最近在网上出现了一个比较出人意料的话题：征信逾期六十年之后再借的钱容易被通过网贷平台。虽然这个说法听上去很荒唐，但是经过一番思考之后发现其中涉及到了很多法律、监管、伦理以及风险等方面的问题，因此值得我们去研究一下。征信逾期特别是老年人们在贷款的时候遇到的各种困难与机会就属于这样一个复杂的经济社会问题。
按照法律规定，征信逾期就是一种违约行为，并且不论年纪大小都要负起相应的法律责任来。但是法律并不是一成不变的东西，在老年群体里有很多逾期的原因是由于生活压力大、信息不对等或者被人蒙蔽所致。例如有的老人是因为治病需要借钱才会出现逾期的情况，但是由于缺少金融知识所以出现了逾期现象。所以在保护债权人的利益的同时也要考虑到老年人特殊的状况不能一味地处罚。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融平台的监管力度越来越大，在防范老年群体被诈骗方面也采取了很多保护措施，例如要求平台在放款之前要对借款人的资质做全面审查，并且不能诱导老人贷款。但是仍然存在一些平台为了牟利而放松了审核标准或者故意隐瞒逾期风险的情况发生，这样的做法既违法又侵害了消费者的权益。
从道德的角度看，在老年人由于征信逾期无法贷款的情况下，社会应该怎样去面对他呢？是把老人当成一个信用不好的人来处理，还是应该给老人更多的理解与帮助呢？我认为道德评判要以事实为依据而不是标签。如果老人是因为不可抗拒的原因（比如重病）造成逾期的话，那么社会就应该给予老人更多的包容和扶持；而如果是恶意逾期的话，则应该受到一定的道德谴责。
从风险的角度看，老人借款本身就有很大的风险。第一是老人的收入不稳定，还款能力不足；第二是老人的身体状况容易出现问题，从而加大了还款的压力；第三是一些不良的平台会利用老人信息缺乏的情况来设置高额利息和罚金等陷阱，使老人陷入更加严重的债务困境中去。这样的风险除了会对老人本人造成伤害之外，还会对老人的家庭和社会产生一定的影响。
从心理上讲，征信逾期给老年人们带来的伤害是非常大的。有的老人因为一次逾期就会产生羞耻感、焦虑情绪，并且丧失生活下去的信心。如果没有得到及时的心理干预的话，那么就有可能出现更加严重的后果。所以在对待老年人的逾期问题的时候不能只用经济以及法律的方法去解决它，还需要进行心理上的疏导和支持。
在知识图谱上可以建立一个有关老人借款的整体情况的地图，在这个地图中要包含老人的收入渠道、消费模式、借债目的以及风险承受力等多方面的信息。有了这张地图之后就可以对老人的借款行为有一个更加全面的认识，并据此来制定出更为合理的风控方案了。
动态评分已经成为目前风险管理中一个重要的工具，在老年群体上表现尤为突出。传统的征信评分往往比较死板，并不能很好地体现出老年人的实际还款能力。但是动态评分可以依据老年人的收入变动情况、身体状况以及家庭支援程度等因素来进行实时更新信用分值。这样就使得对老年群体的风险评价更加精准了。
从风控的角度看，对老年群体进行信贷管理应该坚持“以人本为先”的理念。这就要求风控手段除了要防范金融风险之外，还要关注到老年人的生活实际问题上。例如，在确定还款时间的时候要考虑老人的收入周期；在确定利息高低的时候不能太高，否则会加大老人还贷的压力。
对于老人借款的问题，可以从以下几个方面入手：第一是成立专门的老年人大额贷款服务小组，并且为每一位客户提供个性化的咨询服务；第二是推出一些适合老年人使用的低利率、长期限的大额贷款产品；第三是加大金融教育力度，使老年人们能够更好地认识并防范各种金融风险；第四是设立一个老年人大额贷款的风险监控系统，在出现异常情况的时候能迅速作出反应并加以解决。
张大爷今年六十二岁了，由于突发心脏病住进了医院，并且需要一大笔医药费。他征信报告中有一条逾期记录，是因为以前的小额贷款没有及时归还造成的。张大爷在一家互联网金融平台上申请了一笔贷款，没想到的是该平台很快便答应了他的请求。原来这家公司的风控系统使用了动态评分模型来对借款人进行信用风险评价，在考虑到张大爷的收入情况、是否有家人可以帮助他支付医疗费用等多方面因素之后判定其还款能力不错所以同意发放贷款给张大爷。
问答环节：
老年人在申请贷款的时候是否会比较容易地获得通过呢？
答案是：这要根据平台的风险控制模型来决定。有的平台为了满足老年用户急切的贷款需求，会降低审核门槛，但是并不能因此就说老年用户更容易被批准了。事实上，老年人申请贷款的风险更大，所以平台应该更加小心。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：可以这样来判断：第一种情况是有合法的金融许可证的；第二种情况是把利率、费用等内容都公开展示出来的；第三种情况是有详细合同内容的；第四种情况是有完善的投诉和维权途径的。
老年人怎样才能避开借贷骗局呢？
老年人要增强金融知识，不要被高利诱惑所迷惑；要到正规的金融机构或者平台上进行借款；在签订合同时要认真阅读里面的每一项内容；如果出现问题要及时找家人或者专业人士来解决。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以给征信黑名单的人提供容易获得贷款的服务、或者没有抵押物就可以拿到大额贷款的情况，都是违法的，要引起注意。
防骗提示：老人在办理借款手续的时候要小心谨慎，不要被陌生人以低利率、快速放贷为由所迷惑，因为这很有可能是骗局。
3、风险提示：借贷存在风险，在老人进行借贷的时候要对自己的还款能力做出正确的判断，并且不能因为一时的急用而陷入更大的债务困境中去。
