各位朋友，今天我们讨论一个比较敏感的问题：征信上有逾期记录的人可以申请到不用查询征信的贷款app吗？尤其是刚刚年满十八岁的年轻人，在这个领域里有没有什么捷径呢？这个问题听上去很吸引人，但是里面有很多坑，我们要把它们拆开来好好分析一下。
从法律的角度看所有的正规金融机构所推出的贷款产品都要符合《征信业管理条例》以及《个人贷款管理暂行办法》，其中规定，在给借款人发放贷款之前，贷款机构需要对借款人的信用情况进行审查。所谓不需要征信的贷款，或者是打擦边球、或者是在违法经营。特别是对于十八岁左右的年轻人来说（尽管从法律角度来看他们是具有完全民事行为能力的人，但是银行一般也会做进一步的审核工作），如果该平台真的放款了，在出现争议的时候很难保障借款人的利益。
另外从监管的角度来看也不能忽略近几年来，银保监会和各地金融监管部门对于网络贷款的管控力度越来越大，“无抵押、秒到账、高额度”等宣传语的APP大部分都没有合法资质。例如，在某地曾经查处的一家APP声称可以无视黑名单，但是最后发现该APP甚至连金融许可证都没有，属于非法集资行为。因此，在遇到这样的广告时的第一步应该考虑的是这个产品是否符合法律法规的要求，并不是要立刻去使用它。
道德风险方面这种贷款主要针对两种人群：一种是信用记录不好急需用钱的人，另一种是缺乏经验的大学生或者刚刚参加工作不久的年轻人。平台通过信息不对称来制造利率和手续费模糊不清的情况，并且有意无意地引导借款人进入一个越陷越深的“以贷养贷”的恶性循环之中。比如小李因为征信上有逾期记录，在一个不查征信的APP上获得了五千块钱的借款，但是由于各种各样的服务费、管理费等原因，一个月之后利息就已经累积到一千多元了，最后只好再借新的来偿还旧的，半年之内总共欠下了几家平台三万元左右的钱款，最终彻底破产。
风险层面该类贷款违约率很高，为降低风险，平台会在合同中加入很多不利于借款人的条款，例如“逾期费用每天五分之一”、“提前还款需支付剩余本金三十个百分点作为违约金”，更有甚者会获取借款人通讯录、位置信息，并要求拍摄视频做抵押，在逾期之后还会采取暴力催收的方式骚扰借款人的亲友，严重干扰其正常的生活秩序。去年就曾出现过因拖欠此类无须信用记录的贷款而被催收人员发送裸照至朋友圈的情况，并最终不得不向警方求助解决的问题。
心理层面这样的贷款最容易让年轻人失去理智。刚刚十八岁的年纪，第一次拿到工资或者急需购买手机、缴纳学费的时候，在“不需要信用记录”、“当天就可以到账”的宣传之下很容易产生侥幸心理。但是实际上，后面就是平台精心布置好的一个心理陷阱。他们用“低门槛、快速审批”来麻痹你，等你真的陷入了债务危机之后才会告诉你，“再借一点就可以全部还清”。这就是一种比高利息更加可怕的控制方式。
知识图谱角度正规贷款的审批过程实际上就是一个庞大的系统工程，在此过程中，银行或者持牌机构会根据征信报告、收入证明、资产证明等多种方式的数据以及动态评分模型来进行风险判断。但是所谓的不需要征信的APP，并不是真的不做风控，而是以其他不合法的方式去收集资料，例如有的APP会让用户上传支付宝账单、京东白条截图甚至是进行人脸识别并录制一段“借款声明”。如果这些信息泄露出去的话将会造成非常严重的后果。
动态评分以及风控原理正规平台上的风控系统可以实时地监控到借款人的还款情况，在借款人今天借钱之后再申请另一笔贷款的时候就会被发现存在风险，并且没有经过征信审核的平台由于缺少了征信数据所以只能用更加激进的方法去挑选用户，例如降低借款额度、增加利息或者设定更为严格的还款要求。这样的风控方式其实就是把风险转移给借款人的一种方式。
实操方案如果真的存在征信逾期的情况，并且急需资金周转的话，那么应该采取的方式为：
1. 寻求正规渠道可以向家人、朋友借钱，也可以询问银行有没有为特殊情况下提供的贷款产品，有的银行会给学生提供助学贷款或者信用贷款，并且利率比较低。
2. 了解自己的权利一旦掉入了“无须征信”的贷款陷阱中也不要惊慌，在此之前要保存好所有的借款合同以及相关的聊天记录，并且要及时地向当地的金融监管机构进行举报。催收人员打电话或者发送信息给你的行为都可以作为违法行为的证据。
3. 制定还款计划如果一时半会儿还不起账的话，可以跟平台商量分期付款的事情，但是一定要保存好和对方沟通的过程中的证据。千万不要相信催收人员所说的“一次性付清就可以免去利息”的说法，这其实是想让你签一份对自己更有利的合同。
问答环节：
问有的应用声称自己是根据大数据来判断的，并不是通过查看你的信用报告来进行评判的，那么这个说法是否正确呢？
答所谓的“大数据”其实就是在金融风险控制方面起作用的数据，并非指没有查看过征信报告的情况。所有的正规网站都会对用户的征信情况进行核查，只不过核查的方式有所不同（有的需要用户自己授权进行征信查询，而有的则可以直接查到）。
问一个十八岁大学生的征信记录没有任何逾期的情况，但是每次去银行申请贷款的时候都会被拒绝，请问该怎么办呢？
答：这种情况非常普遍，因为大学生没有稳定的收入和资产证明，所以银行会把他们看作是高风险客户。因此最好从小额消费贷款入手，例如使用支付宝的“花呗”或者京东的“金条”，从而建立起自己的信用记录。另外还可以找学校里的勤工助学岗位或者是做一些兼职工作来赚取一些额外的钱。
问如果因为“无须征信”的贷款而泄露了自己的个人资料的话，应该怎么办呢？
答马上把重要的账号（如银行卡、支付宝、微信等）的密码全部更改掉，在此之后再向警方报案，并且要拿出APP的名字、借款协议以及转账凭证等等东西来作为证据。另外还可以去“信用中国”的网站上查一下自己有没有什么不正常的信用报告。
最后，给大家3条重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是带有“无需征信、不用查黑户、当天放款、零利率或者无利息”的字样，在任何情况下都不能轻信。
2. 防骗提醒凡是要求先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的贷款都属于诈骗行为，在没有收到贷款之前是不会收取费用的。
3. 风险提示18岁的年轻人虽然已经具备了法律意义上的成年资格，但是由于缺乏足够的金融风险认知能力，在急需资金的时候很容易上当受骗。因此，在必须申请贷款的情况下一定要到正规的银行或者其他有资质的金融机构去办理，并且要认真地阅读合同中的各项内容特别是关于利息、还款方法以及违约赔偿等方面的内容。要知道世界上并没有什么不劳而获的事情，“轻轻松松就能借到钱”的说法后面一定隐藏着更大的危机。
