今天我们讨论的问题可能会使很多人的内心产生一种紧张感，“黑户能办到黑户贷款吗？”这句话听上去就像到了山穷水尽的地步才有的最后一根稻草一样，但是我们要把这根稻草分拆开来好好分析一下，它是救命稻草还是毒菇呢？首先我们要弄清楚什么是“黑户”，在金融界，“黑户”一般指的就是那些信用记录很差的人群，例如逾期次数太多、被列入失信名单或者是根本没有身份证明的人群，在正规金融机构申请贷款基本上就是白日做梦的事情了。
但是，并不是没有人为“黑户”办理贷款。要分清不同情况来判断。从法律的角度看，在我国现行法律法规之下，“黑户”要想通过绕过国家征信系统的途径获得贷款是违法的行为。按照《中华人民共和国商业银行法》以及《征信业管理条例》的规定，银行等金融机构应当依照法律规定合法经营，不得给不符合条件或者存在重大信用风险的人发放贷款。“黑户”想用这种方式骗贷的话，就会被发现并受到处罚。
从监管的角度来看，在过去的几年里我国对金融市场进行了前所未有的整顿和规范。银保监会以及中国人民银行等部门多次发文禁止非法放贷、套路贷的行为发生，“不查征信、快速放款”的黑户贷款平台大多处于灰色地带或者本身就是一种诈骗行为。例如去年就曾出现过一款名为某某APP的产品，它宣称自己可以给没有信用记录的人提供贷款，并且声称只要下载该软件就可以获得快速审批的结果，在用户下载之后还会被要求支付高额的服务费并且个人信息也会被盗用，最终该公司也选择逃之夭夭，受害者们想要追回自己的损失非常困难。
从道德的角度看，在个人由于各种原因陷入信用危机的时候，是帮助他摆脱困境呢？还是趁机敲诈勒索？一个合格的金融从业人员应当具有起码的职业操守。明知借款人没有偿还能力仍然发放贷款，并且设置各种各样的陷阱从中牟利的人就相当于给病人撒盐一样残忍。我曾经遇到过这样一件事情，一个年轻人因为创业失败而成为“黑户”，一家贷款公司为了给他办理贷款，在他的身上贴上了许多标签，并且收取了上千元的保证金以及让其提供亲朋好友的信息做担保人，结果不但没能拿到贷款，反而背上了一大笔债务。
从风险的角度看，“黑户贷款”的问题最为严重。“黑户贷款”的主要风险包括：第一、利率过高。正规贷款的利率是有上限的，比如民间借贷年利率不能超过LPR的四倍，但是“黑户贷款”却用各种各样的费用来掩盖真实的利率水平；第二、暴力催收。一旦出现逾期的情况，“黑户贷款”的平台就会使用各种非法手段进行追债，例如打电话骚扰、上门恐吓等等；第三、法律风险大。如果借款人无法还款的话，“黑户贷款”的平台会采取一些非法的方式来进行逼迫，并且有可能会被指控为敲诈勒索罪。
从心理的角度看，“黑户”这样的称呼会给人们带来很大的压力，在此情况下做出的任何关于可以解决贷款的许诺都会使他们丧失理智。曾经有一个朋友就是因为发生了一次意外而造成信用记录出现问题，并且被一个贷款公司欺骗签订了超出自己还款能力很多倍的借款协议。事后他说当时唯一的念头就是：“只要有办法拿到钱就行。”这就是不法分子所利用的心理弱点。
知识图谱中，“黑户贷款”的情况如下：征信系统的运行机制是什么样的呢？大致上就是央行征信中心搜集个人的信贷信息，并且把这些信息整理成一份信用报告，在银行或者其他金融机构进行贷款申请的时候就会用到这份报告了。那么，“黑户”又为何不能够得到贷款呢？主要是由于金融机构觉得这些人的违约概率比较大，为了避免出现大的损失，所以设置了比较高的门槛。但是也存在一些合法合规的方式来改善自己的信用状况吗？当然有啊！比如说通过定期及时地还清债务、降低负债等等方式来慢慢恢复自己的信用状况。
动态评分，在现在的金融科技创新当中有很多平台都用到了这个方法，也就是说即使你有不良的信用历史，在其他的方面如果表现良好的话，在某一个电商平台上长期履行合同也可以拿到一定的贷款额度。但是要提醒大家的是这只是根据真实的资料以及合法的过程得出的结果，并不是什么“黑户贷款”。
风控的基本原则，在于对风险和收益进行权衡取舍。对于信用记录不良的人群，“一刀切”或者大幅度提高利率来转移风险这两种方式都存在一定的问题。“没有门槛、不用查征信”的贷款一般属于虚假宣传或者是把风险控制得非常严密的一种表现形式。
对于存在信用问题并且急需资金的情况应该如何处理呢？第一种方式是和正规金融机构进行沟通，并且把你的实际情况告诉他们，看看有没有商量的空间；第二种方法就是申请抵押贷款，在此情况下可以用房子或者车子做担保来获取贷款；第三种办法就是找专业的信用修复公司来进行操作，但是一定要找合法合规的服务商；第四种情况就比较特殊了，那就是去当地的民政局或者是慈善组织那里求助一下，说不定会有急难救助项目可以帮助到你。
在问答环节里有同学提问到，“有个朋友通过别人介绍的方式获得了‘黑户贷款’的说法是否属实？”对此我表示怀疑。因为正规的贷款程序当中个人信用记录是不能忽略的一环，在任何一家公司都不会存在可以走后门的情况。另外如果真的有这样一条途径的话又何必经过层层的关系呢？这其中肯定存在着某种欺骗行为。还有人问道，“小额贷款app上所说的‘黑户也可以申请贷款’是真的吗？”对于这个问题我的看法是应该提高警惕，在下载之前要对开发者的背景进行一番调查，并且查看用户的评论情况，特别是那些需要用户提供很多个人信息并且收取各种费用的小额贷款app更值得怀疑。
去年发生过一起关于“黑户贷款”的事件，在该地区有一个名为“黑户贷款”的中介公司通过虚假宣传招揽了很多急需资金的人。“黑户”们除了要缴纳大量的“保证金”之外还要签订一份含糊不清的合同。之后，“黑户”们才知道自己的贷款并没有到账而且中介人已经销声匿迹了。有的人在签订了合同之后还会被索要所谓的“违约金”。这个例子说明了天上不可能掉馅饼，只能掉下陷阱的道理。
总的来说，在法律法规以及监管部门双重约束之下，“黑户”能否获得“黑户贷款”的可能性微乎其微。与其相信那些不可靠的地方，倒不如面对自己的信用状况，寻找合法合规的办法来解决。要知道金融的目的就是为实体经济和个人的需求服务，并不是制造更多的债务陷阱。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、黑户也可以贷款的广告都是不符合规定的，很有可能是骗局，大家不要轻易相信。
2. 对于需要预先缴纳手续费、保证金等费用的贷款机构要提高警惕，这是常见的欺诈行为之一，一定要拒绝。
3、在申请贷款之前要对平台进行核实，可以通过国家企业信用信息公示系统、中国人民银行征信中心等官方网站来查询相关信息，防止自己掉入非法放贷者的陷阱中去。
