最近网上流传着一种说法，即征信有逾期记录的人可以拿着身份证去某网站借款。这样的宣传听上去是不是很有吸引力呢？尤其是对于征信状况不佳的人来说，“只要有身份证就可以贷款”的网站简直就是雪中送炭了。但是今天我们还是要认真地讨论一下这些所谓的“用身份证就能贷款”的网站到底是什么样的？我们要从法律、监管、道德以及风险等多方面进行分析。
从法律的角度看，这样的借款合不合法？
首先我们要了解法律规定是什么样的。按照《中华人民共和国合同法》以及《民间借贷规定》，出借人与借款人之间应当对借款数额、利息、还款方式等内容作出明确约定，并且借款人应当具有完全民事行为能力的人。如果网站仅仅依靠身份认证就发放贷款的话，那么很可能会出现信息不公开、合同不完备的情况。另外，《个人信息保护法》也规定了任何组织或者个人在处理个人信息的时候都要遵守合法、正当、必要的原则，不得无故收集和滥用用户敏感数据。因此，如果网站只用身份证就可以放贷的话，在法律上它是站不住脚的。
监管部门认为该类网站是否存在违规行为？
从监管的角度来看，按照银保监会、中国人民银行的要求，所有的金融机构都要有合法有效的金融许可证才可以开展相关的金融服务。而一些号称只需要身份证就可以贷款的网站大部分都没有拿到正规的金融许可证，并且很有可能是不法的互联网金融公司所为。它们利用了监管部门的一些疏漏，在外面披着“方便放贷”的外衣，其实是在踩着法律法规的地界。一旦出现纠纷的时候，用户的利益就很难得到保护了。因此，在选择借款平台的时候要查看该平台是否具有合法有效的金融许可证，这是最基本也是最重要的一个条件。
从道德的角度看，这样的借款行为合不合法呢？
从道德的角度看，“只要有身份证就可以贷款”的方式也是可以质疑的。征信记录是评价一个人信用状况的重要依据之一，如果有逾期记录的话就表示该人在之前的借贷活动中存在违约的风险。而一些打着“不用查征信”的名义放贷的平台其实就是在怂恿人们忽视自身的信用情况，在这样的情况下不但不会帮助到借款人的信用恢复工作，还会使借款人陷入更加严重的债务困境当中去。因此从道德的角度出发，我们应当提倡诚实守信的借贷行为，并且不能姑息那些不顾及自身信用的人。
从风险的角度看，该种借款方式存在哪些问题？
从风险的角度来看，“只要有身份证就可以贷款”的网站一般都存在较高的利息和费用以及暴力催收等问题。很多用户就是因为没有仔细阅读相关条款，在不知情的情况下掉入了“套路贷”的陷阱里。比如有些平台会提前收取大量的“手续费”、“押金”，直到借款人实际收到款项之后才留很少一部分。另外一些平台则会在借款人出现逾期之后使用暴力催收的方式，并且还会对借款人的个人安全造成威胁。这些都是真实存在的风险，在选择借贷平台的时候要小心谨慎。
从心理学的角度看，为什么这样的借款方式会使人上瘾呢？
从心理学的角度看，“只要有身份证就可以贷款”的说法很容易使人们形成依赖心理，在征信上有逾期记录而又急需资金的人群中尤其如此，这就好比是给他们提供了一根救命稻草。但是我们必须要清楚的是，这样的借贷行为存在着很大的隐患。一旦掉入了债务危机之中，就会给个人带来长期的心理和经济上的伤害。因此我们在决定是否采用某种借贷方式的时候要保持理智，并且不要被眼前的利益所诱惑。
知识图谱：怎样才能对一个借贷平台的基本情况有一个全面的认识呢？
我们可以创建一个知识图谱来对借贷平台进行全方位的认识，在此过程中可以利用国家企业信用信息公示系统、银保监会官网等网站获取到借贷平台的相关资料包括但不限于其注册情况、是否有金融许可以及是否存在过投诉等问题也可以借助于第三方工具比如“天眼查”、“企查查”等等去了解借贷平台背后的股东构成以及相关的法律纠纷等等这样做的目的就是使人们对借贷平台是否合法合规并且安全可靠有一个更加清晰的认识。
动态评分：怎样来评判一个借贷平台的风险大小呢？
我们也可以引入动态评分的概念来衡量借贷平台的信用风险，即通过分析借贷平台的经营情况、用户的反馈以及投诉记录等因素的变化来进行实时的风险评估。比如某个借贷平台经常发生逾期和被投诉的情况的话，那么它所对应的动态评分就会降低，在做出决策的时候就应该更加慎重一些。这样的动态评分系统可以更好地帮助我们辨别出存在较高风险的借贷平台。
风控原理：正规的借贷平台是怎样做风险控制的呢？
再来了解一下正规的借贷平台是如何做风控的吧。正规的借贷平台一般会用到很多种方式来对借款人进行风险评价，比如征信查询、大数据分析以及人工审核等等。例如它们会利用征信系统的数据去查看借款人的信用状况，并且也会用大数据的方法来研究借款人的消费习惯以及还款能力等情况，在此基础上还会有人工审核的过程来进行更加详细的确认工作——也就是核实借款人的个人信息和还款意愿。因此可以大大减少借贷的风险。但是那些只需要提供身份证就可以贷款的地方，则没有上述严格的风险控制措施，所以它的风险也就更大了。
操作方案：怎样才能找到一个合法的借款网站呢？
那么，在实际操作的时候，我们应该怎样去挑选一个合规的借贷平台呢？第一种方法就是通过官方途径来核实该借贷平台是否有合法的金融许可证；第二种方法是查阅该借贷平台用户的评价以及它的投诉情况以此来判断它的服务水平；第三种方法就是对比各个借贷平台之间的利率、手续费和还款方式等等从中选出最合适的那一款；第四种方法则是向专业人士寻求帮助获得更加专业化的指导。
案例分析：真实的借贷骗局
我们来举个例子，在小李的信用报告上有逾期记录的情况下，他急需一笔资金周转，并且在网上看到了一家声称可以不用提供任何资料就可以贷款的公司，于是他就抱着试一试的态度去申请了。但是这家公司的做法是先向借款人收取很高的手续费之后再放款给借款人，在借款人拿到钱之后只剩下很少的一部分了。之后由于小李的还款压力太大而产生了逾期的情况，该公司的工作人员就开始使用暴力催债的方式，并且还对小李的人身安全进行了威胁。最后小李只能报警求助解决这个问题。从这个案例中我们可以看出，“只要有身份证就可以贷款”的网站存在很大的隐患，我们要提高警惕。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信上有逾期记录的人可以去正规渠道办理贷款吗？
答：征信上有逾期记录的人，在申请正规贷款的时候可能会遇到比较高的门槛，但是并不意味着完全没有可能获得贷款。有的银行或者金融机构会根据借款人的情况来推出一些专门针对他们的贷款产品。所以还是要找一个合法合规的地方去办理业务，并且要如实填写相关信息。
问：怎样才能防止自己掉入“套路贷”中呢？
答：防止落入“套路贷”陷阱的方法是使用合法合规的贷款机构，并且不要相信没有资质可以放款的说法，在签订合同时要认真查看其中的各项费用和还款方式等内容，一旦发现有不合理的地方就要立即向公安机关报案。
问：征信上如果有逾期的情况的话，怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：征信上有逾期记录的人可以采取按时还款、降低债务、改善自身信用状况等措施来改善自己的信用情况。另外也可以向专业信用修复公司寻求帮助获得更加准确的指导。但是要警惕一些号称能迅速恢复信用的企业或者个人所做出的承诺，在进行信用修复的过程中一定要付出时间和努力。
重要提醒：
不要轻易相信可以只凭身份证就去贷款的说法，因为这样的贷款存在很大的风险，并且有可能是违法的行为。
在挑选借款平台的时候要核实它的资质是否齐全，有没有正规的金融许可证，防止掉入“套路贷”中去。
3、如果遇到不合理收费或者暴力催收的情况，要立即向公安机关报案，并且维护好自身的正当权益。
