今天我们来讨论一个大家都非常关心的问题，“黑户”朋友们的心里一定很着急吧？想不想知道有没有什么网贷渠道可以稍微宽松一些呢？但是在此之前，我要提醒大家的是这件事情需要从多方面去考虑，并且要非常专业和全面地看待它，并不是只想着怎么容易过掉就可以了，还要考虑到其中存在的法律、监管以及道德的风险因素，以及我们自身在心理上做好准备，在知识上有所积累之后再去寻找合法合规并且安全长久的方法来解决这个问题。
所谓“黑户”一般是指个人信用记录不好，在中国人民银行征信系统中有逾期、违约等不良信息记录，或者是由于其他原因不能从正规金融机构（如银行）获得贷款的人群。这部分人的贷款难度要比普通人大得多。因此有人就会把目光转向那些号称不用看征信、不用查征信的网络借贷平台，认为这样的地方或许更容易通过审批。但是这里面的风险很大，我们要仔细分析一下。
按照法律法规以及监管部门的要求所有的P2P网络借贷平台都要按照中国的相关法律法规以及金融监管部门的要求来进行经营活动，在中国境内运营的P2P网络借贷平台也不例外。正规的P2P网络借贷平台会受到严格的监管，例如它必须要取得相关的金融许可证（尽管目前对于P2P网络借贷牌照的管理有所改变，但是合规运营的基本标准并没有改变），它的利息和费用也必须符合国家的规定（比如年化利率不能超过法定上限）。而那些声称自己不会查看信用报告或者不需要查看信用报告的平台，如果它们本身没有合法的放款资格的话，那么它们一开始就属于违法行为。这些平台通常都会处在法律边缘上，并且很有可能成为非法集资、诈骗等活动的发生地。因此，在选择任何一个P2P网络借贷渠道的时候，首先要做的就是核实该平台是否具有合法经营的权利，并且检查它是否有相关的经营许可证书。不要被“不用看征信”的说法所蒙蔽了双眼。
从道德风险的角度看对于专门针对“黑户”人群并且许诺可以百分之百通过的平台来说，它的道德风险很大。它会利用到款人急于借钱、信息不对称的特点来设下各种各样的圈套。例如收取高比例的“砍头息”，也就是在放贷的时候先扣掉一部分费用；隐性收费；不合理的大额利息和罚金；甚至使用暴力追债等方式迫使借款人还钱。这样的做法不但侵犯了借款人的权利，而且会对金融市场的正常运行造成影响。我们应当具备一定的道德判断能力，在没有正当理由或者紧急情况下不要让自己处于一种严重的道德与法律风险之中。
按照风险的角度去分析所谓的“好通过”其实存在很大的风险，“好通过”的平台一般没有正规平台那么严格的审核制度，在放贷的时候并不考虑借款人的还款能力，而是为了从中获取更多的利益而进行放贷。一旦借款人拿到贷款之后就会陷入一个债务陷阱之中，利滚利、越滚越大，并且还会因此负债累累、家破人亡、社会问题频发。比如小王由于征信记录不好，在一个不看征信的平台上借了五千块钱应急用，但是这个平台上的利率非常高并且还有各种各样的费用，不到三个月的时间内债务就已经翻了一番多，小王再也承受不住压力了只好向家里人求助，并且还受到了催收人员的骚扰。
从心理层面分析成为“黑户”本身就给个人带来了很大的心理压力和焦虑感，在急需用钱的时候，这种焦虑会被无限放大，从而使人陷入一种“病急乱投医”的状态之中，很容易受到各种虚假宣传的影响。此时一份可以快速批准、不需要查看征信记录的网贷广告就成了救命稻草一般的存在，使人们失去了理智。但是我们必须清楚地知道，并不是所有的正规贷款申请都可以立刻得到批准并且不会考虑借款人的信用情况以及还款能力。如果某个平台声称自己可以做到“秒批”、“不用查征信”，那么它背后可能存在的就是个骗局。在急需用钱的时候要保持冷静，并且要有足够的警觉性来避免做出冲动的行为。
建立知识图谱、掌握风险控制的基本原理对于这个问题的认识很重要，在正规金融机构以及合法的网络借贷平台上进行操作的时候所用到的风险控制模型都是基于大量的数据统计与风险分析之上。他们会从你的征信记录、收入证明、工作稳定性、负债程度、资产状况等多方面去判断你是否有偿还债务的能力。而对于没有征信记录的人群而言，“黑户”的问题已经成了最大的障碍，在其他的方面就需要更加重视了。而一些号称可以快速通过审核的平台其实并没有什么实质性的风控系统，可能是没有风控系统也有可能是简单的风控系统，并且他们通常只关注你的活跃度（例如经常点击申请按钮并提供更多的个人信息）或者是愿意接受这样的条件——即先给你贷款再看你之后的表现。所以这些平台所说的“容易被通过”并不是因为它们很善良，而是由于它们的风险评价方式不同或者根本没有对风险做任何评判，只是设下了一个圈套。
动态评分、实施方案对于“黑户”而言，在短时间内想要通过正常的网贷渠道被批准几乎是不可能的了。那么有没有什么可以实施的办法呢？第一种就是最基本的，也就是改善个人信用状况要花些时间来处理以前的逾期欠款并且继续保持良好的信用记录。尽管短期内没有明显的效果，但是这是最有效的办法。另外还可以采取以下措施：小额贷款门槛比较低例如一些持牌消费金融公司或者银行推出的小额信用贷款产品，尽管也有可能会查询到个人征信报告，但是这类产品的金额较小、周期较短，在审核过程中对于个人征信状况的要求通常也会比较低一些。在申请的时候一定要如实填写个人信息并且准备好各种正向的支持性证据资料，比如稳定的收入证明、良好的社保/公积金缴纳情况等等来提高被批准的可能性。另外还可以尝试找正规的担保或者抵押如果有合适的抵押品（比如房子、车子）或者是可靠的保证人的话，那么申请到贷款的机会就会大很多，因为风险被转嫁或者降低到了可以接受的程度。积极开拓其他的收入渠道提高自己的还款能力才是最重要的事情。
在这一阶段中，人们会遇到很多种不同的问题，例如：
问：因为我的信用记录不好，所以我就不能贷款了吗？
答：并不是唯一的依据，在很多情况下还会考虑其他的因素来做出决定，比如抵押贷款、担保贷款等等。所以要不断提高自己的信用等级以及还款能力。
问：所谓的“不用查征信、当天就可以放款”的平台是否存在呢？
答：这样的平台存在，但是要非常小心。有的是不法之徒所为，有的则有很高的隐形风险以及高额的服务费。不要轻易相信，一定要查清楚它的合法资格以及服务协议的内容。
问：如果真的要借钱的话，在短期内用作应急之需的话，有没有比较安全一点的网络贷款呢？
答：应急可以使用一些大的平台或者有资质的公司提供的短期贷款产品，尽管也会查询征信记录，但是相对来说更加正规一些。但是一定要算好总的花费（包含利息以及各种费用），保证自己能够按时归还，并且防止掉入无休止的负债中去。另外最好把借款时间控制在较短的时间内。
对于“黑户”而言，在网贷中找到一条可以顺利过关的道路就犹如雾里看花、水中捞月一般困难重重。虽然看上去很容易实现，但是其中的风险却很大。因此我们不能仅仅关注通过率这一项指标，还要把眼光放得更远一些，在整个金融生态系统之下全面考量法律是否合规、自身的风险承受能力如何以及未来的长远发展等等诸多因素。与其浪费时间去寻找那些实际上并不存在的捷径，倒不如静下心来改善自己的信用状况、提高收入水平并且学习一些基本的金融知识来得更为实际有效。要知道金融产品是为生活服务的，并不是用来制造麻烦的工具。
注意：凡是广告语里有“不用看征信”、“不用查征信”、“保证百分百下款”、“马上就可以拿到钱”、“利率很低或者没有利息”的说法，在很大程度上都是违规甚至是违法的行为，请大家一定要保持高度警惕，不要相信这样的平台。如果遇到网贷平台在放款之前以各种借口（比如要交保证金、解冻费、服务费、会员费等等）让你先转钱的情况的话，那么这就属于诈骗行为了，我们要坚决不去理睬它，并且要及时地向有关部门进行举报。所有的贷款都有一定的风险性，在选择贷款的时候一定要量力而行，认真阅读合同里面的所有费用以及违约责任的内容，并且不能被对方口头上的许诺所迷惑，在保存好相关证据之后再做出是否借钱的决定，避免陷入债务危机之中。
