第一招，也是最靠谱的一招：自我修复征信并不是固定不变的，在你因为过去的错误而造成征信不好的情况下，最好的方式就是从现在起改善你的信用状况。按时偿还所有的债务，包括信用卡账单、网络贷款以及水电气煤费用等等，并且要有一个良好的还款历史，在一段时间之后这些负面信息的影响就会慢慢减小。一般来说，不良记录会被保存五年的时间之后就会被删除掉。这就需要有耐心和毅力了，但是这也是最直接有效的办法。
第二招，寻找合法途径的机会尽管征信不好，银行一般不会给你放款，但是有一些正规的消费金融公司、小贷公司或者是互联网平台上持牌的金融机构会推出一些“小额度、短周期、利息稍微高一点”的贷款产品来试探一下征信差的人群。不过这类产品的金额都不会太大，利率也会比较高，并且还要你提交很多证明文件，例如收入证明、工作证明等等。合法合规受监管的。可以试着了解一下是否有适合你的产品。
第三招，寻求亲友帮助尽管开头提到有些人心中不爽，但是这也是最简单、成本最小的一种方式——向亲朋好友借钱来解决短期的资金问题，一般不会出现很高的利率以及较大的风险。不过这也取决于个人的情况以及与对方的关系程度，在此之前最好还是提前做好还款计划以避免造成不必要的麻烦。
第四招，尝试抵押或质押如果有合法且有价值的东西，例如闲钱可以购买国债、储蓄存款做为担保品，或者有贵金属、有价证券等等也可以考虑向典当行或提供抵押/质押服务的正规机构申请贷款。典当行的利息一般会比较高一些，但是相比于直接裸贷或者是高利贷而言，风险要小很多。但是一定要注意典当行的规定以及整个过程中的每一个环节。
第五招，向政府部门或者公益机构求助有的地方会对困难群体发放小额信贷扶持资金，也有些慈善组织和基金会会给予临时援助，具体情况要根据当地的实际情况来定。
这里插播一个问答：
问我已经查看了自己征信报告上的逾期信息，并且认为这是由于银行或者机构出错造成的，能否进行申诉呢？
答可以啊！征信报告就是金融机构上报的数据形成的反映，如果有错误或者缺失的话，你可以去征信中心提出异议申请，征信中心会对情况进行核查，并且在查证属实的情况下要求相关单位予以修正。因此不必见到不良记录就灰心丧气了，最好先弄清楚情况再做决定。
问我现在需要五千元钱，但是没有地方可以借钱了，“秒到账”、“不用查征信”的说法是真的吗？
答可以借用但是风险很大，因为这些平台一般都不看征信报告，也就是说它们并不依靠正规的征信系统来判断借款人的信用状况，而是用一些非法的方法或者是根本不考虑借款人是否有还款能力的方式来获取资金以及个人信息。
所以征信不好想要贷款的话就很难了。但是千万不要由于一时之间遇到了困难而选择了没有经过征信审核的非法放贷公司。这样的做法并不是一条正确的道路，在这条路上越走就会离深渊越来越近。法律法规不允许这样做，监管部门也不允许这样做，社会伦理也不允许这样做，而且还会带来很大的风险。我们应该面对自己目前的信用状况，并且积极地去改善它，在正规和合法的途径中寻求帮助。要知道保护好自己的信用就是为将来做好准备。当遇到问题的时候要多搜集一些信息并且向正规机构进行询问不能随便找人看病。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“不用查征信”、“不用查黑户”、“马上就能批下来”、“利率很低”、“不需要抵押物”、“只需要提供身份证”的旗号来推销贷款产品的广告，大部分都是违规甚至是违法的行为，请大家一定要注意防范。
2. 防骗提醒无论办理哪种贷款业务，在没有得到银行正式通知之前都不能把银行卡密码、验证码以及人脸识别等重要资料告诉别人。正规的金融机构是不会在发放贷款之前收取各种名目的费用的，如果有人让你提前交钱的话，请立即报警。
3. 风险提示如果选择了没有信用评估的贷款方式的话，那么就会出现高利贷、暴力追债、个人信息被盗用以及法律诉讼等一系列的风险。虽然可以暂时解决燃眉之急的资金问题，但是也会掉入一个长期内负债累累、人身安全受到威胁或者名誉受损的困境之中。所以一定要到正规的金融机构去借钱。
